你好，在《中国人寿保险行业研究：中国人身险产品变迁史与未来展望，风传花信，雨濯春尘》中，详细介绍了健康险行业的未来展望，如果想要查看更多内容，请下载原报告。
突破医疗险发展瓶颈，“保险+科技+服务”组合模式正在成为险企发展业务的抓 手。1）2019 年 11 月，银保监会公布《健康保险管理办法》，鼓励保险公司将健康 保险产品与健康管理服务相结合，这标志着商业健康险未来与健康服务已是大势所 趋，健康险商业模式将深度与健康服务绑定。2）在健康险产业链中，保险公司与 保险科技公司、保险中介、健康管理共同为用户构建商业保险的内核生态圈，互相 润滑与赋能。保险公司为保险中介提供渠道拓展，保险中介为保险公司提供产品反 馈与客户维护；保险科技公司为保司提供用户识别、产品设计与风控管理，同时为 保司提供用户画像和精准营销辅助。健康管理作为新晋的主要参与方，为各方提供健康数据和保后管理。3）险企通过“保险+科技+服务”组合模式，深化医疗健康产业 战略布局、打造医疗健康生态圈，不仅提升客户体验，增强客户黏性，而且大幅拓 宽上下游产业链的市场空间，助力险企形成差异化竞争优势，打通了医疗险市场的 发展瓶颈，为医疗险创新发展提供了极大的动力。4）平安健康通过战略 2.0 深化核 心服务“家庭医生会员制”，以“1 个家庭医生+5 大专业服务+1 个会员健康档案”为核 心，按需为用户匹配健康管理、亚健康管理、疾病管理、慢病管理、养老管理五大 场景的资源，帮助每个用户生成一个覆盖其全生命周期的会员档案，协调安排贯穿 线上到线下的医疗健康相关服务。
后疫情时代为长期医疗险的创新发展带来机遇，其或成未来医疗险发展主流。 1）自中国银保监会于 2020 年明确长期医疗保险费率调整的细则后，各家保险公司 受到监管政策的鼓励，开始积极探索发展长期医疗保险产品，目前，长期医疗保险 在我国仍处于起步探索阶段，根据中国保险行业协会人身险产品信息库统计数据， 长期医疗保险产品在全部医疗保险产品中仅占 16%，其余 84%均为短期医疗保险产 品。市场上长期医疗保险产品的供给类型主要有两类：第一类是保证续保期间在 20 年以内的百万医疗保险，其中的保证续保期间分为 6 年、10 年、15 年和 20 年；第二类是终身防癌医疗保险。2）随着我国人口老龄化程度日益加深，疫情防控常态 化也成为后疫情时代的特色，这都使得居民对于长期医疗保障的需求日益增加。因 此，后疫情时代，应从保险公司和政府两个层面提出努力向消费者宣传、引导投保 长期医疗保险产品，创新长期医疗保险产品设计，如增加长期医疗险的续保时间， 甚至有可能实现终身医疗险。
借鉴南非重大疾病保险组合型模式，拓展重疾险产品的多样性。1）南非作为 重疾险起源国，受困于本国居民不算高的收入水平，其采取的是组合型模式。目 前，市场上可供保障的重疾最多已经可达 20 多种。但为了规避保费的过多增加， 被保险人可以根据自身的保险利益，自由地组合自己的综合性重大疾病保险保单， 从而针对性地获得几种重疾的保障，而不必增加缴纳毫无必要的额外保险费。2） 国内每一款重疾险产品的覆盖责任和特色保障项目各有不同，如新华人寿“健康新享 重大疾病保险”在基础的轻症、中症、重大疾病、少儿特定疾病保障之外，附加了可 选的重度恶性肿瘤和特定看护疾病保障，但是同目前市面上的一些重疾险产品类 似，都是侧重于保障某类疾病，不允许自由组合，但是消费者可以组合购买，就会 减少很多重复保费，因此，我们认为，可以借鉴南非重大疾病保险组合型模式，推 出由消费者自行搭配组合病种、险企再给出对应保费的高灵活性形式，以构建多样 的重疾险产品供给体系。
友邦人寿寻求重疾产品新突破，“友如意”系列开创“量身定制”健康保障先河。 2021 年初，基于重疾新规实施背景下对重大疾病发病趋势，以及不同人生阶段客户 多样化、多层次健康保障需求的深刻洞察，友邦推出了“友如意”重大疾病保障系 列，以近 2000 种产品组合为中国家庭日益多样化的重疾保障需求提供灵活的定制 化解决方案。“友如意”系列为“核心保障+个性化配置”组合形式，在提供核心疾病保 障基础上允许被保险人自由组合适合其自身情况的个性化配置，从而实现为客户提 供更丰富、更全面的保障可能性。“量身定制”重疾产品或将作为重疾险市场的一个 新突破，引领行业进入全新定制化时代。
老龄化程度加深，政策引领长护险、失能险产品发展。1）我国人口老龄化进 程不断加快，截至 2021 年年末，我国 65 岁及以上人口占全国人口的 14.2%，标志 着中国正式进入“老龄社会”。老年人护理需求剧增、护理服务供不应求、护理费用 上涨、老年人经济负担加重的背景下，长期护理保险制度的探索与建立是应对老龄 化，完善社会保障体系的重要举措。2）我国自 2016 年起在持续推进长护险的相关 政策，引导着长护险的发展。3）失能险是指当被保险人因遭受伤害或意外伤害而 暂时或永久丧失劳动能力，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的 保险。目前国内市场上该险种相关产品的销售数量很少，以团体险为主，未来该险 种的发展和创新具有一定的可期待性。
借鉴美国长期护理保险模式，完善我国长护险未来建设。1）美国采用了社会 保障托底、商业保险补充的复合型护理保障模式。目前，美国约有 100 多家保险公 司提供长期护理保险服务，产品类型上既有雇主购买的团体保险，也有个险保单； 既有与 Medicaid 衔接的伙伴计划，也有与住房反向抵押项目结合的长期护理项目。 发展至今，美国长期护理保险已覆盖 800 多万人，约占老年人口的 13％。2）为保 障制度的普惠性和可持续性，我国的护理保障制度建设应以社会护理保险制度为主 体，形成多层次的护理保障体系，以满足人民群众多样化的护理需求；在参保人群 上，短期内仍以覆盖城镇职工为主，但是即使无法在短期内同时覆盖城镇职工和城 乡居民并实现待遇的统一化，仍需将统一的制度设计作为未来发展的目标；在基金 管理方面，应研究统一的筹资标准，实现由政府、个人、社会共同分担的多元化筹 资结构。
