以下介绍的是金融数字化进程对中小银 行的挑战。
（一）同业竞争加剧，中小银行传 。统业务受到挤压 随着大型银行依托科技优势实现业务 下沉，中小银行的传统业务受到挤压。大型 银行加速数字化转型，依靠规模优势和研发 投入，较快建立了先进的信息系统和完备的 科技支持。截至2021年末，24家主要金融机 构a已有11家发起成立了金融科技子公司。大 型银行风险防控能力和用户画像水平不断提 升，获客能力持续增强，业务下沉后，中小 银行部分优质客户流向大型银行，同业竞争 加剧。
（二）金融数字化需要高投入，中 小银行比较优势不足 。人工智能、区块链、云计算、大数据 等金融科技需要基础设施系统和高素质人才 支持。与大型银行相比，中小银行在资金、 技术、人才等方面处于劣势，发展金融科技 的高成本持续投入及后期运营维护的压力较 大，缺乏规模效应。部分银行金融科技方面 资金投入不足，金融科技投入仅占营业收入 的1%，部分村镇银行甚至无法实现简单的业 务线上化功能。
（三）风险管理难度加大，传统风 控管理面临转型。 金融数字化模式下，风险管理从原有的 信贷记录、收入证明、资产证明等线下评审 转变为基于商业场景、行为特征的线上标准 化大数据风控系统审核，风控模式由人工审 核过渡到人工与模型共同审核，甚至完全由 系统进行判断，对风险模型管理提出了更高 要求。与大型银行相比，中小银行缺乏技术 优势与信息库优势，部分线上产品审核中存 在系统漏洞，难以精准识别风险。
（四）中小银行对金融科技平台更 为依赖，自主经营能力弱化。 受限于技术薄弱和消费场景缺乏，中 小银行线上自营获客能力不足，普遍通过与 金融科技平台合作的方式开展线上业务。部 分金融科技平台利用科技优势，控制营销通 道和客户触达，借贷产品核心风控环节依赖平台完成，中小银行自主获客、风控能力 弱化。
