我来简单介绍一下影响家庭风险的因子。
家庭风险与家庭生命周期和家庭财富水平密切相关。一方面，家庭责任伴随家庭生 命周期的变化而变化，在不同的家庭生命周期，家庭人口结构、家庭成员健康状况、家庭财富情况也不相同，由此产生了家庭责任、风险缺口和保障需求的变化。另一方面， 家庭财富水平不同，对风险缺口与保障需求也产生不同的影响。因此，构建健全的家庭 风险保障体系，要充分考虑家庭生命周期与家庭结构以及家庭财富水平对家庭责任与风 险保障需求的影响。
从生命周期看，家庭的基础单元是个人，个人生命周期的演变呈现出不同的风险保 障需求，进而影响了整个家庭的风险保障需求。家庭生命周期的演变下家庭结构的变化 即家庭成员的增加或减少，也同样显著影响了家庭责任与风险，进而形成了不同的家庭 风险保障需求。结合本报告第一章对中国家庭结构变迁的宏观分析和第三章对已持有商 业保险家庭的微观分析，本报告将家庭生命周期划分为：单身期、家庭初创期、家庭发 展期、家庭成熟期、家庭夕阳期。
衡量家庭财富水平差异，需要综合考虑家庭可支配收入及家庭资产的积累水平。 家庭财富水平不同，家庭风险保障需求及覆盖风险的能力也不同。依据国家统计局全 国居民收入五等分组的统计，本报告按居民人均可支配收入情况将全国居民分成了 5 组。考虑到商业保险消费人群的收入水平略高于平均水平，本报告把全国居民收入的 中间收入组定义为一般家庭，把高收入组定义为富裕家庭，把处于中间收入组和高收 入组中间的收入群体定义为中产家庭。
由于高净值家庭的收入水平和家庭资产显著高于其他几类家庭，因此本报告采用胡 润百富发布的《2022 中国高净值人群家族传承报告》内容对其财富水平进行指标的量化， 即拥有 1000 万人民币以上家庭净资产的客户家庭被定义为高净值家庭。
基于报告第三章对样本家庭的调研，已配备商业保险的家庭关注的具体风险为疾病 风险、养老风险、意外伤残、老年护理风险、投资风险、死亡风险、失业风险、财富贬 值风险、个人债务风险、财产传承风险、企业债务风险、税务风险、婚变风险等 13 类风 险。在风险认知程度基础上，结合各类家庭为风险保障所做的准备措施以及缺口现状， 本报告将 13 类风险按属性进行归类，划分为四大风险类别。
第一、基本风险。主要包括：一是死亡风险，即家庭成员因死亡导致不能承担偿还 负债、为配偶、子女和父母提供生活保障、为子女提供教育费用等家庭责任的风险；二 是意外伤残风险，即家庭成员因意外导致伤残所带来的医疗、康复、护理费用及收入来 源中断等风险；三是疾病风险，即家庭成员因患病带来的医疗费用、康复费用、护理费 用及收入来源中断等风险。
第二、养老风险。即家庭收入来源难以负担养老期间正常生活的风险、失能失智带 来的长期护理费用风险，以及养老期所需要的各项服务不足等风险。
第三、财富保值增值风险。即经济环境、政策变化、市场风险带来的财富缩水等风 险。
第四、财富安全风险。即债务风险、税收、法律等因素带来财富减少或灭失等风险。
