三大趋势助力银保发展。
代理保险销售是银行稳定持续的中收贡献来源。在推动零售业务转型中，商业银行对中间业务收入占比提升诉求 强烈，而其中保险代理是零售中收重要的组成部分。相比基金、贵金属等业务贡献，保险中收受资本波动影响相 对较小，是银行相对稳定的中收来源。以招行为例，近年来，顺应行业发展大趋势，其也不断持续推进业务结构 转型，重点发展期缴型产品，转型效果逐渐显现，2021 年在代理保费下滑的同时，代理保险收入却扭转了下降 的趋势。 财富管理业务助力银行零售业务转型破局。根据麦肯锡中国银行业模型分析，中国零售银行总体营业收入已经从 2015 年的 1.6 万亿人民币上升到 2019 年的 2.6 万亿，年复合增长率达 11.9%，高于行业整体 8.9%的增幅。大 财富管理业务将成为驱动银行深化转型、零售业务升级的主旋律，银保业务从而将迎来更大的发展机遇。
商业银行具有资金账户优势，拥有大量优质的个人客户资源和企业客户资源。1）从个人客户方面看，银行渠道 具有人群覆盖广、客户层次和结构多元、中高端客户基数大、客户粘性高等特点；2）从企业客户资源看，银行 渠道具有合作企业数量多、业务广泛且稳定、利益绑定深等特点，同时合作企业的员工同样具有较高的开发价值。 银保双方还可以基于银行客户特点，对个人客户和企业客户进行有效细分，进而精准匹配有针对性的产品和服务， 大幅提高客户的转化率和渗透率。
人寿保险产品和服务在风险保障、资产管理、跨周期财务安排等方面的特点契合新时期财富管理的需求。银行零 售转型中，人寿保险产品能够帮助银行进一步扩大零售客群财富管理等业务覆盖面，助力银行客户经营。人寿保 险兼具风险管理和资产配置的双重职能，可以帮助客户完成资产配置，增强财富管理功能，在商业银行的综合财 富管理服务体系中发挥独特价值。
长期来看，随着社会经济的发展和居民财富的增加，客户对于综合性投资理财和资产管理的需求也不断提升。1） 人寿保险产品基于其自身特性，能够满足诸如风险管理、养老规划、健康管理、资产传承等需求，在为客户提供 健康和养老规划保障的同时，可以通过红利及万能账户为客户提供长期、稳定的收益，在财富管理中发挥着独特 价值。2）人寿保险产品及服务有望 推动银行零售业务的场景化和数字化，提升客户活跃度。为打造更好客户活 跃度的手机银行，保险产品和健康管理服务可以便捷嵌入手机银行等线上渠道，实现多样化的场景打造，帮助银 行客户引流，提升 MAU（月活跃客户数），助力银行打造场景化、数字化、一站式、全方位的综合金融平台。
发挥优势互补协同效应，提升品牌价值。商业银行和保险公司之间除了保险代销业务，诸如存款、代发工资、结 算与清算、资产托管、投融资等多元化业务合作也能不断提升公司对商业银行的综合贡献，不断扩大双方合作的 协同效应，满足银行全方位的合作诉求，二者的强强联合可以形成零售业务的优势互补，为客户提供多元化产品 和服务选择，进一步加强客户忠诚度和信任度，不断提升双方在市场上的品牌价值。
