在全球银行数字化转型中，海外大型银行由于业务种类多、客户范围广，有着强烈的 提效与风控需求，因此在战略层、业务层、技术层等多层次全面展开数字化转型探索，并 取得了丰富的创新与实践成果。
因充分认识到数字化转型的难度，海外大型银行从董事会与管理层开始制定相应策略。 由于规模以及科技投入存在差异，不同银行在战略层面的组织机构转型、创新机制建设、 资金与人力支持方面的具体举措存在一定差异。
（1）在组织架构转型方面，多措并举适应转型发展趋势。一是在董事会层面制定数 字化转型工作目标与分工，建立数字化转型工作组以统筹和指导各部门的数字化转型工作。 例如汇丰银行董事会与科技管治工作组以客户调查结果为指引，对于数字化转型措施的优 先顺序、非战略性产品的推广与退出等问题向银行管理层提出质询，从而简化银行数字化 架构，协助提高员工及客户所用系统的效用① 。二是设立跨部门团队研发数字化产品。例 如摩根大通以开发体验优秀的跨渠道与跨平台产品为目标，组建了设计、产品、数据与技 术团队，并搭建了敏捷产品平台提升团队协作②。部分海外大型银行为了发掘新技术在银 行业务应用中的潜力，设立了专门的开发和研究团队聚焦新技术应用，并建立多个开发技 术中心。
（2）在创新机制方面，海外大型银行普遍从对内、对外两个方向培养创新能力。对 内方面，设立金融创新项目，激发员工的创新思想，优化和解决产品问题。例如，美国 银行 2022 年推行的金融创新项目中，初级员工可在导师的指导下共同为业务中的难题提供独特视角与可行的创新性解决方案，共吸引了 130 个创新小组报名，培育了内部创新氛 围①。对外方面，通过投资或合作与初创企业建立联系，适时引入金融科技，抓住市场机遇。 澳大利亚联邦银行通过旗下的 x15ventures 风险投资公司投资初创企业，并为其提供技术 支持、运营指导与风险管理，同时由初创企业帮助银行提供产品创新，寻找新一代数字解 决方案②。
（3）在资源投入方面，海外大型银行的数字化转型投入保持高速增长态势。例如摩 根大通计划每年为科技投入 120 亿美元③。美国银行在 2022 年投资 36 亿美元用于数字化 转型④。汇丰银行 2022 年的科技投入为 61 亿美元，占营业支出总额的 20% ⑤。在人力支 持方面，海外大型银行普遍重视员工的数字化能力培养与科技人才引进，但在预算与科技 行业的影响下，科技人才引进存在一定困难，多数海外大型银行的科技类员工占比较低。 也存在少数例外，摩根大通与星展银行分别凭借高投入和转型优势组建了专门的技术和研 发团队，并达到了较高的科技类员工占比，其中摩根大通拥有约 5 万 7 千名科技员工，占 全行员工的 20%；其中星展银行拥有超过 1 万名科技员工，占全行员工的 27.8% ⑥。
具体而言，可以从数字化运营与风控、移动服务平台建设、金融合作平台建设，三个 方面来分别介绍海外大型银行在业务层面的数字化转型实践。
（1）发挥数据驱动优势，开展数字化运营与风控实践。在数字化运营方面，海外大 型银行主要通过自研 AI 工具或采购 AI 服务的模式，为银行业务的审批流程降本增效，提 升全渠道的对客服务能力，改善客户体验。例如，星展银行利用 AI，每月向全地区客户 发送超 4500 万份个性化的服务指导，并就如何更有效发挥资金作用提供建议⑦。在数字 化风控方面，由于业务量大、跨境业务多、风险暴露面广，海外大型银行积极采用大数据 与 AI 工具，帮助提升授信评估、信贷风险预警与交易合规风险等业务场景中的风控能力。
（2）拓展线上化服务边界，强化移动服务平台建设。海外大型银行以手机银行为首要移动服务平台，在获客和提高移动用户渗透率方面，以高利率和低费率优惠推广手机银 行开户等产品。例如，巴黎银行的 Hello Bank! 数字银行提供 0 卡费、0 取款费、0 转账费 开户体验，同时还有推荐开户奖励，已为法国、比利时、德国、奥地利的 330 万客户提供 线上服务①。在数字化产品研发上，以场景作为切入点，为客户提供数字化工具的同时提 供金融服务。摩根大通在其手机银行中推出了房产管理平台 Story，为房东提供线上物业 管理与租金收取服务②。在体验提升方面，利用大数据为客户提供个性化的理财方案，帮 助客户提升金融收益。星展银行基于其数字银行推出理财导航 (DBS NAV Planner)，利用 人工智能帮助客户改善财务健康状况，星展理财导航用户的平均资产管理金额比非用户高 出 59% ③ 。
（3）探索生态开放业务模式，建设金融合作平台建设。个人业务方面，海外大型银 行以客户的线上支付、投资理财与融资需求为线索，在移动服务平台之外推进个人金融合 作平台建设，覆盖银行渠道服务盲区，寻找和服务年轻客群或高净值客群等特定客群。 例如，巴黎银行收购了支付 APP Nickel 与先买后付 App Floa，借助 Nickel 欧洲境内超过 8600 个线下服务点、Floa 欧洲境内的 400 多万个人客户来拓展年轻客群④。摩根大通收 购的税务智能投资策略平台 55ip，提供 ESG 投资产品的 OpenInvest，以及股权激励系统 服务 Global Shares ⑤。公司业务方面，海外大型银行以公司客户经营需求以及市场环境为 切入点，建设各类公司金融合作平台，为公司客户提供收单、财务、运营与供应链等相关 数字金融服务，同时借助收购或合作的方式进入新的行业以增强场景服务能力。摩根大通 收购的 InstaMed，为美国医保报销提供支付与医疗信息全流程电子化处理方案，已覆盖约 60% 的美国医保客户⑥。汇丰银行的环球数码平台 Business Go 为中小企业提供运营策略 咨询、供应商搜索等功能，助力中小企业数字化运营，截至 2022 年底用户数已超 95000 户⑦。
为落实数字化转型战略，推动业务数字化发展，海外大型银行积极推进自身技术能力 建设。在大数据、人工智能、区块链、云计算等新技术平台建设与应用方面，大部分海外 大型银行采取合作共建的方式进行，少部分海外大型银行有较高的科技预算，以自主研发 的方式开展，均取得了优秀成果。具体而言，海外大型银行从人工智能与大数据、区块链、 云计算等三个方面开展技术层面的数字化转型实践。
（1）持续推进人工智能与大数据的技术创新与应用布局。海外大型银行普遍积极投 入到人工智能、大数据等新兴技术领域，以提升客户体验、优化业务流程、降低风险、创 造新的商业价值。人工智能方面，主要通过智能技术平台、智能虚拟助手、客户智能分析、 风险预测等方式提升客户体验、风险控制和内部运营水平。例如，美国银行智能虚拟助手 Erica，其功能包括检测消费习惯、嵌入 FICO 评分系统提供信用评级建议、24 小时交易 转账等，在 2021 年第四季度完成了 1.23 亿次互动，同比增长 247% ① 。大数据方面，主 要应用数据挖掘等技术在客户选择、信贷审批、投资预测等环节，通过数据分析实现个性 化服务和精细化分析，提高客户满意度和业务效率。摩根大通自主研发了大数据监测模型， 用于风险预警和监测，解决了企业长期以来在跨境贸易结算方面的难题② 。在 AI 大模型 方面，头部银行积极探索前沿技术，试点开展场景应用。摩根士丹利的财富管理部门运用 GPT 模型来开发供财富顾问使用的聊天机器人，获取海量的投资策略、市场研究和评论以 及分析师见解等知识数据。摩根大通利用 GPT 模型学习并解读央行官员讲话中透露的信 号，编制形成“鹰鸽指数”，用以预测利率政策出现变化的可能时间点，已应用于美联储、 欧洲央行和英国央行等机构。
（2）持续丰富区块链业务应用场景。海外大型银行主要在支付结算及数字资产领域， 运用区块链技术搭建去中心化的支付结算网络及数字资产交易平台，提升跨银行间支付结 算的处理效率以及实现数字资产（包括加密币、数字货币、数字债券等）的安全交易。同 时，海外大型银行持续推动区块链在供应链金融、贸易融资、跨境金融等领域的应用创新， 应用多元化趋势明显。在支付结算领域，海外大型银行主要运用区块链技术提高结算速度，并增加结算流程的透明度。例如，摩根大通推出基于区块链的银行间支付平台，解决银 行间信息共享的难题，并加快交易处理的速度① 。南非标准银行推出区块链平台用于外汇 支付和结算，以加快结算处理速度并提高交易透明度② 。在数字资产领域，海外大型银行 主要运用区块链技术，实现数字资产交易。汇丰银行推出债券代币化平台 HSBC Orion， 实现数字债券和用于结算的货币的代币化③ 。星展银行建立数字货币交易所 (DBS Digital Exchange) 和数字债券发行平台 (DBS Fixed Income Execution)，支持加密货币交易及数字 债券自动化发行④ 。在跨境贸易领域，海外大型银行主要运用区块链技术解决国际贸易中 纸质文件及相关信息转移和传递效率低下的问题。巴克莱银行搭建基于区块链技术的跨境 贸易平台，将传统方式下最高耗时 20 多日的跨境交易缩短为数小时⑤ 。
（3）持续提速业务系统的规模化上云。海外大型银行普遍通过构建 IaaS（基础设施 即服务）、PaaS（平台即服务）和 SaaS（软件即服务）三层云服务体系以及开展分布式转型， 实现了资源灵活供给及有效复用，推进银行信息系统技术架构由单一集中模式向双核异构 混合模式转型，增强业务支撑能力，满足敏捷研发和应用扩展的需要，以适应业务的快速 调整和市场的快速变化。为进一步释放云计算价值，保障云上应用安全可靠运行，海外大 型银行近年来着重从云安全能力提升和规模化推广上云两方面开展了卓有成效的建设。在 云安全能力提升方面，海外大型银行均加大了安全技术的部署和投入力度。例如，巴克莱 银行加快数据迁移至云平台的进程，保障云平台数据安全，防范数据泄露、数据损坏等风 险，提升灾备数据恢复能力⑥ 。在规模化推广上云方面，海外大型银行加快推进应用大模 型上云，加速数字化转型进程，降低 IT 运行成本。例如，截至 2022 年末，摩根大通 38% 的应用已经迁移至云平台，其中网银迁移至公有云帮助减少了 50% 的运行成本⑦ 。汇丰 银行集团内应用上云比例从 27% 提升至 35% ⑧ 。南非标准银行业务数字化率从 2021 年的 28% 增长至 2022 年的 32%，核心应用上云率从 2021 年的 15% 增长至 2022 年的 28% ⑨ 。
