从世界范围来看，中国家庭缺少风险防范机制。
2019 年，中国、美国、英国、瑞典、日本人均保费分别为 317 欧元、 3721 欧元、3610 欧元、3465 欧元、2712 欧元。可以看出，中国居民人均保费仍与世界 主要发达国家有着较大差距，美国人均保费是中国人均保费的 11.74 倍。此外，根据 2021 年中国家庭金融调查数据，2021 年中国家庭社会保险参与率高达 98.50%，而中国有 81% 家庭未购买商业保险。综上所述，相较于世界主要发达国家，中国家庭商业保险参与仍 处于较低水平，中国家庭缺少风险防范机制。
中国家庭商业保险参与率逐年增加。整体而言，过去十年，中国家庭商业保险参与逐步提升。具体来看， 中国家庭商业保险参与由 2011 年 13.78%提升至 2021 年 19.01%，其中 2017 年家庭商业 保险参与略有下降，2021 年家庭商业保险参与则显著提升。反映出，近年来中国家庭商 业保险需求及风险意识逐步增强，商业保险购买率逐步提高。对于中国家庭人寿保险参 与而言，2011 年至 2021 年中国家庭人寿保险参与率较为稳定，在 8%左右波动，2021 年 略有下降。对于中国健康保险参与而言，近十年来，中国家庭健康保险购买比例逐步提 高。相较于 2011 年，2021 年中国家庭健康保险购买比例提高 2.93 个百分点。反映出， 近年来中国家庭健康风险意识增强，对于商业健康保险需求逐步增强。
中国城市家庭商业保险参与率显著高于农村家庭。可以看出，中国城市家庭商业参与率为 19.34%，农村家庭商业保险 参与率为 9.20%，城市家庭商业保险参与是农村家庭的 2.10 倍。这反映出，中国农村家 庭商业保险参与相较于城镇家庭仍处于较低水平。表明中国农村家庭购买保险意识相对 不足，根据上文分析，随着乡村振兴战略的实施，中国农村家庭近年来财富水平不断提 升。因此，应进一步加强中国农村家庭风险意识，为中国农村家庭建立更加健全的风险 保障体系。
中国已婚家庭商业保险参与率显著高于未婚家庭。可以看出，中国已婚家庭商业参与率为 16.05%，未婚家庭商业保险 参与率为 11.59%，已婚家庭商业保险参与是未婚家庭的 1.38 倍。这反映出，中国未婚 家庭商业保险参与相较于已婚家庭仍处于较低水平。以上分析表明，婚姻能够显著促进 家庭商业保险参与，相较于已婚家庭，中国未婚家庭商业保险参与仍有较大增长空间。 因此，应设计相应产品进一步提高中国未婚家庭应对风险的能力，提高中国未婚家庭商 业保险参与。
中国有孩家庭商业保险参与率显著高于无孩子家庭。可以看出，中国有孩家庭商业参与率为 23.54%，无孩家庭商 业保险参与率为 10.32%，有孩家庭商业保险参与是无孩家庭的 2.28 倍。可以看出，中 国无孩家庭商业保险参与相较于有孩家庭仍处于较低水平。以上分析表明，孩子能够显 著促进家庭商业保险参与，相较于有孩子家庭，中国无孩子家庭商业保险参与仍有较大 增长空间。因此，应为中国无孩子家庭设计相应风险保障计划，使中国无孩子家庭抗风 险能力增强。
中国有老人家庭商业保险参与率显著高于无老人家庭。可以看出，中国有老人家庭商业参与率为 33.21%，无老人 家庭商业保险参与率为 12.09%，有老人家庭商业保险参与是无老人家庭的 2.75 倍。可 以看出，中国无老人家庭商业保险参与相较于有老人家庭仍处于较低水平。这意味着， 老龄化能够显著提高家庭商业保险参与，相较于有老人家庭，中国无老人家庭商业保险 参与仍有较大增长空间。
中国高财富家庭商业保险参与率显著高于低财富家庭。可以看出，中国高财富家庭商业参与率 为 22.67%，低财富家庭商业保险参与率仅为 8.01%，高财富家庭商业保险参与是低财富 家庭的 2.83 倍。这意味着，财富积累能够显著提高家庭商业保险参与。相较于高财富 家庭，中国低财富家庭更需要更加健全的风险保障体系，表明低财富家庭商业保险参与 仍有较大增长空间。
