（一）需求拆解 面对当前经济下行压力、信用风险频发等状况，众多银行机构正进行防范金融风险攻坚战。 此外，数字经济的发展提速以及金融科技的创新应用，使得市场主体更加多元，金融交易日趋复杂， 各类风险更加多样和隐蔽，对银行风险管理的敏捷度和精准度提出了更高的要求。在这样的趋势下， 不论是依靠信贷人员经验的“人控”还是前中后台制衡的“流程控”，都难以适应资产规模快速 扩张和数字经济环境下风险防控的需求，这就要求银行要向智能化风控体系的转型。
智能风控决策体系的建设是商业银行数字化转型的重要组成部分。近年来，从国有行到股份行， 纷纷开始布局智能风控。通过应用 AI 决策，将实现风险信息实时、完整、精准传导，有效解决各 种信息不对称问题，极大提升了风险管理的半径和效能。在外部环境复杂化与业务运营精细化的 背景下，国内银行普遍面临着建立一套集合了大数据、人工智能以及专家经验策略的信贷风控体 系的需求。
（二）方案实施 以光大银行为例，为响应政府提出的大力发展普惠金融的要求，顺应银行科技金融转型战略， 光大银行联合腾讯云开发智能风控中台，搭建了一套基于大数据和人工智能以及专家经验策略集 合的智能风控决策体系。实现了电商、社交、出行、教育、医疗等多类消费场景的金融化和互联 网化，先后在欺诈检测、风险评估、预警催收等多个风控环节进行智能风控产品创新，并实现成 果转化。
具体来看，光大银行打造了一个面向银行的全渠道业务建设的一套全栈、实时、智能的交易 风控中台。把不同渠道的产品，包括电子银行、直销银行、互联网信贷、信用卡、借记卡、柜面等， 纳入统一的监控平台，根据不同的业务特点制定针对性的策略，进行统一防控。
“一站式智能风控平台”是中国光大银行为实现风控模型规模化、迭代速度敏捷化、业务赋能 生态化、客户服务个性化目标而打造的一体化“数据 + 模型 + 引擎”服务体系。智能风控核心能 65 案例篇 力主要涉及六个方面，数据整合能力、能力特征整合能力、算法研发能力、系统搭建能力、风险 技术与金融的整合能力、对外服务输出能力。目前，智能风控在光大银行的落地应用主要有六个 方面，分别是 C 端信贷、C 端智能营销、B 端信贷、智能投顾、风险管理的数字化转型以及集团 联动。
平台整合云计算、大数据、人工智能等新技术，利用行内外大数据，采用人工智能和机器学 习算法建立模型，应用智能风控引擎进行统一的模型运行与环境部署，为银行各业务板块提供一 站式风控解决方案。平台践行国家普惠金融号召，实现支持多种业务场景全流程、高效的智能风 控服务，为零售客户及小微企业享受银行低成本的金融服务作出贡献。
此外，光大银行开发了“阳光预警平台”，是一个集预警客户名单、内外部数据、信号模型、 预警流程处置等为一体的应用系统，通过“7*24 小时”不间断引入内外部数据、生成预警信号， 采用全覆盖、全景式、全流程、全天候的智能预警模式，实现了对授信客户“无人监测”的线上 化自动管理，对信贷资产实现了早识别、早预警、早发现、早处置的风险管控目标。阳光预警平 台的上线和应用开创了新的预警管理理念，将原有“自下而上”作业流程变革为总行预警平台“自 上而下推送为主、分支行自下而上报告为辅”的预警管理工作模式。目前，预警平台已逐步应用 于贷前、贷中和贷后的授信业务全流程，充分发挥了客户身份反欺诈等作用，帮助经营单位解决 66 全真互联 银行数字化发展研究报告 在授信管理中信息不对称、信息滞后等问题。
此外，智能化有助于实现对风控的精细化管理，成为传统风控在场景金融中的有效补充，智 能风控更强调以客户为中心，实现无感风控，着重于对大数据的应用，注重强调多种技术的结合 应用，不单是区分客户单纯的好坏，还要更多地贴近业务，从业务的客群筛选、场景数据、风险 定价等方面全面地进行把控。
（三）成效评估 经过两年多的发展应用，阳光预警平台监控的客户数量近千万户，监测的资产规模超过 2.6 万亿元，有效拦截了一些贷前问题客户的授信申请，并实现了贷后管理的风险事前预警，充分发 挥了预警平台“烽火台”的作用，进一步提高了光大银行风险预警及防控水平。
光大银行通过在欺诈检测、风险评估、预警催收等多个风控环节进行智能风控产品的不断创新。 截至 2021 年末，不良贷款率是 1.25%，比上年末下降 13BP ；关注类贷款率是 1.86%，逾期贷 款率是 1.99%，分别比上年末下降了 29BP 和 16BP ；拨备覆盖率达 187.02%，比上年末上升 4.31 个百分点，风险抵御能力进一步增强。
依托智能风控技术，光大银行创设了网络融资系列产品“随心贷”，通过网络化获客、数字 化经营、集约化管理来为客户提供优质便捷的融资服务，目前已服务超 2300 万的互联网客户， 并获得“IFTA 金融科技成就大奖—2018 贷款科技白金奖”殊荣。
不仅如此，光大银行应用大数据和科技金融技术，深入研究客户信用风险特征及规律后，还 研发建设了阳光预警平台，实现了全行对公及零售两大条线的信贷客户预警监测功能。通过构建 智能风控体系，光大银行整合行内大数据资源，打通与外部场景线上业务合作的关键环节，有力 推动与外部场景的合作。
银行数字化发展研究报告.pdf
