当前“健康险+健康管 理”融合发展已成业内共识，在政策支持下，保险企业通过构建“健康险+健 康管理”体系模式把握蓝海市场的机遇已至。
《“健康中国2030”规划纲要》明确提出要健全以 基本医疗保障为主体、其他多种形式保险和商业健 康保险为补充的多层次医疗保障体系。其中，基本 医保以“广覆盖，保基本”为主要任务，保障范围 和原则日益清晰，难以全面满足中、高端医疗、特 殊疾病诊疗等多层次医疗保障需求。商业健康险作 为基本医保的补充保障，能够起到有效分散风险、 降低人民群众实际医疗负担的作用。 2013至2022年的10年间，商业健康险市场稳步增 长，商业健康险整体规模以25.5%的年复合增长率从 1123亿元增长至8653亿元，在经历了对市场及产品 的系列监管调控后，商业健康险市场规范化程度逐 步提升，随着各类创新探索陆续展开，市场继续保 持健康快速发展态势。
随着《“健康中国2030”规划纲要》及相关政策的持续 落地推进，国民的健康意识正稳步提升，特别是在 后疫情时代，各年龄层对于疾病预防和健康管理的 重视程度迅速攀升，健康需求呈现多样化、细分化 发展。民众不再单一满足于基础的医疗保障，而是 转向更为个性化、全面化和持续化的健康管理服 务。这样的转变并非偶然。2021年，国民健康素养1 水平已稳步提升至25.4%，这意味着民众对健康保障 的多元化诉求已逐步演变为刚需，市场对多元健康 保障的诉求也日益明确和迫切。
在健康意识的觉醒下，民众对健康的认知已由“不 生病”转变为“主动管理健康”，倾向于通过主动 寻求健康管理、检验监测等手段提升自身健康水 平。与此同时，民众对于健康险产品及健康管理类 服务的消费意愿和付费能力也有所提升，2022年， 人均医疗保健支出已上涨至2120元。随着全民对健 康消费的意愿越来越强，消费需求逐渐多元化发 展，健康保险和健康管理市场也将涌现出更多的合 作模式与发展机会，如创新型产品、定制化服务及 多元化、多层次的保健方案等，以满足不断变化和 增长的市场需求。
如果将疾病发生前后的全部流程视作链条，健康管 理可以贯穿疾病发生前、中、后三个流程的多个环 节。健康管理在疾病发生前可以通过检查诊断及评 估预知疾病发生的可能性，帮助患者有效降低疾病 发病率及复发率，减少患者医疗风险、降低治疗费 用，降低保险公司赔付风险；在疾病过程中可以进 行疾病管理和康复管理，减轻患者痛苦，有效管理 病程，提高治愈率与生存率，也可以收集实时健康 数据，帮助公司更为准确地评估风险，进行精细化 定价，控制高额医疗赔付，维持稳定保费水平，通 过患者与保险公司共赢实现更好的产品体验；在疾 病发生后进行滚动持续健康计划，增加客户互动， 提升客户满意度和续保率，通过数据分析追踪长期 健康管理效果，持续提供以患者为核心的增值服 务，实现保险的长期服务价值观。通过前、中、后 三个阶段的健康管理能够对特定病种进行大量数据 积累，对医学研究、疾病预测、定价理赔、产品设 计、健康管理方式等方方面面形成巨大价值。
健康险的各业务环节穿插在健康管理链条中，通过 对产品设计、疾病风险及费用的管控、医疗过程的 必要性判断、费用支付、监督、核赔及结算等环节 的支撑，确保保险公司和投保人双方利益得到均衡 保障，健康管理和健康险通过相互促进、融合发 展，能够使民众获得全生命周期、全疾病流程的医 疗保障服务。商业保险公司通过将保险产品与健康 管理服务融合，构建完整的医疗服务与支付的生态 闭环。
2020年9月，原银保监会发布《关于规范保险公司健康管理服务的通知》，明确了健康管 理概念，对保险公司提供健康管理服务及与第三方开展合作等业务提出具体要求，完善 了健康管理服务运行规则，强化了对健康险与健康管理服务融合发展的监督管理。明晰 的政策引导使健康管理与健康险的融合更具发展空间。
2020年9月，原银保监会发布《关于规范保险公司健康管理服务的通知》，明确了健康管 理概念，对保险公司提供健康管理服务及与第三方开展合作等业务提出具体要求，完善 了健康管理服务运行规则，强化了对健康险与健康管理服务融合发展的监督管理。明晰 的政策引导使健康管理与健康险的融合更具发展空间。
