城商行高质量发展主要体现在创造价值，以自身高质量发展推动实体经济高质量发展。
城商行主动融入数字经济，不断提升 自身发展能力，推动地方战略及绿色金融、 科技创新、乡村振兴的发展。 一是数字技术推动地方战略落地落实。 为更好地适应地方发展战略的需要，城商 行通过数字化转型创新发展思路，整合金 融资源，以全新的金融服务理念和服务模 式，更好地支持地方发展战略。比如，中 原银行为助力河南省委“十大战略”和重 点项目建设，积极探索金融服务新模式， 落地河南省首笔“专精特新贷”、首单“特 色地理标识质押贷”、首批“屋顶光伏发 电企业项目贷”；联合工信厅开展“绿色 发展领跑计划”，获得政府和企业一致好 评。再比如，宁波通商银行为服务区域科 技创新战略，聚焦“初创、成长”培育特色， 通过以服务培育初创期、成长期两个阶段 的科创企业为核心目标，深化“银、政、投” 合作，实现科创企业的全周期、多层次综 合金融服务。此外，不断探索投贷合作的 业务模式，加大与政府部门、外部投资机 构的合作力度，持续搭建合作展业场景，持续拓展券商合作机制，通过加强与券商 合作，形成 IPO 方式退出的生态链，促进 宁波市科创企业创新发展，承担起法人银 行对宁波市高质量发展和宁波国家普惠金 融试验区建设的社会责任。
二是数字技术赋能绿色金融提质增效。 为助力“碳达峰碳中和”目标实现，有效 应对气候变化，城商行大力发展绿色金融， 借助数字技术，对数字金融和绿色金融场景 融合进行越来越多的探索与实践，有效缓 解信息不对称、商业难以可持续性等问题， 绿色金融成效初显。比如，北京银行在绿 色金融领域的数字化应用方面，推出了一 系列特色产品和服务，为实现经济可持续 发展作出积极贡献。北京银行拥有领先的 绿色金融数字化平台，该平台整合各类绿 色金融产品和服务，通过云计算、大数据、 区块链等技术手段，为用户提供高效、便 捷的绿色金融服务。同时，北京银行拥有 强大的环保数据分析能力，通过开展大数 据分析和环保评估，为用户提供全面、准确、 深入的环保方案，帮助用户更好地实现环保 目标，为推动经济可持续发展作出积极贡 献。再比如，苏州银行在绿色金融业务方面， 业务服务专业性强，熟知环保产业及绿色 能源产业的发展趋势，积极践行社会责任， 为环保企业提供贴心服务，使其获得优质 金融服务。苏州银行建立了绿色金融智库， 通过大量数据分析，形成了独特的风险评 估模型，旨在提供具有前瞻性和实效性的 绿色金融业务创新产品，持续推进智能化 引领绿色产品创新，为绿色金融发展注入 新动能。
三是数字技术精准助力科技创新。城 商行针对科创企业“两高一轻”（高技术、 高风险、轻资产）特点，通过加大金融科技 的应用，不断强化科创金融供给，持续为科 技创新领域注入金融动能。一些城商行加 快产品创新迭代，提高科创企业的获贷率， 推出涵盖客户全生命周期的特色金融产品 体系，打通科创金融服务“痛点”“堵点”。 比如，上海银行针对企业全生命周期需求， 围绕科技企业成长的各个阶段，建立多维 互动体系，首创“科创金融实验室”模式， 聚焦科创贷款、财资管理、产业链服务、 财务咨询、投贷联动五个维度，推出科创 专新贷、研发贷、上市技易贷、知识产权贷、 期权宝等金融产品，为科技企业、股权投 资机构等提供一站式、全覆盖的金融服务。 四是数字技术助力乡村振兴。城商行 深化数字技术在普惠金融领域的应用是提 高城商行普惠金融服务覆盖面、精准度和可持续性的关键，为实现乡村振兴战略提 供了有力的支持。比如，中原银行为不断 丰富“线上 + 线下”惠农服务模式，围绕 农户生产生活需求，提供“金融 + 非金融” 服务，搭建农村金融生态圈，推出“乡村 在线”系统平台。“乡村在线”是以服务“三 农”为宗旨，集农村党建、村务、生活、社交、 电商、金融等功能于一体的线上化综合服务 平台。该平台主要有以下四个创新点。一 是推动乡镇、村落的“互联网 + 党建”工作。 打造集党员教育现代化、党务管理精确化、 党组织活动网络化于一体的“互联网 +”平 台，利用信息化手段推进农村党员和农民 群众教育建设。二是推动乡村治理线上化。 通过信息技术手段为乡镇、农村管理赋能， 激发广大村民群众深度参与基层治理，提 升基层社会治理的社会化、法治化、智能化、 专业化水平。三是搭建农村综合化生活服务 平台。通过提供多样化的服务，满足村民 生产、生活、社交、信贷等“金融 + 非金融” 需求。
四是打通农村线上化沟通交流渠道。 通过“一村一群”建设，为村民交流分享 提供有效媒介，实现信息无障碍交流。“乡 村在线”注册用户超过了 232 万户，服务全 省 18 个地市 2.23 万个行政村、1.26 万个村 干部和 230 多万户村民。在满足村干部乡村 治理与村民日益多元化、线上化、智能化 需求的同时，更好地助力金融机构在农村 打开更广阔的销售渠道，最终实现了政府、 村民、银行的多方共赢。再比如，农村普 惠金融服务点是厦门国际银行在国家乡村 振兴战略号召与金融行业创新开拓精神下 衍生的项目，在传统业务之外，服务点创 新性实现金融宣传、适老服务、场景金融 服务全覆盖，并以本地化、差异化为主旋律， 通过为农村提供深入日常运作的综合多样 化服务，实现一个服务点解决农村日常普 惠金融服务需求。
五是数字技术助力产业升级。城商行 聚焦现代化产业体系建设，助力制造业高 端化、智能化、绿色化发展。宁波银行强 化科技经营，以线上化、高效率的组合产 品为抓手，致力于为企业提供“管家式” 服务。“财资大管家”重点面向集团型企业， 打造专属资金管理系统，为企业用户构筑 资金管理服务及衍生服务“新生态”；“外 汇金管家”重点面向进出口贸易企业和跨 境投资企业，全力打造专业化线上集成式 外汇“新场景”；“票据好管家”重点面 向规上、集团企业，以票据生命周期为主线， 以资产统筹管理为核心，提供企业资管“新 体验”。
城商行积极探索数字化转型，利用数 字化技术改变传统的服务模式、营销模式 及运营模式，拓展服务边界，打造中小微 企业数字化服务新模式。 一是创新数字金融产品，增强中小微 企业贷款可获得性。面对中小企业的融资 需求，城商行纷纷加快创新步伐，基于提 高市场占有率以及数字化转型等需要，推 出了以数字信贷产品为主的数字金融产品。 这些数字金融产品凭借审批效率高、放贷 速度快、资金成本低等优势，满足了很多 中小企业短期资金周转需求，助力中小企 业成长。比如，吉林银行以“创业易贷”“微 小贷”“智慧金融”等系列产品为主推， 线上、线下贷款通道多样，且支持线上实 时申请、即时审批、快速放款等便捷服务， 满足中小微企业、初创业者等群体的需求。 其中，“创业易贷”主要面向创业者，基 于大数据评估技术和移动端的信用分析能 力，为初创企业提供贷款支持；“微小贷” 则针对小微企业提供信贷融资服务；“智 慧金融”则从智慧取现、智慧还款等方面 为客户提供方便、快捷的金融服务。再比如， 贵阳银行为了满足小微企业融资需求创新 推出“贵阳微企贷”，该产品所有流程均 在线上完成，通过大数据风控、智能审核 以及快速放款等方式，为中小微企业提供 快捷的信贷服务。
二是探索数字化供应链业务模式，基 于数据共享实现信用传导。数字供应链金 融服务模式通过综合运用大数据、区块链、 人工智能等技术手段，以智能化的“链端 直接对接”模式，使得城商行能够快速获 取供应链各个环节的信息，实时掌握企业 的流动性、信用度等重要指标，从而降低 融资审批风险和成本。此外，数字供应链 金融还能加速出借资金和回收资金速度， 提高盈利能力和金融服务效率，满足不同 企业的金融需求。比如，天津银行积极推 进数字化技术与供应链金融深度融合，实 现了全方位的服务数字化，有效提升了供 应链金融服务的效率和质量。一方面，利 用大数据技术，构建了全量业务数据平台， 实现对供应链企业的风险评估、财务状况分 析、企业规模划分的全面分析，通过对企 业和供应链的数据加工和分析，更准确地 判断企业的融资需求情况，为企业的融资 提供有力的保障。另一方面，供应链金融 业务线上化，通过互联网技术平台，实现 线上融资，更加快捷地为企业提供融资服务；利用人工智能技术，准确地判断企业 的信用风险，实现资金审批过程的智能化， 加速融资审批过程，提高融资效率。再比如， 苏州银行加快供应链金融创新，运用区块 链、金融科技等先进技术手段，推出“苏 行 e 链”线上供应链服务平台，基于产业链 中核心企业的应付账款，借助“苏行 e 链” 将核心企业信用向供应链上游中小微供应 商企业传导。“苏行 e 链”平台为小微供应 商企业提供全线上化供应链应收账款融资， 实现高效审批，最快 T+0 放款，积极支持 生产制造、优质建筑、货运物流等行业小 微企业，助力小微企业资金回流。
三是深入洞察小微企业需求，赋能中 小企业数智化提升。城商行数字化技术的输 出为中小企业的数智化提升提供有力支持。 第一，城商行提供在线银行服务，使中小 企业方便地进行资金管理、查询账户信息、 交易记录和在线支付等操作，使得中小企 业能够更好地掌握自己的财务状况，提高 资金使用的灵活性和决策的准确性。第二， 城商行通过建立供应链金融平台，通过连 接企业与供应商、分销商和其他合作伙伴， 提供更便捷的融资渠道和风险管理工具， 帮助中小企业提升供应链的效率和竞争力。 第三，城商行提供数字化支付解决方案和电 子商务支持，帮助中小企业拓展销售渠道， 更好地开展线上业务，扩大市场份额。第四， 城商行通过应用人工智能和大数据技术， 帮助中小企业进行智能财务管理，自动生 成报表，分析财务数据并提供预测和建议， 提高企业的财务决策能力。比如，北京银 行推出“e 融联”产品，利用大数据技术为 小微企业提供授信服务，企业只需提供企 业财务和经营数据，系统就可以实时评估 企业风险和授信额度。再比如，杭州银行 推出“e 票宝”产品，利用数字化技术实现 电子商票的发行和流通，企业只需在平台 上填写开票信息、发行商票后，可以通过 平台进行转让和支取。
数字化时代，城商行必须深入了解客 户需求并将数字化技术融入产品和服务中， 才能基业长青。同时，城商行通过数字化技 术创新产品和服务，能够更快地响应政府、 企业、城乡居民客户需求，提高客户体验 和增强客户黏性。 一是打造数字政务平台，建设普惠百 姓民生。城商行通过帮助地方政府建设数字政务 APP、为地方政府提供管理系统一 体化的政务云解决方案以及帮助政府开发 普惠金融产品等方式，在数字政府建设中进 行了有效探索。政银合作联合打造的数字政 务平台已经成为连接政府和民生的一条“数 字走廊”，推动政务服务下沉，让便民服务 落到实处，让更多市民共享数字化发展成 果。比如，日照银行与日照市委网信办等 相关职能部门合作，组织搭建了“幸福日照” 综合性数字乡村服务平台，围绕数字政务、 数字产业、数字生活、数字金融，打造了 微信小程序、APP、后台管理系统、可视化 展示中心“四端”应用，实现“一网管全域、 一端惠全民、一屏观全局”。
二是精准识别用户需求，提升居民金 融服务可得性与风险可控性。大数据技术 使城商行更好地了解市民需求，提高客户 满意度，降低风险和运营成本，同时也能 够更好地开展营销活动。第一，城商行采 用大数据技术，针对市民的需求、喜好、 行为、消费能力等方面进行分析，通过挖 掘和分析客户数据来了解客户需求，以此 开发出更符合客户需求的个性化服务，提 升客户的满意度和忠诚度。第二，通过分 析客户行为、风险偏好、信用状况等数据， 有效地评估客户信用风险和还款能力，减 少不良贷款率，降低风险。另外，在运营 成本方面，通过挖掘、分析客户数据，城 商行更好地了解客户需求，从而在投入资 源时更科学。第三，通过对市民数据的分 析，城商行更加有针对性地启动、设计和 发布广告、促销和优惠等活动，从而提高 活动的参与度。比如，苏州银行推出一款 名为“i 零花钱”的移动支付产品，利用数 字化技术实现无卡、无现金、一手机搞定 支付，用户只需下载 APP 并绑定银行卡， 即可在商户门口扫描二维码支付。再比如， 北京银行推出“e 家贷”产品，用户只需 用手机进行申请，无需到银行网点进行面 签，利用数据分析和人工智能等技术，快 速审核客户资料，有效提升申请和审核效 率。
三是提供便捷贴心服务，赋能新市 民美好新生活。城商行立足地方实际，利 用大数据技术深入研判新市民各类群体的 不同需求和特点，做好新市民金融服务。 比如，中原银行持续围绕新市民在住房、 汽车、创业、消费、农民工服务等重点领 域需求，扎实推进新市民金融服务，把提 高新市民的金融获得感、幸福感、安全感 落到实处。第一，加强创业就业支持，解 决新市民创业融资难题。开展“贷动创业 梦·普惠中原人”创业担保贷专项活动， 持续拓宽创业担保机构服务渠道，加强产品投放及服务创新。第二，增强住房金融 服务，托起新市民“安居梦”。中原银行 面向新就业高校毕业生、进城务工创业等 青年人推出“新市民安家贷”住房金融产 品，为其提供低利率、低首付、长期限的 住房贷款，并创新推出“气球型还款法”， 支持前三年仅还息不还本还款方式，月供 金额降幅可达 30%，极大减轻青年人前期 还款压力。第三，保障农民工工资发放， 助力新市民共同富裕。中原银行配合政府 部门完善农民工工资支付监控预警平台， 完成与省人社厅及洛阳、濮阳、开封当地 的农民工工资支付监管系统数据对接，持 续做好农民工工资代发服务。
