有效风控体系与优异资产质量奠定安全基础。
公司通过一体化的风险管理体系对小微信贷业务实行审慎、有力的风险管控。机制方面， 小微金融总部设立独立的风控管理部门，并设置三级风控岗位，建立了从申请到贷后全流程 的风控闭环管理体系。措施方面，公司从理念、技术、人员三个维度出发，将多种措施嵌入 贷前、贷中、贷后环节，多方位全流程防范和监控业务风险。
此外，近年来公司顺应行业趋势，大力推进数字化风控，将大数据模型和专家人工干预 相结合，人防、制防和技防相结合，打造集客户管理、贷款管理和审计管理于一体的高效贷 款管理系统，明显提高了小微业务风险管理效率与质量。
公司小微业务风险管理效果理想，个人经营性贷款不良率始终控制 1%以内。横向来看， 个人经营性贷款不良率与企业贷款不良率波动一致，体现小微业务遵循一致风控标准。
分地域来看，省内个人经营性贷款不良率极低，扮演压舱石角色，省外不良容忍度略高 于省内业务。2022 年末，省内机构不良率均低于 1%，省外村镇银行略高于 1%。
公司不良贷款率与拨备覆盖率长期处于上市银行前列。2023 年 Q1 末，公司不良贷款 率为 0.75%，不良贷款拨备覆盖率为 547.30%，分别位居上市银行第一位、第三位。
前瞻性指标方面，公司逾期贷款占比与关注类贷款占比好于上市银行整体水平。2022 年 末，公司逾期贷款占比为 1.06%，关注类贷款占比为 0.84%。
公司不良贷款偏离度略高于上市银行整体水平，一方面是由于公司零售贷款占比较高， 逾期后经催收可恢复正常的比例更高，这一现象在零售占比较高的银行中普遍存在；另一方 面，常熟银行村镇银行客户下沉度更高，客户信用管理意识与能力略低于母行。与招商银行、 宁波银行等零售标杆银行相比，常熟银行不良偏离度在正常范围内。
公司金融投资类资产质量良好、计提比例充分。截至 2022 年末，按照非信贷资产五级 分类标准，公司金融投资不良率为 0%。其中，债权投资（该部分投资以摊余成本计量）计 提减值损失准备 9.27 亿元，计提比例为 2.15%，剔除利率债后计提比例为 5.89%。其他债 权投资（该部分以公允价值计量且其变动计入其他综合收益）计提减值损失准备 2.93 亿元， 计提比例为 1.68%，剔除利率债后计提比例为 5.30%。以上两类金融投资剔除利率债后计提 比例均高于公司拨贷比（2023 年 Q1 末，拨贷比 4.12%）。
与城商行及省市级农商行不同，包括常熟银行在内的长三角地区县域农商行贷款投向实 体经济的比例普遍更高，投向房地产行业、融资平台等领域比例普遍更低。加之地方财政稳 固，后两个领域风险景气下行对这些农商行资产质量影响有限。 2022 年末，常熟银行对公房地产贷款占总贷款比重为 0.94%（上市城商行为 6.34%， 农商行为 5.90%），不良率为 0%，融资平台集中行业（主要包括建筑业、租赁和商业服务 业，水利、环境和公共设施管理业）贷款占比合计 8.26%（上市城商行为 28.03%，农商行为 18.98%），其中，建筑与租赁服务业占比 5.42%，不良率为 1.23%，水利、环境和公共设 施管理业贷款占比 2.84%，不良率为 0.01%。
