以下内容是对信用卡行业发展趋势及建议的简单介绍。
《通知》发布的目的在于促进信用卡业务以高质量发展更好支持科学理性消费， 同时也肯定了信用卡业务在便利群众支付和日常消费等方面发挥的重要作用。近年 来，金融领域监管趋严，理财、P2P、互联网金融等领域均先后进行了业务规范， 此次针对信用卡业务发布相关管理要求属于金融秩序的正常维护，我国信用卡应偿 余额由2014年的3.09万亿元上升至2021年末的8.62万亿元，年复合增长率达20%。 《通知》的相关内容对近年来行业涌现出的一些新情况进行了规范，旨在构建行业 发展新格局。
信用卡业务在零售业务中，具有“利润中心”与“零售引流”的重要战略意义。 在利润方面，对于全国性银行来说，信用卡业务能够贡献全行 20%以上的营业收入，对于区域性银行来说，金融数字化发展联盟 2021 年发布的《百舸争流奋楫者先—— 2021 年中国区域性银行信用卡业务研究报告》显示，信用卡业务收入的年复合增长 率可以达到银行整体业营业收入年复合增长率的 2 倍以上，区域性银行的卡均收入 与发卡量正相关，卡量提升 10 倍，可带动信用卡业务总收入提升 46 倍。
此外，通过对上市银行的研究，我们发现，信用卡业务对提升银行中间业务收 入具有关键作用，在 2020 年将信用卡分期收入由中间业务收入调整至利息收入的背 景下，有 8 家区域性银行 2021 年末银行卡手续费在中间业务收入中的占比较 2019 年有所提升，信用卡成为拉动中间业务收入的主要动力之一，如中原银行、盛京银 行、晋商银行等，这些银行的共同点是信用卡发卡量在同期呈现明显的增长。 在零售引流方面，信用卡相较借记卡、财富管理、住房贷款等业务，具有获客 渠道灵活、产品概念清晰便于消费者接受、业务目标自主可控等优势，是零售业务 获客的“钩子产品”。以股份行来看，信用卡业务贡献了超过 50%的零售客户，甚 至有银行达到了 70%，是零售业务获客的绝对主力。
信用卡非常适合作为客户引入产品，特别是由于产品、权益设计灵活，更容易 获得年轻客户的青睐，随着客户年龄和财富的增长，其金融需求逐步呈现，这为银 行其他业务的发展提供了潜力，关乎银行未来发展。此外，在既有用户维系方面， 信用卡具有场景覆盖广泛、小额高频的特征，适合与其他零售业务进行联动经营， 提升客户借贷双卡持有率，从而增强客户忠诚度，助力零售业务综合发展。 信用卡是银行发展零售业务、实现零售转型的有利抓手，由于信用卡业务具有 一定的规模效应，且前期需要一定的投入，因此银行需坚定业务发展信心，持续加 大业务投入，直至进入稳定的盈利阶段，显现“飞轮效应”。
本次调研结果显示，我国人均信用卡持有量约 1.75 张，但在区域等维度，市场 发展情况并不均衡。从各城市线级和区域来看，一线城市的市场人均持卡量较高， 而二、三、四、五线等城市，尚存较多可供发掘的客户资源。例如，东北、西南、 西北等地区在信用卡渗透率上还存在较大的提升空间，而华北、华中地区的渗透率 虽然较高，但收益低于全国整体水平，表明持卡人的需求并没有被充分挖掘、满足， 因此同样存有较大的业务提升空间。而对于这部分市场，各银行和发卡机构应当立 足于本地化资源，探索区域性的产品和权益策略，进行更多的差异化尝试，通过洞 悉地方用户偏好，打造特色权益和服务体系，一方面可以和此前拉新的目前客群画 像拉开距离，另一方面，也是本地化、精细化客户运营转型的一个有益尝试。
我国信用卡行业目前面临的问题之一是产品同质化。据媒体报道，目前，市面 上发行的卡种已经达到约 2000 种，但在权益、功能等方面来看，除各家银行开展了 不同的消费优惠活动以外，产品之间均存在较强的同质性。随着金融科技在信用卡 行业的普及性应用，各发卡机构对于客户的产品偏好、用卡习惯等方面的洞察也会愈加深入，也为更加精细化的客户服务和运营提供了基础条件，从能能够带动产品 和服务创新，使行业走出目前信用卡同质化竞争的循环。
在信用卡行业自身的产品和服务升级和创新外，信用卡支付结算属性也意味着 和当下的消费潮流趋势会保持高度的同频和共振。比如，近年不断得到关注的生活 服务直供类平台和直播带货平台，就为信用卡业务在传统线下、线上支付以外，探 索出了新的使用场景提供了新的机遇，也为产品和权益设计提供了更多思路。 此外，从客群的角度来看，特定客群的需求仍未被完全满足，如新市民等群体 消费金融需求逐步释放，高端客群数量增长且差异化服务需求与日俱增等，银行需 立足自身资源，瞄准重点客群市场，提升获客潜能。
睡眠卡占比不得超过 20%的规定使得各家银行对于用户活跃度的关注空前，存 量客户经营更加考验银行的业务能力。“存量经营”意味着在资源有限的前提下， 必须做到对客户需求的精准把控，细化客群定位，以“大规模定制”的手段和“千 人千面”的模式，深耕客群需求，在获客、激活、用卡、份额提升、场景沉浸、分 期促动、交叉销售等方面“精耕细作”。同时，要围绕客户综合体验，在客户权益、 售后接入、积分兑换、旅程感知等方面，建立完整的服务体系，提高客户的获得感 和满意度。 在用户促动的过程中，银行需提升数据分析和洞察能力，将客户风险水平、价 值贡献、营销响应、客户黏性、消费偏好、绑卡倾向、生命周期阶段等纳入数据标 签管理体系，应借助大数据营销模型，对客户的用卡行为等情况进行全面监控，准 确判断客户所处的生命周期，对于出现睡眠、流失倾向的客户及早进行促动与挽回。
在客群细分时，需明确不同客户的定位与作用，综合判定客户价值，制定差异 化经营策略，如高风险、高收益的客户，只要在风险容忍度之内，可以作为生息资 产经营的重点；低收益、低风险的客户，可以助力银行做大规模，稀释风险；低收 益、高风险的客户需严格压降风险或提高利率水平；高收益、低风险的客户需提供 具有竞争力的服务或定价，以避免流失。 此外，渠道作为营销中的重要环节，直接关系到客户触达的情况和转化率。除 短信、微信、APP 推送以及短视频平台等渠道外，银行也应持续探索创新渠道的应 用，如 5G 消息等，以提升精准营销的效益。 在《中华人民共和国数据安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信 业务管理办法》等有关规定陆续出台的背景下，消费者权益保护愈发引起关注，银 行在信用卡业务经营中，需严格遵守各项规定，切实保障持卡人的知情权与自主选 择权，为消费者的用卡安全保驾护航。
目前，分期业务收入是信用卡业务的主要来源之一。《通知》中对于分期业务 进行了规范，特别是细化了现金分期的管理要求，银行的分期业务收入不可避免会 受到影响，收入结构亟需优化调整。 在回归本源的经营思路下，信用卡业务若想取得长远发展，则必须做好场景建 设，挖掘并满足居民的消费需求，充分发挥信用卡的支付属性，提升回佣收入，并 以消费带动生息资产的转化。通过消费场景转换的客户，具有如下优点：一是客户 质量较好，其本身具有较强烈的消费需求，活性与忠诚度高，一旦积累了账单厚度， 更容易主动发起或接受账单分期或灵活分期；二是具有真实消费场景，客户风险较 低；三是数据维度更为丰富，数据价值较高。此外，大额消费场景，如汽车分期、 家装分期等，并不属于现金分期的范畴，因此不受《通知》中对现金分期做出的不 得超过 5 万、2 年的限制，此类优质场景也将成为行业争夺的重点，银行需充分利 用自身资源，尽快完善相关布局与服务。
增值服务收入也是非利息收入的重要来源，更加考验银行对消费者的洞察以及 场景挖掘、资源协调的能力，近年来也有银行逐步发力，相关收入占比持续提升。 如交通银行信用卡“用卡无忧”、“信用保障”、“刷得保”等服务，招商银行信用卡 “还款安心”服务、浦发银行信用卡多倍积分权益、南京银行 N card 会员费等，都 属此类尝试。对比美国等发达国家情况，我国信用卡增值服务产品在丰富度方面仍 有差距，非利息收入的潜力有待挖掘。 信用卡业务固有的支付结算属性，使其非常容易与消费零售的交易结算场景建 立联系，以信用卡业务为基础，构建“衣食住行游购娱”生活服务场景，盘活流量 并从中发现业务机会、提升业务综合收入，是行之有效的路径。
根据《通知》相关内容，各银行在系统层面需要进行改造以满足合规要求。在 金融科技加速发展的背景下，银行需持续加强 IT 治理，打造良好的科技管理环境， 为保障业务稳健有序开展提供基础支持。 面签环节一直以来是信用卡业务的痛点之一，也是信用卡与互联网机构类信用 卡产品的相比的主要短板。《通知》指出，将按照风险可控、稳妥有序原则，推进 信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式，这为 信用卡业务的发展带来了全新机遇。 在视频面签的技术的运用下，“即开即用”的业态将成为主流，信用卡也将更 好地发挥惠民、便民的作用。随着数字化转型向纵深发展，信用卡行业也从劳动密 集型逐步转向科技密集型产业，更多的科技手段赋能营销、风控等环节，带动客户 体验与业务经营效率同步提升，实现业务的价值增长。
