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20 世纪 80 年代以来，随着经济一体化的发展，商业银行和保险公司都面临更为激烈的竞争态势，一方面商业银 行纷纷寻求保险业务在内的新业务发展，另一方面保险公司积极寻求与商业银行合作开拓经营渠道，在一系列的 内外部因素共同推动下，银保业务应运而生。银保业务合作模式主要经历了从分业经营制度背景下松散的协议代 理模式，到金融混业经营背景下紧密联系的战略联盟阶段，再到股权参与或设立子公司的渗透阶段，银行保险逐 渐从初级合作发展到渐进一体化的过程。银保合作主要有四种模式，分别为销售协议、战略联盟、合资公司和金 融服务集团。
销售协议模式：销售协议模式是银保双方建立的一种较为松散的合作模式，银行单纯代理销售保险产品，从中获 取佣金收入。这种模式简单易行，其优点是合作自由度大、成本低，缺点是银保双方关系松散、不稳定。使用销 售协议模式的主要地区是亚洲、非洲和中东等地区，而在银保发展成熟的欧洲地区，销售协议模式则是金融集团 合作模式的重要补充，如在西班牙有越来越多的银行保险公司通过销售协议的模式渗透进健康险市场。
战略联盟模式：银保双方通过签订长期合作协议进行合作，银行和保险深度捆绑，一方面保险公司通过战略费用 投入换取合作银行渠道的独家（或最高优先级）保险销售权；另一方面，银行在获得高确定性佣金收入的同时，可以与保险公司在定制化产品、专业对口营销队伍建设、数字化与全渠道融合和合规风控等领域实现突破。战略 联盟方式本质上是银行和保险公司实现战略合作，业务范围由销售协议模式下的网点销售扩展到共同进行产品 开发及售后服务，并建立统一的操作平台等，实现双方业务渗透、优势互补、相互促进发展的格局。战略联盟模 式下银保双方合作的广度和深度都要超过协议合作模式。
合资公司模式：银行和保险公司共同出资组建新公司开展保险业务，实现渠道端和产品端利益捆绑，双方实现风 险共担和利益共享。合资公司模式的具体形式有两种，一种是银行和保险公司共同出资建立一家新的公司来开展 银保业务，其特点是双方共同拥有、共同控制，并且能够共享收益和共担风险；另一种方式则是银行和保险公司 通过持股的方式，成为对方的股东。
金融集团模式：金融集团模式主要是通过金融控股集团的形式，使银行和保险同属一个集团，进行银行、保险和 其他金融业务的混业经营，实现银行保险互相促进、互相推动。
金融集团模式主要分为两大路径：一是新建方式， 如已有银行子公司的集团通过新设一家保险公司而金融保险领域；二是并购方式，包括银行对保险公司进行收购 或者保险公司对银行进行收购。新建方式组建金融集团的典型是法国，法国银保合作的最主要方式是银行完全控 股保险公司，多数大型银行都设有自己的保险公司， 1999 年法国十大隶属于银行的保险公司总资产达到 253 万 亿欧元，是法国保险市场总资产的 40%。美国是以并购方式形成金融集团模式的典型，为防范金融系统风险，美 国一直实行分业经营，直至 1999 年政府签署《金融服务现代化法》，允许银行、保险、证券联合组建服务控股公 司。并购的方式能够帮助银行更快地建立起银保业务框架和开展银保业务，因此许多美国银行选择并购保险代理 机构的方式进入保险业。
