制药产业与商业健康保险的合作趋势体现在以下三个方面。
（一）协助商业健康保险种的系统化创新，覆盖更多人群的健康保障需求。药企可发挥其在医学专业能力和资源禀赋上的优势，赋能险企完善商业健康 保险产品矩阵，例如在专病险和城市补充医疗险等领域，系统的提升现有商业健康 保险在保障人群和保障责任上的短板。在专病险方面，药企可与TPA和险企多方合 作，优化其在特定领域的知识图谱和疾病模型，科学地扩大保障责任范围。例如， 我国发布罕见病目录以来，各大险企一直在探索罕见病商业健康保险产品的路径， 但险企不掌握目录内罕见病的发病率、诊疗路径、相关费用，因此产品开发面临最 基础的数据瓶颈。赛诺菲作为罕见病领域的领导企业之一，与商业健康保险产业积 极合作，协助了“相互宝”产品责任人群的拓展，于2019年底纳入了5种相对高发 的罕见病，丰富了互助产品的保障人群和责任。此外，针对不同疾病的不同分期分 型的诊疗路径和预后情况，险企也可以与药企合作进行更深入的分解研究，寻找不 同客户分群的需求、风险和产品设计，为保险产品个性化开发、定价、风控和服务搭配做好准备。在城市补充医疗险方面，险企可与药企合作，利用各自在地方积累 的资源和数据，共同探索推动社商合作创新模式的落地路径，为市民提供高性价比 保险产品的同时，辅助地方政府优化医疗保障体系建设。目前已有部分制药企业着 手与险企/TPA开展合作，参与当地的城市补充医疗险及其特药目录的方案并推动 项目的落地，例如最近再鼎医药参与了镁信、东吴人寿和苏州市政府合作的“苏惠 保”城市补充医疗险项目。
（二）助力商业健康保险的医疗服务能力建设，合作搭建专业的商业健康保险管理 后台。药企拥有的专病知识和数据、医疗资源网络和患者管理体系，可通过与险企 的多种合作模式，助力商业健康保险保险企业加强其后台的参保人健康管理能力 和体系建设。在这个领域，险企通过内部团队以及与部分健康服务型的TPA（例如 微医、妙健康等）合作来建设商业健康保险的管理后台，提升在参保人健康数据采 集、行为干预和就医指导等方面的管理和服务能力。但目前不管是险企还是TPA， 其在各个专病领域的积累较少，主动干预和管理特病患者的能力较弱，而医药产 业有望在这个领域与商业健康保险达成合作，协助搭建专业的商业健康保险管理后 台。目前已有部分企业开展跨产业合作，例如2018年赛诺菲与平安医保科技签署 战略合作协议，以慢性病为切入口把合作范围扩大到疾病管理、医疗健康大数据以 及创新商业健康保险等多重领域。在疾病理解、产品设计、疾病管理等方面，双方 强强联手，共同强化商业健康保险生态圈的能力建设。例如围绕糖尿病领域，赛诺 菲和平安医保科技利用大数据、物联网和人工智能等数字化先进技术，共同推动疾 病的检测、疗效量化和数据采集技术等。
（三）推动商业健康保险行业标准化建设工作，实现商业健康保险的有序、可持续 发展 。商业健康保险市场上很多行业标准还有待建立，例如医疗服务和费用的行业 统一目录、特药险目录等，其标准的制定需要医疗、医药等跨行业的参与和合作。 以特药险为例，虽然目前市场上特药险、附加特药福利保障已较为普遍，但纵观整 个行业仍没有形成统一的特药目录与动态调整机制。现有的特药目录一般是特定PBM制定或者与药品流通企业议定，其覆盖面可能有一定的局限性。商业健康保 险生态圈的各方应可以特药行业目录为切入点，险企、药企、权威精算机构、行业 协会等多方合作，从流病趋势、患者需求、新药上市计划和疗效、以及药物经济学 等多个角度考量，建立商业健康保险特药目录及其动态调整机制，共同推动行业标 准化建设。该目录可以与国家基本医保目录形成有效补充，深化商业健康保险在多 层次医疗保障体系的补充价值。此外应深化发挥行业协会的作用，建立沟通渠道和 对话机制，引导更多的产业参与者协力为商业健康保险行业能力建设贡献力量，使 得商业健康保险行业朝着更加规范有序的方向发展。
