银行业数字化转型未来发展应突出价值导向 。
1. 服务科技金融发展
科技金融是指通过创新金融产品，改进服务模式，搭建服务平台，实现科技创新链条 与金融资本链条有机结合，为初期到成熟期各发展阶段的科创企业提供更加灵活、高效、 低成本的融资渠道和金融产品。2023 年 6 月 16 日召开的国务院常务会议强调，要引导金 融业根据不同发展阶段科技型企业的不同需求，进一步优化产品、市场和服务体系，为科技型企业提供全生命周期的多元化接力式金融服务。依托金融科技，面向科创企业的产业 金融服务创新已经成为落实金融服务国家创新驱动发展战略、服务实体经济要求的重要着 力点。 近年来，在各部门和金融机构的支持下，我国金融支持科技创新的强度和水平持续提 升，科技、产业、金融相互塑造、紧密耦合、良性循环的格局正在形成。我国科创金融制 度和市场体系持续健全，初步建成包括银行信贷、债券市场、股票市场、创业投资、保险 和融资担保等在内的全方位、多层次的科创金融服务体系。金融管理部门引导银行业金融 机构设立服务科技创新的专营组织架构、专门风控制度、专业产品体系、专项考核机制， 推动信贷资源向科创领域倾斜① 。
如今，我国科技金融发展初见成效，金融工具持续健全，融资渠道逐渐畅通。银行信 贷方面，大数据、区块链、云计算等金融科技的应用缓解了科创企业信息不对称问题；部 分商业银行与地方政府利用业务贴息、利差补贴、风险补偿等激励政策，设立科创企业信 贷风险准备金，为企业提供无抵押、免担保信用贷款。债券融资方面，创业投资基金类债券、 双创孵化专项企业债券、知识产权证券化等针对科创企业的融资渠道不断涌现。权益融资 方面，围绕服务科技创新，多层次资本市场建设加快推进，创新型企业上市数量稳步增加。 然而，相较于成熟的金融产品来说，科技金融仍然处于探索阶段。信息不对称问题仍 然存在，风险投资机制仍需完善，创新企业融资渠道仍需拓宽，技术评估方法仍待统一， 不敢贷、不多贷的问题仍旧制约部分科创企业的发展，进一步支持科创企业的发展需要提 供更多的金融服务。金融机构需要进一步加强金融科技的应用创新，利用互联网、大数据、 人工智能等新兴技术，提高金融服务的效率、质量和安全性，降低科创企业的融资成本和 风险，支持科技创新和实体经济发展。同时，多层次的资本市场需要进一步完善，包括银 行信贷、债券市场、股票市场、创业投资、保险和融资担保等，为科创企业提供全方位、 多层次的金融服务，满足不同阶段、不同类型、不同规模的科创企业的融资需求，促进科 技成果的转化和应用。
银行业金融机构需要从创新和健全金融服务模式方面提升数字金融对科技金融的促进 作用。具体而言，一方面，要积极利用金融科技手段，优化科创企业评价体系，创新投融资模式。以初创型科创企业为例，其普遍具有轻资产、少抵押、高成长的特点，作为其核 心竞争力的知识产权，较难获得相匹配的融资支持。在此情况下，银行应依托金融科技能 力，建立“技术流”评价体系，创新知识产权质押融资模式，通过对科创企业科技能力的 “精准画像”，把企业的技术“软实力”转化为融资授信的“硬通货”，有效破解初创型 企业融资难问题，尤其是通过金融科技手段做好风控管理，破解“卡脖子”项目资金难题。 另一方面，要强化线上金融服务创新，打造覆盖科创企业全生命周期的金融生态链。 金融机构通过数据共享分析，构建“前景评估＋融资助力＋生态服务”的科创型企业全生 命周期金融服务体系。针对初创期、成长型科创企业打造多类特色金融产品；利用科创企 业上市贷款等产品推动成熟期科创企业微成长、小升高、高变强；同时，联合基金、保险、 担保公司创新信息共享渠道和机制，形成金融生态闭环，持续推进科创金融产品迭代创新， 优化科创融资担保服务，深度支撑核心技术攻关。
2. 推动绿色金融发展
绿色金融是为支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用的经济活动，对环保、 节能、清洁能源、绿色交通、绿色建筑等领域的项目投融资、项目运营、风险管理等所提 供的金融服务。实现碳达峰、碳中和是国家重大战略决策，“双碳”目标的提出也使绿色 发展成为我国未来经济社会发展的重要战略方向。 此前，人民银行发布《金融科技发展规划（2022—2025 年）》，要求加强金融科技 与绿色金融深度融合，创新发展数字绿色金融，运用科技手段有序推进绿色低碳金融产品 和服务开发，着力提升金融服务绿色产业的覆盖面和精准度，助力实体经济的绿色转型和 低碳可持续发展；国家金融监管总局（原银保监会）印发《银行业保险业绿色金融指引》 再次强调，应积极运用大数据、区块链、人工智能等科技手段提升绿色金融管理水平，不 断完善产品开发、经营销售、投融资管理等业务流程。因此，金融机构持续深化数字化转 型，发挥金融科技优势是推动绿色金融发展的重要引擎。
目前，绿色金融以对基础设施类项目的支持居多，离实施碳核算的能力尚有差距，还 存在信贷资金用途追踪难、碳数据监测和统计难、环境风险效益量化难等问题。大数据、 人工智能、区块链等数字技术的应用，能够使金融机构针对绿色金融有关数据进行生产、 采集、加工、运算和存储，对金融机构进行绿色资产识别认证和绿色效益评估具有重大意 义，这是绿色融资的重要基础，对绿色金融具有重要的战略价值。
随着金融科技与绿色金融的进一步融合发展，金融科技将从以下五个方面对绿色金融 形成有效支撑： 一是增强绿色金融数据分析能力。在数据来源方面，数字技术可实现对涉及企业环境、 能耗、排放及 ESG 等信息的广泛抓取、智能选择、实时跟踪与批量处理。在信息评估方面， 人工智能可以在短时间内进行大量主体的环境项目标准化打分，避免由基层客户经理对绿 色项目贴标时的标准不一和主观性误差。在信息披露方面，可以利用区块链等技术实现信 息高效管理与储存。 二是强化绿色金融产品创新能力。金融科技可为绿色金融产品的创新提供更智能有效 的设计方案、更精准的客户定位、更丰富的数据基础、更有效的风控手段，推动绿色金融 产品创新更加高效，助力形成层次多元、产品丰富、市场高效的绿色金融服务体系，提升 金融服务实体经济绿色转型发展的适配性。就绿色信贷而言，金融机构依托金融科技构建 绿色金融风控体系，在产品开发、产品定价、贷后监控等全流程，实现对绿色金融业务的 智能识别和统筹管理。
三是提升绿色金融服务效率。在提升风险管理水平方面，可利用大数据、人工智能、 卫星遥感等科技手段提升环境风险识别、预警、跟踪和管理水平。在提升绿色项目管理效 率方面，绿色企业认定评价标准已初步嵌入相关金融服务平台，平台化管理已初步实现企 业线上全流程绿色识别，金融机构可根据相关数据提升服务效率，降低绿色企业融资成本。 在前瞻性风险预判方面，可应用情景分析和压力测试方法，量化测算环境与气候风险的影 响，依托金融科技手段增强金融应对气候变化的韧性。 四是拓宽绿色金融应用场景。金融科技的应用为绿色金融服务创造了更多的应用场景。 以“个人碳账户”为例，目前已有多家金融机构推出碳账户方案，依托绿色交易所的碳减 排计算因子，合法合规地采集用户金融消费数据，形成碳账户，为客户提供额度升级、支 付优惠等方面的金融服务激励。
五是金融科技助推金融绿色转型，为社会经济可持续发展提供重要动力。一方面，金 融科技助力金融机构自身绿色转型。部分金融机构利用金融科技手段结合业务场景开展绿 色转型：在业务办理中主推纯线上化，在产品设计中丰富碳金融产品、完善碳金融服务体 系。另一方面，金融科技有效管控转型金融投放风险，防范“漂绿”“洗绿”行为。部分 金融机构利用金融科技开展转型金融体系建设，实现对高耗能、高排放企业的“有保有压”，在风险可控的大前提下精准支持产业转型。通过金融科技助力全社会碳足迹管理系统的构 建，使每一个市场主体的碳足迹可测、可比。
1. 深入参与数据要素市场建设驱动业务创新
随着国家对于数据要素市场化配置改革的稳步推进，银行业作为数据要素市场的重要 参与者，未来将同时承担数据需求方、数据提供方和数据服务商的三重角色，推动业务创新。 一是数据需求方角度方面，全国一体化的数据要素体系与成熟的数据交易市场，将加速政 府公共数据、企业数据的流通，扩大银行业可采购、可使用的数据资产种类与范围，促进 形成全要素、全产业链、全价值链的数据共享融合，实现金融服务与行业场景的深度融合。 二是数据提供方角度方面，银行业具有丰富的数据资产，可以在符合国家行业监管要求的前提下，探索对外输出数据产品，主动融入国家数据要素市场，共建市场生态。三是数据 服务商角度方面，银行业可以发挥带头作用，依托自身领先的数据服务能力和数字化转型 经验，为大中小企业提供数据服务，促进双向公平数据授权，赋能企业数字化转型发展。
2. 应用隐私计算促进数据融合应用
隐私计算是指在保证数据提供方不泄露原始数据的前提下，实现数据价值和知识的流 动和共享的技术体系，可以实现跨企业、跨组织间的数据融合和共享，达到“数据可用 不可见”的目标，解决了数据资产无限复制的难题。随着数字经济的发展，隐私计算技 术作为破解数据安全流通困局、平衡数据利用和安全的关键路径，可在满足数据隐私保 护的前提下，为金融机构合法合规地进行数据的流通和共享提供技术保障。例如可利用 联邦学习、多方安全技术等隐私计算能力，实现联合统计、隐私求交、隐匿查询等数据 服务场景。
1. 人工智能促进生产力大变革
人工智能技术和大模型的爆发式发展，进一步丰富了数据与实体的融合方向，行业发 展格局正发生改变，未来也将更加广泛地对银行业发展产生深远影响。一是促进客户服务 智能化，从 ChatGPT 发布以来的表现来看，高级别的人工智能有可能比人工客服更有经验， 知识面更广，反应速度更快。可以预料在不远的将来，人工客服或将被智能机器人替代， 降低了银行机构的人力成本和管理成本。二是银行风险管理智能化，银行所面临的风险类 型多种多样，人工智能可以充分发挥作用，包括监控制度的执行情况、对剧烈波动的市场 做出快速反应、科学评估风险类型和程度等；风险信息的披露涉及大量数据和信息，仅靠 人力很难科学、准确、快速处理这些信息，人工智能在这个领域中同样可以大大提升效率。 三是产品智能化定价，金融产品定价的本质是风险评估，需要根据客户的资信状况、还款 能力、财务状况等因素对客户进行风险评估，风险评估模型综合运用风险评估、数据收集、 数学建模、模型验证和风险管理等多个方面的知识和技能，引入高级别的人工智能，进一 步提升这些模型的科学性。四是智能投资顾问，利用大数据和人工智能实现量化投资，为 客户提供个性化的投资建议和推荐，在保证风险控制和收益最大化的前提下对客户的投资 组合进行优化等，在未来投资顾问的场景中，通过人工智能强大的数据库、知识库和分析 能力，帮助私募股权投资行业更加科学地进行投资决策，提高投资组合的收益和风险控制 能力。
2. 元宇宙促进服务模式变革
近年来，元宇宙在国内外研究热度与日俱增。银行开展元宇宙应用场景探索，催生了金融领域服务模式创新。元宇宙是数字技术的集大成者，具有沉浸体验、数字身份、经济 系统、开放和创造性、持久在线和长期演化、虚实融合等基本特征，未来在金融领域有较 大应用潜力，银行业应重点开展技术研究和应用探索，促进服务模式变革。一是银行可通 过数字孪生、内容生成、人工智能等技术构建金融元宇宙数字基础设施，通过在数字空间 实时构建现实世界物理对象的精准数字化映射，打造未来元宇宙与物理世界对称存在的数 字化产品，实现元宇宙环境中金融市场和产品的模拟计算，复现现实世界可能的市场变动， 呈现产品预期效果，缩短产品开发周期与成本，辅助优化银行高层风险决策。二是 XR 等 虚拟现实技术不断优化金融元宇宙前台交互体验，虚拟现实投显等虚拟现实设备打通与现 实世界沉浸式交互接口，与各类交互技术融合应用优化交互体验，以虚拟数字人、元宇宙 营业厅等创新服务模式提高用户操作的沉浸性和使用黏性，为客户提供更加智能、人性化 的金融服务。三是基于元宇宙赋予银行金融服务人、场、物三个核心要素全新内涵，银行 可围绕新的三要素组合构建出新的服务渠道、营销方式、产品服务与运营管理，将可能为 业界带来新的商业模式，创造新的增长点，如数字藏品（NFT）以区块链构造分布式账本， 以智能合约驱动系统运行，提高资产流通，建立多方信任，打造去中心化银行业务模式， 实现从数据权益化、权益资产化到资产流通化的价值闭环。
