五大业务板块协同发展，综合竞争力增强。
浙江省发达的民营经济孕育了一批优质的中小微企业，产业结构多样，信贷需求 旺盛，具备发展普惠金融的良好基础，为浙商银行发力小微提供了充足的客群和 肥沃的土壤。浙江省经济结构以第二产业和第三产业为主，且中小微企业是其生 产主力。2021 年底，浙江省第二产业、第三产业生产总值分别占地区生产总值比 重的 42%、55%；2020 年底，规模以上工业企业中中型企业、小型企业、微型企业 数量分别占比 10%、84%、5%，中小微企业合计占到绝大多数，普惠金融客群基础 坚实。
此外，在企业行业分布结构方面，浙江省产业行业分布多样，收入分布相 对均衡，占比最高的三个行业分别为电子机械和器材制造业、计算机通信和其他 电子设备制造业、通用设备制造业，占比分别为 11.01%、7.85%、7.16%，制造业 多点开花，持续高质量发展。多元化的产业结构创造了旺盛的信贷需求，为浙商 银行创造充足的业务空间。
浙商银行依托浙江省肥沃的小微土壤和多元的产业结构，结合浙江省经济产业特 点，全面推进普惠小微战略，持续提升小微金融服务质效。浙商银行从浙江省经 济产业特点出发布局普惠小微业务，在机制、产品、流程、风控等方面均形成了 许多具有浙江特色、浙商特色的优势做法。 第一，为小微园区提供综合化服务。依托制造业大省浙江，聚焦制造业小微金融 服务，向小微园区提供全经营周期金融服务方案。2021 年底，浙商银行小微园区 入园企业累计授信 1186.69 亿元。第二，为专精特新企业提供中长期支持。浙江专精特新企业高速成长，如雨后春 笋般欣欣向荣，而此类企业往往前期研发投入较高、成长周期较长，因而信贷结 构偏向中长期，因而浙商银行持续加强对新兴产业、智造业、入园小微企业的中 长期资金支持。2021 年底，中长期贷款占比超 60%。
第三，为小微产业链提供全链条联动方案。基于浙江丰富多元的产业结构，浙商 银行打造产业链银行，积极助力供应链产业链上下游小微客户，依照设备按揭、 经销、分销、营运等实际经营场景进行投放，为钢铁、建筑、能源等 20 多个行业 提供差异化、特色化的供应链金融解决方案。截至 2021 年底，此类累计投放已超 60 亿元，服务产业链上下游小微企业及个体工商户近 3 万户。 第四，金融科技赋能小微模式。乘浙江互联网大省之东风，浙商银行以科技赋能 小微模式，结合大数据及互联网技术改造信贷流程，实现在线申请、移动调查、 自助提还款、简便续贷等全线上操作流程，提升小微业务效率。2021 年底，浙商 银行小微贷款在线申请使用率超 75%，线上提款占比超 95%，浙江省内线上抵押登 记占比达 90%，已累计为 1.96 万户小微企业提供无还本续贷服务。
此外，在授信风控方面，浙商银行实施统一授信管理，完善专业化管理体制，形 成标准化的授信作业模式。
浙商银行始终坚守小微战略，在上述特色打法下，小微业务取得明显成效，客户 数量及业务规模不断增长，产品体系不断完善。 在客户规模方面，2022 年上半年，浙商银行普惠型小微企业贷款客户数 11.33 万 户，较年初新增 0.75 万户。在经营业绩方面，2022 年上半年，浙商银行小企业 专营机构有 204 家，普惠型小微企业贷款达 2562.14 亿元，较年初增长 196.61 亿元，同比增速 8.31%，高于境内机构各项贷款增速 4.63 个百分点；横向对比， 2021 年末浙商银行普惠小微贷款占比继续保持股份行领先位次，居全国性银行第 一位，被评为新浪财经“年度小微金融品牌银行”。
在产品创新方面，浙商银行借助政企合作机遇及数字化优势，打造特色产品，推 进“线上+线下”产品创新，完善产品服务体系。例如，建设金服宝·小微平台、 场景应用平台等；针对资金期限需求不同的群体开发“一日贷”“三年贷”“十 年贷”等，针对线上用户，开发“点易贷”“循环贷”等线上产品；在浙商银行 微信公众号提供小微服务功能等。 在资产质量方面，普惠小微型资产质量明显优于整体并不断向好。浙商银行普惠 型小微企业贷款不良率在 2019-2021 年间持续下降，且显著低于整体不良率水平， 2021 年底仅为 0.92%，在疫情尚存背景下，浙商银行普惠小微企业不良率仍维持 较低水平，彰显出其在普惠小微领域较强的业务能力。
浙商银行零售业务快速发展，重视消费信贷等核心业务，全面落实小额授信政策， 服务个人零售客户，个人贷款业务取得一定经营成效。浙商银行不断提升服务个 人客户的能力，开展批量化获客、线上化操作、智能化风控、规范化管理，取得 了一定成效。 在客户规模方面，实现个人客户规模的不断提升，截至 2022 年上半年，浙商银行 个人客户数达 839.49 万户，较年初增加 3.84 万户。业务占比方面，2015-2021 年浙商银行个人贷款占总贷款比重不断攀升，增长 10 个百分点；2021 年底，个 人贷款余额已达 3814.9 亿元，占比 28.3%。 业务结构方面，浙商银行个人贷款中个人经营贷占比最高，个人消费贷次之；在 2019 至 2022 年上半年间，个人消费贷及个人房贷规模伴随波动稳步上升，个人 经营贷规模高速增长；截至 2022 年上半年，个人经营贷规模已达 1784.8 亿元， 同比增长 10.5%。
资产质量方面，浙商银行个人业务资产质量明显优于对公业务，2018-2021 年间 浙商银行公司贷款不良率和个人贷款不良率均略有增长，但个人贷款不良率显著 低于公司贷款不良率，2021 年底分别为 1.07%、1.88%，个人贷款质量显著好于公 司贷款，零售业务发展质量较高。
浙商银行积极融入金融财富新时代，大力发展财富管理重点板块，加强大资管与 大零售板块协同，坚持以客户需求为导向，推动财富管理全新启航。在经营体制 方面，浙商银行积极推动组织架构改革，构建“1+3+N”的财富管理业务框架，即 一个产品采选部门、三个客户管理及渠道部门、N 个产品或资产提供部门，高效 解决财富管理客户投资配置需求；在公司治理方面，提升专业化管理水平，一方 面推进人员队伍、考核体系、品牌管理等多方面的专业化能力提升，另一方面提 升数字化水平，打造集约化的远程零售客户运营服务体系。
以零售客户为目标客群，浙商银行全力打造“平台化财富管家银行”，一方面， 以银行理财作为主打业务，持续推进净值化进程。银行理财产品相对更加标准化， 目标客群定位在个人零售客户，浙商银行理财产品余额个人客户资金占比约维持 在 90%左右，2022 年上半年该比例达 94.95%。2021 年“资管新规”过渡期结束， 浙商银行当年理财净值化产品余额达 1802.74 亿元，占比 73.6%，其中个人净值 型理财余额达到 1716.33 亿元，在个人理财中占比较 2020 年提升了 41 个百分点； 2022 年起银行理财进入全面净值化时代，截至上半年，浙商银行理财净值化产品 规模达 1900.27 亿元，占比 78.6%，较年初提升 5 个百分点，其中公司个人净值 型理财余额达 1832.59 亿元，较年初增长 6.8%，在个人理财中占比较年初提升 7 个百分点；理财业务结构不断改善，取得明显进展。
此外，理财产品创新方面，浙商银行持续推出“生鑫赢”“聚鑫赢”“涌薪增利安享”“涌薪增利尊享”等系列净值型理财产品，优化理财产品体系；在理财服 务升级方面，浙商银行积极构建以“积分体系+电子商城”为基础架构的零售客户 权益体系，通过权益体系和金融产品体系的数字化综合运营，优化服务体系。
另一方面，浙商银行积极打造基金、信托资管计划等丰富多元金融产品的代销产 品，通过三方合作丰富财富管理业务体系。随着客户财富管理需求日益多元，单 凭银行传统的理财业务和有限的资源禀赋难以满足客户要求，因此寻求与基金公 司等三方展开合作是银行发展财富管理业务的突破口之一。浙商银行大力发展以 代销业务为核心的财富管理业务，以不断满足个人客户的综合化金融需求。2021 年底，公司实现代理及委托业务手续费收入 13.84 亿元，同比增长 96%；截至 2022 年上半年，代理及委托业务手续费收入已达 8.74 亿元，同比增长 32%，代销基金 和资产管理业务为主要增长动力。
同时，浙商银行推进形成代销基金、资管、保险、信托等全方位服务体系，取得 一定成绩。2021 年，公司实现代理非货币公募基金销售量同比增长 163.53%，非 货币公募基金保有量同比增长 224.36%；代理集合资产管理计划销售量同比增长 74.92%；代理集合资金信托计划销售量翻番；代理保费同比增长 42.30%。此外，在服务配套方面，浙商银行上线财富号、财富管理平台，发布手机银行 5.0，对 接理财子公司，基金、保险、理财、贷款、外汇金融等模块全面换新，助力财富 管理全新启航。
