以下是我对中国农村养老金融活动潜在挑战的概括总结。
中国的第一支柱基本养老保险制度已经实现了制度全覆盖，形成了世界上最大的养老保障安全 网，但人群的全覆盖仍未实现。本次调查结果显示，89.92%的调查对象参加了不同种类的社会基本养 老保险制度，参保率保持在较高水平上，大多数的调查对象都认可并参与到基本养老保险制度中， 但值得注意的是，应保未保的现象仍然存在。一方面，可能是由于没有收入的群体仍属于在校学 生，不符合基本养老保险的参保条件，另一方面，可能正式由于有些群体虽然符合参保条件，但受 制于收入限制、认为不重要等原因导致其未参保。这反映出我国养老保险制度应保尽保的目标还未 实现。此外，从本次调查结果来看，目前我国基本养老保险的待遇水平，尤其是大部分农村居民参 加的城乡居民基本养老保险待遇极其有限，调查数据显示城乡居民基本养老保险待遇预期水平的平 均值为1572元/月，这一预期水平远远超过当前191元/月的城乡居民基本养老保险的实际待遇水平， 表明目前我国城乡基本养老保险待遇水平与广大国民的预期存在较大差距，保障水平面临着较大提 升压力。总体来看，城乡居民主要以第一支柱基本养老保险待遇为主，缺少补充层次的养老保障。 近期出台的个人养老金制度将参加了城乡居民基本养老保险的群体也纳入参保范围，在一定程度上 可以为其提供补充性养老保险待遇。
随着人口老龄化的不断加快，进行全生命周期的养老财富储备逐渐成为越来越多国民的选择。 总体来看，公众已经具备了良好的养老财富储备意识，除了参加国家主导的基本养老保险制度外， 超过八成成的调查对象还参与了多元化的养老金融市场，为自己的养老问题储备了相应的财富。但 从养老财富储备量来看，调查对象的平均养老财富储备金额不多，与自身预期还存在较大差距，难 以提供充分的养老收入保障。同时，调查结果显示，仅有五成（52.13%）的调查对象对自己未来的 养老收入保障问题不是特别担心，青年群体、无收入和高收入群体以及高文化程度的调查对象对未 来养老生活品质更为担忧，这反映出我国养老金融市场还有较大的发展空间。
由于公众的养老金融知识相对有限，加之对养老资产安全性的关注较高，从养老金融市场的 现实参与情况看，大多数公众参与养老金融市场时愿意承担的风险相对有限，养老投资主要配置于 银行存款或理财、商业养老保险产品等低风险、收益相对稳定的产品上，对于其他风险相对较高却 可能获得更高收益的产品，如股票、基金、信托等养老金融产品配置有限。与此同时，从本次调查 结果看，大部分调查对象在养老理财或投资中将“确保本金安全第一位，收益多少不重要”作为其 长期目标，这反映出公众高度重视养老理财或投资的安全性，也反映出公众的养老投资观念偏向保 守。与城市调查结果相比，农村调查对象选择“确保本金安全第一位”的人数比例会高6.38%，选择 保值、增值目标的人数比例分别低1.9%、5.83%，这反映出比起实现保值增值目标，农村居民更不 愿意接受本金上的损失。总体来看，调查对象的风险偏好依然趋于保守，对成长型资产的配置缺乏信心，对风险的承受程度处于较低的水平，这在一定程度上可能会导致养老金融资产存在贬值 的风险。
此外，本次调查结果显示，仍有部分公众不能准确地分辨利率、复利等基础知识，尤其是对通 货膨胀尚未形成准确的认识，且农村调查对象的金融基础知识回答正确率要比城市调查对象的回答 正确率低，公众整体尤其的农村居民的养老金融知识素养尚有较大的提升空间。不仅如此，调查对 象在金融投资中上当受骗的比例仍达到了10.20%，金融投资诈骗成为一个严峻的社会问题，与之相 关的金融监管和知识宣传仍需继续加强。
随着我国养老金融事业的不断发展，市场上提供的养老金融产品也逐渐多元化，本次调查发 现，公众普遍通过金融市场上的多元化渠道进行养老财富储备，购买银行存款或银行理财、年金或 商业养老保险、基金、股票、国债、信托产品，以及进行房产投资等多元化的养老金融市场均是不 少国民养老财富储备的重要渠道。但与此同时，调查对象反映当前的养老金融产品存在收益率偏低 （46.10%）、产品介绍不够清晰明确（31.53%）；同时，其他问题例如产品种类较少（25.91%）、 客户交易不够便利（25.12%）、起投金额较高（24.42%）、风险较高（23.92%）、期限太长 （23.26%）等一系列比较突出的问题。这反映了当前的养老金融产品尚不能很好地满足客户需要，有 待改进。
