2020 年二线城市中高净值家庭商业保险参与率最高。
家庭商业保险参与率逐年递增
基于 2010-2020 年 CFPS 数据分析发现，居住在中国大陆 25 个省市的常住中高净值家庭（家 庭可投资资产 45 万及以上）商业保险的参与率呈现逐年递增趋势，其中，中高净值家庭的参 与率远高于其他家庭两倍以上，2016 年中高净值家庭的商业保险参与率已经超过一半以上。 其他家庭的参与率从 2018 年起达到 30% 左右。中高净值家庭的商业保险参与早于其他家庭， 图 11 数据显示，中高净值家庭商业保险参与率增长幅度较大的是在 2010-2012 年，2012 年比 2010 年增长 11.2%，而其他家庭则是在 2016 年至 2018 年间增加幅度扩大到 7.3%。2018-2020 年两类家庭的商业保险参与率均放慢增速。
家庭商业保险支出基本呈上升态势，2020 年略降
2010-2020 年中高净值家庭商业保险支出基本呈上升态势，但在 2012 年 和 2020 年有下降，2012 年中高净值家庭商业保险规模最小（6593.42 元 / 年），低于最高年份5000 余元（2018 年保险规模最大，为 11802.65 元 / 年）。中高净值家庭保险规模始终高于其 他家庭，增长幅度也明显大于其他家庭，二者之间的差距在 2010-2012 年维持在近 4000 元的 水平，从 2014 年开始扩大到 5000 元 -6000 元左右，到了 2020 年则又缩减到近 4000 元。
商业保险密度波动式上升
中高净值家庭商业保险密度，即家庭人均商业保险支出（元 / 年）总体呈 波动式上升，2018 年达到峰值（3649.18 元 / 年），2012 年保险密度最低（1914.76 元 / 年）。 中高净值家庭商业保险密度 2014 年显著高于 2012 年（增幅约 44.8%），2018 年显著高于 2016 年（增幅约 36.8%），而 2020 年相较于 2018 年中高净值家庭商业保险密度有所下降（下降约 18.8%）。其他家庭除在 2012 年略有下降之外，小幅度逐年递增，尤其是在 2020 年也保持着 小额度的增长，进一步缩小了与中高净值家庭在保险密度方面的差距。
存在城乡差异，但差距不断缩小
2010-2020 年城镇中高净值家庭的商业保险参与率显著高于农村家庭。 2010 年，城镇中高净值家庭商业保险参与率高于农村家庭 9.4%，2014 年高出 17.1%，达到差 距的峰值。2018 年二者差距为 11.7%，到了 2020 年回落到 8.5%。从时间维度来看，城镇和农 村家庭的商业保险参与率总体上都处于增长状态。农村中高净值家庭商业保险参与率在 2014 年有一次回落，城镇中高净值家庭商业保险参与率一直持续增长，且 2020 年相较于 2010 年有了显著提升（25.2%）。但是对比 2018 年和 2020 年，城镇中高净值家庭商业保险参与率基本 上没有显著提升，而农村中高净值家庭参与率提升了 3.4 个百分点。
2010-2020 年中高净值家庭商业保险规模，即家庭保险支出额也在城乡之 间存在差异。2010 年城镇中高净值家庭保险规模比农村家庭高出 3800 余元，之后各年份差距 逐渐缩小，2020 年，二者差距缩小到 1801.76 元。城镇中高净值家庭商业保险规模在 2012 年 和 2020 年有所回落，其他年份均稳步增长，2018 年达到了这 10 年间的峰值（12162.73 元 / 年）。 农村中高净值家庭的保险规模在 2010-2018 年均保持增长态势，2014 年增长幅度最大（增加额 近 4000 元）。2020 年城镇中高净值家庭商业保险规模基本回落到 2016 年的水平，农村中高净 值家庭商业保险规模相对 2018 年降低了近 1500 元。疫情造成的经济困顿、居民收入水平短期 下降等都会导致家庭保险支出的波动。商业保险销售队伍面临的转型、行业的质量发展要求也 会影响商业保险的竞争格局。
2010-2020 年，无论是中高净值还是非中高净值的城镇家庭的商业保险 密度，即人均保险支出都始终高于农村家庭。就中高净值家庭而言，2010 年城乡之间的保险密 度差距为 1522.57 元 , 随后各年差距不断缩减，2020 年的城乡差距为 763.95 元。城镇中高净值 家庭的商业保险密度呈波动式变化，2010 年、2014 年、2018 年均相比前一年有所增长。2012 年保险密度最低（2012.76 元），2018 年保险密度最大（3832.41 元）；农村的中高净值家庭除2016 年和 2020 年以外，其他年份都比前一年有所增长。
概括而言，2010-2020 年间，中高净值家庭在商业保险参与率、保险规模、保险密度方面 存在城乡差距，但是城乡差距在不断缩小。到了 2020 年，中高净值家庭和其他家庭的城乡差 距基本相同。从时间变化趋势来看，2020 年中高净值家庭商业保险参与率的略微增长主要来自 于农村的中高净值家庭。2020 年总体保险规模和保险密度的下降则来自于城镇和农村中高净值 家庭在保险规模和保险密度上的双重缩减。
二线、三线城市商业保险参与率已超过一线城市
2020 年二线城市中高净值家庭商业保险参与率最高（64.6%），与三 线城市差异不明显，但显著高于一线城（39.9%）；2018 年二线、三线城市的参与率差异较 小，但明显高于一线城市。一线城市中高净值家庭商业保险参与率 2010-2014 年有明显增长， 增幅较大，2016、2018 年差异较小，2020 年有大幅下降（下降 16.6%）；二线城市 2016、 2018、2020 年之间差异较小，但相较于往年有了明显增长；三线城市 2018 年显著高于 2016 年， 增幅大。
有少儿的家庭商业保险参与率高于无少儿家庭
依据家庭中是否有老人（60 岁及以上）或者少儿（0-15 岁）来划分家庭 结构，数据显示，2010-2020 年，无老人但有少儿的中高净值家庭商业保险参与率均高于其他 结构家庭的参与率，有老人有少儿的仅次之。可见，少儿对于家庭商业保险参与率有正向影响。
