由于现有风险管理模式存在不足，中国家庭死亡、健康、养老以及服务保障缺口巨 大。
据瑞再研究院估计，2019 年亚太 10 个国家与地区的寿险保障缺口为 83 万亿美元，其中，中国高达 40.6 万亿美元，且这一缺口还将不断增加，2030 年将 增加至 63.6 万亿美元。
弥补亚洲地区寿险保障缺口意味着每年将带来2920亿美元的寿险保费机会，其中， 中国弥补寿险保障缺口每年将带来平均 1604 亿美元的寿险保费。
中国个人卫生现金支出与灾难性医疗支出比例仍然较高，健康保障缺口巨大。2021 年，全国卫生总费用 75593.6 亿元，其中个人卫生现金支出 20954.8 亿元，占比 27.7%。2010 年以来，OECD 国家个人现金卫生支出比例平均值保持在 20%左右， 2020 年为 18.23%。中国个人现金卫生支出比例则从 2010 年的 35.29%下降至 2020 年的 27.65%，比 OECD 国家个人现金卫生支出比例平均值高 9.33 个百分点。在 OECD 国家中，29 个经济体个人现金卫生支出比例低于中国，仅 7 个经济体高于中国。
中国个人现金卫生支出比例较高，造成居民灾难性医疗支出8的比例仍然较高，高于 主要发达经济体与新兴经济体。以家庭卫生支出占家庭支出 10%界定的灾 难性医疗支出发生比例，中国为 23.98%，高于世界平均的 13.21%；以家庭卫生支出占家庭支出 25%界定的灾难性医疗支出发生比例，中国为 9.18%，高于世界平均的 3.84%， 均远高于美国、英国、日本等发达经济体，也高于印度、巴西等新兴经济体。
提高政府卫生支出比例，是中国个人卫生支出比例迅速下降的重要原因。但政府卫 生费用支出增速持续高于财政收入增速，为财政带来压力。中国政府卫生费用支出由 1978 年 35.44 亿元上升至 2021 年 20718.5 亿元，年均复合增长率为 15.97%。中国财政 收入由 1978 年 1132.26 亿元，增长到 2021 年 202554.64 亿元，年均复合增长率为 12.82%。在大多数年份，政府卫生费用支出增速高于财政收入增速，为财 政带来压力。
医保基金收支平衡压力持续增大，在卫生费用中占比难以有效提升。发展商业健康 保险既可以运用互助共济机制分散疾病给个人和家庭带来的经济压力，又可以减少财政 和基本医疗保险基金负担。目前中国商业健康保险发展水平不高，发展潜力巨大，可成 为降低个人卫生支出比例的重要选择。
近年来，中国商业健康保险发展迅速，2021 年保费收入为 8447 亿元。2021 年，商 业健康保险赔款支出为 4029 亿元，占卫生总费用的 5.33%，占个人卫生支出的 19.23%。
2021 年，中国商业健康保险保费收入中，重疾险为 4574.6 亿元，占 52%；医疗险 为 3961.62 亿元，占比 45%，其他为 267.38 亿元，占比 3%。相应的，在赔付支出中， 和医疗支出最相关的医疗险赔付仅为 2105 亿元，仅占卫生总费用的 2.78%，仅占个人卫 生支出的 10%。
瑞再研究也显示，2017 年中国健康保障缺口达 8050 亿美元，户均健康保障缺口 1724 亿美元，占家庭收入的 10%。
由于养老金体系不健全，特别是个人养老金发展相对滞后，中国养老金体系积累的 资产规模较为有限。根据测算，2021 年中国养老金体系三个支柱积累的养老资产约为 10.97 万亿元，仅占 GDP 的 9.59%。美国 2021 年三个支柱积累的养老金资产总量为 42.3 万亿美元，占 GDP 的 183.39%。中国养老储备占 GDP 比例不到美国的 1/18， 也低于绝大多数 OECD 国家，难以适应人口老龄化对养老保障的要求，亟 需发展包括第三支柱在内的多层次养老保障体系，增加养老金资产。
研究显示，按照中高净值人群当前生活水准推算，平均需要 1060 万的养老资金， 然而目前中高净值人群准备的养老资金缺口均值达 600 万，59%的中高净值人群养老资 金准备严重不足。
从中国养老金总资产结构来看，养老金体系呈现第一支柱一支独大的结构特点。 2021 年，第一支柱为 6.397 万亿元，占 58.33%，第二支柱为 4.4 万亿元，占 40.12%。 截至 2022 年 6 月，第三支柱积累的资产约为 0.17 亿元，占 1.55%。中国 三支柱发展不平衡的原因主要是没有充分发挥市场机制在养老金体系中的作用，企业年 金和商业养老保险发展迟缓。在三支柱养老金体系结构严重失衡的情况下，退休人员的 收入结构单一。中国养老金资产的不足以及养老金体系的结构性失衡难以适应人口老龄 化对养老保障的要求，亟需发展包括第三支柱在内的多层次养老保障体系，增加养老金 资产。随着个人寿命延长，通过完善制度设计和产品创新发展养老金第三支柱，引导个 人财富投向长期养老金融产品，可以更充分地发挥商业补充型养老金在养老金体系中的 地位和作用，进一步优化国民退休收入结构。
人口老龄化与疾病谱改变提升了养老服务与健康管理服务需求。但中国优质康养服 务资源稀缺，服务保障缺口大。
随着社会经济发展、城镇化进程及人口老龄化的加速，中国居民生活方式发生了深 刻的变化。不健康饮食、身体活动不足、吸烟等生活方式危险因素广泛流行，中国患有 高血压、血脂异常、糖尿病和肥胖的人数不断攀升，推高了中国心血管病的发病率和死 亡率。2018 年，心血管病死亡占城乡居民总死亡原因的首位，农村为 46.66%，城市为 43.81%。10中国心血管病现患人数 3.30 亿，其中脑卒中 1300 万，冠心病 1139 万，肺原性心脏病 500 万，心力衰竭 890 万，心房颤动 487 万，风湿性心脏病 250 万，先天性心 脏病 200 万，下肢动脉疾病 4530 万，高血压 2.45 亿。
中国高血压调查(2012-2015 年)发现，中国≥18 岁居民高血压患病粗率为 27.9%(加 权率为 23.2%)。青年人群(18-34 岁)高血压患病率为 5.2%，≥75 岁居民为 59.8%。估计 中国≥18 岁成人高血压患病人数为 2.45 亿。
2015 年中国成人营养与慢性病监测(CANCDS)项目对≥18 岁 179728 名居民的调查发 现，与 2001-2002 年的 CHNS(n=49233)相比，中国居民的总胆固醇(TC)、甘油三酯(TG) 和低密度脂蛋白胆固醇(LDL-C)明显升高。
现阶段中国成年人血脂异常知晓率、治疗率和控制率总体仍处于较低水平。2007- 2008 年，中国糖尿病和代谢异常研究(CNDMDS)显示，中国≥20 岁成人对 TC 升高 (≥6.22mmol/L)的知晓率、治疗率和控制率分别为 24.15%、17.70%、14.75%。 2010 年 中国慢性病监测调查显示，中国≥18 岁成人血脂异常(TC≥6.22mmol/L 或 TG≥2.26 mmol/L 或 HDL-C<1.04 mmol/L 或 LDL-C≥4.14mmol)的知晓率、治疗率、控制率均处于 很低水平。2012-2015年CHS调查显示，中国≥35岁成人对血脂异常的知晓率为16.10%、 治疗率为 7.80%、控制率为 4.00%。
研究表明，在健康影响因素中，生活方式、睡眠、营养等个体行为对健康的影响超 过三分之一。疾病谱转变转变亟需健康管理，需要更加关注环境因素和生活方式对危险 因素形成的作用。倡导心血管全生命周期的健康管理，在生命早期强调心血管健康，采 取以预防高血压、血脂异常、糖尿病、肥胖和吸烟等零级预防为主的策略，全国卫生与 健康大会指出，“将健康融入所有政策”被列入中国卫生与健康工作方针，形成有利于 健康生活方式的社会环境，促进以治病为中心向以健康为中心转变，提高人民健康水平。
《2020 年中国中高净值人群医养白皮书》显示，中高净值人群在 30-39 岁时亚健康 发生率就高达 79%，高发症状为睡眠不好、容易疲劳乏力、记忆力下降等。42%担心候诊 排队时间太久，24%担心挂不上号或想看的专家。
另一方面，优质医疗资源稀缺。截至 2021 年底，医院按等级分：三级医院 3275 个 (其中：三级甲等医院 1651 个)，二级医院 10848 个，一级医院 12649 个，未定级医院 9798 个，基层医疗卫生机构 977790 个。三级医院在卫生机构中占比为 0.3%。2021 年总诊疗量中，医院 38.8 亿人次，其中三级医院 22.3 亿人次，二级医院 12.5 亿人次， 一级医院 2.2 亿人次，未定级医院 1.8 亿人次，基层医疗卫生机构 42.5 亿人次。三级 医院在总诊疗量中占比 27.4%。可见，27%的病人集中在 0.3%的三级医院， 机构服务压力大。
