对于消费者而言，个人保险模式以产品为中心，难以有效满足家庭保障需求；保险 服务多面向个人，难以有效满足家庭服务需求；保单管理复杂，难以全面反映家庭保障 情况。
第一、个人保险模式以产品为中心，难以有效满足家庭保障需求。个人保险模式本 质上源于行业长期以来供给侧导向和以产品为中心的经营理念，难以满足消费者的家庭 综合风险保障服务需求。目前大多数保险产品的条款、产品责任、费率等内容都是制式 化，产品同质化程度高，往往只能满足消费者特定领域的单一保障需求。而家庭的人口 结构、收入与财富结构等均会影响家庭的保险需求和消费，家庭保障需求越来越呈现多 样化、综合性特征，标准化的保险产品或产品组合难以有效满足消费者的家庭综合保障 需求。
同时，个人保险产品与服务主要根据个人生命周期设计，难以满足家庭保障需求的 动态变化。随着家庭结构变化，家庭责任与风险也会发生动态变化，家庭保障需求的侧 重点也会随之动态改变，这与个人需求变化存在一定的差异。个人保险产品及服务权益 主要根据个人生命周期设计，对家庭因素考虑得较少，导致保险产品及服务难以满足日 渐变化的家庭保障需求。
第二、保险服务多面向个人，难以有效满足家庭服务需求。近年来行业不断探索各 种形式的“保险+服务”，消费者除了保险保障服务，还可以获得健康管理、养老服务等 各类服务。但由于是个人保单，服务更多是面向个人，而非家庭。同时，不同家庭成员 的保单服务权益往往相互割裂，且不同保单的权益可能存在重合，难以将不同家庭成员 之间的服务有效联动起来，从而难以有效满足家庭服务需求。
第三、保单管理复杂，难以全面反映家庭保障情况。在个人保险模式下，由于不同 家庭成员处于人生的不同阶段，保障诉求存在差异，家庭不同成员往往拥有多张保单， 而且不同险种的保单条款存在差异，碎片化的保单信息整合难度变大，消费者很难全面 掌握家庭保障情况。另外，由于部分险种的理赔额度不可叠加，或者存在叠加最大值， 所以对于拥有多份保单的保险消费者家庭而言，难以对保单进行有效管理，很可能存在 部分险种理赔额度超过叠加最大值的情况，导致保障权益的浪费。
