数字人民币落地是货币形态演进的必然趋势
数字人民币的发展有助于加速人民币国际化。二战后，布雷顿森林体 系将美元确立为国际贸易融资的基准货币。布雷顿森林体系解体后， 美国以 SWIFT 系统继续维持美元霸权。近几年，全球经济形势正在发 生深刻复杂变化，保护主义抬头，世界经济增速明显放缓，全球产业 链和国际分工体系受到冲击，不稳定不确定因素明显增多。俄罗斯因 战争被强制退出 SWIFT 国际结算系统为我国敲响警钟，金融体系是大 国发展的话语权，全球脱钩已成必然。
数字人民币有广泛的国际贸易市场前景。中国是世界第一制造业大国 和大多数主要工业产品全球生产大国，也是全球第一货物贸易大国， 国际社会中以中国为第一货物贸易伙伴大国的国家超过 100 个，与此 同时，中国也已成为全球自由贸易的第一推动国，为数字人民币的跨 国市场流通创造了广阔的国际贸易市场前景。数字人民币在跨境支付 领域具有极大潜力，其点对点的传输模式能有效改善当前跨境支付中 面临的支付结算速度和支付结算成本等问题。数字人民币的落地一定 程度上还能保护贸易双方不受到美国基于 SWIFT 系统的经济监控，提 升结算的安全性。同时，有助于中国挑战 SWIFT 在跨境支付领域的主 导地位，提升人民币在全球的地位。
我国电子支付行业发展成熟。2011 年，央行颁发首批非银行支付机构 牌照。2013 年，智能手机开始普及，直接推动了移动支付的兴起。2012 年以来，我国支付业务以超过 10%的年均复合增长率快速发展，尤其 是第三方支付业务。央行发布的《支付体系运行总体情况》显示，2021 年国内银行处理的移动支付业务笔数和金额分别是 2012 年的 282.67 倍和 228.13 倍。
相比第三方支付，数字人民币有多方面优势。在安全性上，数字人民 币的发行为社会提供了无差别数字化支付结算工具，提高了结算的安 全性。在便利性上，数字人民币支持双离线支付，不依赖网络信号， 增加了使用的便利性。在隐私性上，数字人民币支付过程中不必绑定 银行账户，一定程度上满足了匿名支付的需求。在政策性上，政府能 够开展数字人民币消费红包活动，促进社会消费回补与潜力释放，确 保经济政策的实施。
数字人民币试点范围稳步扩大。截至目前，中国人民银行先后选择 15 个省（市）的部分地区开展数字人民币试点，并综合评估确定了 10家指定运营机构。数字人民币运营机制、运行系统的可靠性、可行性 已经得到了有效验证。在 2022 年的北京冬奥会、冬残奥会上，数字 人民币既满足了观众的支付需求，也为境外人员提供了安全便捷的支 付方式。截至 2022 年 8 月 31 日，15 个省（市）的试点地区累计交易 笔数 3.6 亿笔、金额 1000.4 亿元，支持数字人民币的商户门店数量 超过 560 万个。2022 年中国服务贸易交易会上，楚天龙配合多家数字 人民币运营机构、银行提供了形态各异的数字人民币硬钱包、数字人 民币咖啡机、数字人民币盲盒机、数字人民币智慧零售设备等受理终 端。 数字人民币产业链条完善。可以将数字人民币产业链分为四部分，分 别是发行层、管理层、流通层、应用层。
发行层主要包括数字人民币的双层投放于运营相关的央行、四大行 等。此外，也有一些系统或芯片开发厂商如华为、长亮科技等可以参 与到银行核心系统改造、数字货币芯片制造等环节。长亮科技银行核 心业务系统 SunLTTS 采用全新的“微服务+单元化”的分布式架构， 能够很好地支撑银行未来业务发展的爆发性增长需求，满足大数据时 代对海量数据及海量交易处理要求，全面支持银行金融产品快速创 新。 管理层主要涉及数字人民币安全加密、数字认证、网络安全环节，参 与到其中的企业主要有飞天诚信、卫士通、科蓝软件等公司。“飞天 云信”是以用户为中心提供基于零信任理念的数字身份安全产品，能 为各行业用户提供一个“安全、易用、合规、稳定”的数字身份安全 解决方案；科蓝鸿蒙（HarmonyOS）移动金融安全组件遵循 JR/T 0092-2019《移动金融客户端应用软件安全管理规范》能够保障输入 安全、通讯安全、身份安全、数据安全、TEE、 国密安全保护，能够 代替法定身份在互联网上安全传输、场景应用，并且实现去身份化” 保护个人信息，前台匿名、后台实名。
流通层主要涉及的业务是支付系统和机具的改造，相关企业有四方精 创、拉卡拉、楚天龙等。拉卡拉智能 POS 现已全面支持数字人民币受 理，推出具备数币支付智能手环钱包、支持 VISA 卡受理的新一代手 机 POS 产品，为境外人士旅行、消费、出行提供便捷支付；怡化电脑 科技联合央行数字 货币研究所研发了数字货币存取款机，实现在存 取款机中与用户持有的数字货币钱包进行交易，通过软钱包为实物形 式的硬钱包充值，以及支持硬钱包的线下应用功能，且可以具有较好 的安全性。 应用层主要涉及数字人民币的移动终端、平台终端、交易网络、场景 延伸等。9 月 1 日，中国银行联合美团发布首款面向大众流通的数字 人民币特色硬件钱包产品——数字人民币低碳卡硬件钱包，用户在美 团 App 通过“贴一贴”激活和绑定低碳卡硬件钱包后可用数字人民币 硬件钱包免密支付，实现线上线下便捷支付；11 月 6 日，在第五届中 国国际进口博览会上，数字人民币进博主题徽章硬钱包正式对外发 行。徽章数币硬钱包是继 2022 年北京冬奥会、第五届数字中国建设 峰会、中国国际服务贸易交易会后，我公司在数字人民币的发行方、 运营机构的指导下，参与大型活动、展会而设计研发的又一款数字人民币硬钱包。
