我来介绍一下五条银行财富管理业务的发展路径。
财富管理业务的本质是为客户的资产提供保值、增值的服务。因此银行客户对于财富管理业务的首要期待即 为高收益、低风险的产品，在实际经营过程中，即表现为客户期望银行产品收益竞争力提升的基础上，仍有 较高的产品赎回便利度。本次调研中，各类银行均有超过 30% 的客户期望银行能够提升自身的产品竞争力， 并且均有超过 20% 的客户希望提升产品赎回的便利度，选择两个选项的客户占比相近，表明目前客户风险偏 好较小，希望在保证一定收益的基础上，在产品出现超预期亏损时，有便利的退出渠道。因此未来银行在产 品升级时，不仅需要尽可能提高产品收益情况，更需要保障产品的退出通道。
调研数据显示，对于股份制银行与区域性银行而言， 客户期望能够享受到更好的理财服务体验，客户占 比分别为 21.25% 和 51.4%。客户理财服务体验分 为三个部分，首先是购买产品前的营销服务，即售前 服务。再者是购买产品时的业务办理的流程，例如 客户临柜购买产品的服务流程以及产品双录流程等， 即产品售中服务，最后是购买后的客户维护，即产 品售后服务。
售前服务主要包含从接触客户到产品营销的一系列 流程，如客户接待、KYC、产品推荐等流程，现阶段 大部分银行已制定了大量标准的售前服务流程，部 分领先的银行已制定了针对各个不同客群的销售经 营策略，体系已较为成熟。例如针对私行层级的客 户，除了常规资产配置之外，还会针对客户在留学 医疗以及家族传承等方面进行全方位的规划与服务。 但随着实行客户分层管理的银行数量的增加，因客群服务策略具有相似性，客户在各家银行中获得的 理财服务体验趋同，很难在理财服务体验上为客户 打造“惊喜时刻”。因此下一步需要结合自身特色， 建立差异化、特色化的产品、权益和服务配置。
售中服务体验主要聚焦于购买产品时的业务办理体 验，是财富客户的体验最容易被管理以及提升的阶 段。在本阶段，客户主要关注产品购买是否便利、 透明以及私密。随着银行数字化转型的进一步深入， 购买产品的渠道在不断丰富，购买便利性大幅提高， 且购买流程中的各个节点，均会有多种状态通知的 手段，整个产品购买流程清晰透明。在私密性方面， 银行在网点内均会设置独立的洽谈室以及高风险产 品购买区域，有效的保护了客户私密性。
售后服务是银行产品销售后，银行可提供的后续服 务，其中包含产品净值情况的更新、客户存量产品 配置的建议等，许多财富客户时常会遇到购买产品 后无人问津的情况，甚至客户会遗忘在银行购买产 品的极端情况出现，由此可见，售后服务仍有很大 的提升空间。
16% 的国有银行客户认为，银行应当提高对客户的诚信度，包含产品推荐、服务收费标准等方面。引起该问 题的原因有两个。首先是客户经理在与客户沟通时，未能简单清晰的将产品要素、收费以及涉及的风险传达 给客户，导致客户对理财经理甚至银行的诚信度产生质疑。其次是产品或是服务收费标准本身有瑕疵。因此， 银行在未来财富管理业务中，不但需要对客户经理的营销技能进行专业培训，更需要在产品或是服务标准发 行前，严格按照合规要求，合理合法的进行。
面对日益增长的财富客户，各家银行均不约而同的对 自身的财富管理策略进行优化调整，建立财富管理 陪伴式服务提升客户体验。如某领先的股份制银行 使用客户全流程财富陪伴的思维和方式，覆盖理财 业务的售前 - 售中 - 售后全流程，并在手机银行 APP 中开发了“财商直播”的功能，利用资讯、视频以 及直播等方式，为客户提供市场热点分析、资产配 置的专业建议，直播种类多，频次高，单年度直播 总数超千场。帮助客户全面了解市场动态，普
另外，为配合客户资产配置需求，银行对产品线进行 全面升级。如某银行推出的“大雪球”策略的金融 衍生品类产品，增加了客户在银行投资的产品种类。 同时，银行也陆续推出了如量化多空策略等大量投 资策略不同的基金产品，争取充分匹配客户的资产 配置需求。
