有关上市区域性银行贷款质量的问题，在报告《银行行业分析：区域性银行的基本面逻辑》中可以找到答案，具体以原报告内容为准，下面的内容也出自该报告。
上市区域性银行整体资产质量好于全国性银行，但分化程度明显高于全国性银行。区 域性银行区域经济平均水平位于全国平均水平之上，导致其资产质量水平好于全国性银行， 但前者区域经济与经营管理能力分化程度高于后者，导致其资产质量分化程度高于后者。 对不同区域性银行而言，区域经济基础对贷款质量起决定性作用，公司治理与风险控制能 力等个体因素对资产质量有重要影响。贷款行业分布同样会影响资产质量，按揭贷款、信 用卡贷款与交通运输业贷款占比高的银行资产质量往往更优异，由于区域性银行上述领域 贷款占比差异性不突出，且区域性银行贷款行业分布差异性不突出，贷款行业分布对区域 性银行贷款质量影响相对较小。
区域经济基础引起的上市区域性银行资产质量差异表现为东强西弱与南强北弱两个维 度。东强西弱维度，长三角地区和沿海区域性银行资产质量普遍处于前列，中西部地区农 商行多数处在中下游。农商行中，苏州与无锡地区的常熟银行、无锡银行与张家港行不良 率占据上市农商行前三低，上海的沪农商行位居第四。城商行中，江浙地区的宁波银行、 杭州银行与南京银行不良贷款率位居上市城商行前三低，沿海城市的厦门银行位居城商行 第四，江浙沪地区的江苏银行、苏州银行与上海银行也位居城商行中上游。相对东西差异， 城商行资产质量的南北差异更加明显。南方区域性银行资产质量普遍好于北方地区，资产 质量处在中上游的均是南方省市的区域性银行，处于下游的均是北方省市的区域性银行。
除区域经济的基础性决定作用外，公司治理与经营管理能力对区域性银行的资产质量 有重要影响。公司治理与经营管理能力强的区域性银行资产质量表现突出，这类银行通常 具备专业性较强的战略股东背景或者市场领先的业务模式。如资产质量前五的宁波银行、 杭州银行、南京银行与常熟银行均具备较强的专业银行股东背景，宁波银行与常熟银行在 中小微企业贷款业务中具有业内领先模式。
虽然与全国性银行相比，上市区域性银行资产质量没有体现出群体性优势，但同全国 范围内的区域性银行相比，上市区域性银行较好的经济基础使其资产质量在全国区域性银 行的头部位置。上市省级城商行主要位于直辖市与沿海省份，市级城商行主要位于省会、 计划单列市，上市农商行主要位于长三角地区以及省会、计划单列市与直辖市。由此可见， 无论是上市城商行还是农商行，其地域经济基础在全国范围内处于前列。截至 2021 年末， 上市城商行不良率为 1.18%，较全国城商行低 0.72 个百分点，不良贷款拨备覆盖率为 303.92%，较全国城商行高 115 个百分点；上市农商行不良率为 1.16%，较全国农商行高2.47 个百分点，不良贷款拨备覆盖率为 228 个百分点。由于区域经济优势更为突出，上市 农商行相对全国农商行的资产质量优势更大。
