不同类型商业银行的存款期限结构差异较大。
去年为支持实体经济发展，央行采取降准、降息等政策工具维持流动性合理充裕，叠 加资本市场动荡，基金和理财产品收益不佳，居民风险偏好下降，银行存款增长提速。 2022年商业银行总负债为294.3万亿元，较2021年增加29.5万亿元，同比增长11.2%， 增幅较上年提升2.8个百分点。
不同类型商业银行的存款期限结构差异较大。以上市银行为例，2022年六大行的活期 存款和定期存款占比分别为46%和53%，定期占比比活期高出7个百分点，而在2021 年定期占比仅比活期高2个百分点，存款定期化趋势加强。股份制商业银行以及城商行 和农商行的定期存款显著高于活期存款，并且差异进一步扩大，其中股份制商业银行 的定期存款占比超出活期存款占比13个百分点，城商行和农商行的定期存款占比超出 活期存款占比25个百分点。
近年数据显示，上市商业银行存款结构整体呈现定期存款比例攀升的趋势。2018- 2022年，六大行活期存款占比下降了4个百分点，定期存款占比上升了6个百分点。股 份制商业银行活期存款占比由46%下降至44%，定期存款占比由51%上升至56%。对 于城商行和农商行而言，2018-2022年定期存款占比持续快速攀升，从2018年的50% 上升至62%，增长了12个百分点；而活期存款和其他存款4占比均呈逐年下降趋势。城 商行和农商行吸收存款的主要方式由活期存款转为定期存款，负债成本控制压力较大。
2022年受疫情、房地产市场低迷等因素影响，居民预期转弱，对未来收入不确定性增 加，叠加资本市场波动，居民预防意识和储蓄意识增强，形成了大量超额储蓄。2022 年59家上市商业银行个人客户储蓄占比为49%，较上年提升了2个百分点。国有六大行 个人客户存款规模和公司客户存款规模占比分别为56%、43%，其中个人客户占比从 2018年的50%上升至2022年的56%，呈逐年上升趋势。股份制商业银行的公司客户存 款规模占比远高于国有六大行以及城商行和农商行，但是2022年客户来源分化程度有 所收敛，个人客户占比较2021年上升6个百分点。2022年城商行和农商行个人客户存 款规模占比为47%，较2018年增长14个百分点。值得注意的是，近年来城商行和农商 行积极拓展个人客户，个人客户存款业务发展较快，2022年个人客户存款规模较2018 年增长了81%。
2022年六大国有商业银行存款付息率平均值为1.77%，同比上升0.08个百分点，整体呈现上升趋势。除 邮政储蓄银行存款付息率同比小幅下降0.02个百分点外，另外五家存款付息率均有所上升，其中工商银 行和中国银行存款付息率上升幅度最大。
存款付息率上升增加了银行的负债成本，挤压利润，不利于银行的稳健经营。2022年以来，监管部门从 推动银行存款利率参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期贷款市场报价利率（LPR） 为代表的贷款市场利率，到逐步引导定期存款以及通知存款、协定存款等“类活期”存款利率下调，缓 解银行存款负债压力。在政策的引导和自身经营压力下，2022年商业银行经历了4月和9-10月的两轮存款 利率下调期，今年以来，又有多家银行下调存款利率，预计今年的存款付息率仍有一定的下调空间。
