小微企业的融资困境体现为“不可能三角”，即获客难、风控难与盈利难，这些痛点已成为世界性难题。
困境之一在于保证规模增长； 由于小微企业分布众多行业， 并且个体工商户数量高达1.5 亿户，难以批量筛选出符合准 入条件、经营稳健的优质企 业，尤其疫情环境下的小微企 业回款进度风险加大。
困境之二在于实现风险可控； 小微企业的典型特征是存续时间 短，现金流不稳定，因此造成了 商业银行不敢贷、不愿贷的经营 局面。近两三年以来，业界持续 探索小微企业经营数据，将数据 作为风控建模的核心判断依据。
困境之三在于做好成本控制； 小微信贷业务具备显著的“普惠金融”特征，因此“短小频急”的融资需 求难以达到对公业务的盈利水平，并面临较高的贷款逾期风险。从长期发 展的视角看，商业银行必须寻求一条可持续经营的战略转型路径，金融机 构并非慈善机构，更需要借助跨界合作、共建生态平台等方式，摆脱规模 不盈利、调查成本高的经营困境。此外，在经营理念上，也要从“小微企 业融资”升级为“融资+结算+财资管理”于一体的小微金融综合解决方 案，才能真正规避同质化竞争。
个体工商户是中国小微企业群体的一个缩影，目前这类客群高达1.11亿户，然而采取依靠人力的“劳动密集型”作业模式，面临破产倒闭或现金 流紧张的风险十分明显。这类小微企业群体缺乏核心竞争力与数字化经营抓手，在数字经济时代很容易陷入困境； 围绕“二十大”政策导向，上亿的小微企业经营主体亟待转变经营模式，走高科技发展之路;
小微企业需要从“劳动密集型”转向“技术密集型”，不仅在于融资支持，而是自身产品工艺、营销方式、知识产权与核心技术的全面变革。只有 数字化转型，才能使小微企业寻求全新的发展机遇。
