基于整体市场环境、区域性银行自身情况以及信用卡业务的特点，建议区域性银行可将战略谋力、产品 活力、风控源力、经营劲力、科技势力作为信用卡数字化转型破局的发力点。
1、响应政策，促进民生消费，推动公共事业发展
（1）承担更多社会责任，在信用卡行业已形成共识 我国“十四五”规划提出健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，构建金融有效支持实 体经济的体制机制。同时，加快完善中小银行和农村信用社治理结构，规范发展非银行金融机构，增强 金融普惠性。区域性银行通过深耕本地，加强与地方政府合作，具有一定的本地化发展优势，未来应积 极响应国家和地方发展政策，提升支持实体经济发展质效。
（2）促进民生消费，支持实体经济发展 反映居民消费趋势，协助策略调整 信用卡消费可反映整体消费趋势，当地政府可根 据信用卡消费情况复盘当地消费政策，促进消费 政策的有效性以及调整资源投放策略。据商务部 数据3，2023年上半年，我国网络零售市场规模 总体呈稳步增长态势，中部、东部、西部和东北 地区网络零售额同比分别增长16.1%、13%、 11.5%和9.1%，比一季度分别加快4.8、4.4、4.6 和5.4个百分点。上半年，全国农村网络零售额 达1.12万亿元，同比增长12.5%，比一季度加快 3.7个百分点。信用卡机构可进一步分析以上增 长数据，将其细分为地域、消费类别、人群等多 种维度，帮助当地政府了解当地消费情况。
创新金融服务，推动公共事业发展 我国“十四五”规划提出全面推进乡村振兴战 略，构建金融有效支持实体经济的体制机制，提 升金融科技水平增强金融普惠性。信用卡作为最 贴近居民消费的支付方式之一，满足居民对合理 消费信贷的需求。区域性银行可通过提升信用卡 服务，配合地方政府发放消费补贴、消费券等促 销费政策，联动文旅、公共事业缴费等领域，扩 大消费场景，带动区域经济发展。 本次调研结果显示，许多区域性银行的信用卡业 务主动服务公共事业，承担社会责任。2022年， 晋商银行信用卡持续开展“微信月月刷”“消费 盲盒猜猜乐”等活动，同时上线客户星级权益体 系，依据客户在行内的产品持有量和贡献量进行 相应的权益反哺，提升客户忠诚度，全年累计带 动消费额390亿元；吉林银行信用卡积极助力文 旅、缴费等公共事业领域服务，先后推出支付宝 “17减7”“大连一日游”“1元地铁出行”等多 项服务和权益活动，累计带动消费金额超过600 亿元。甘肃银行信用卡推出了“1分乘公交”“1 元乘地铁”的优惠活动，同时根据区域属地不同 客群的消费、生活习惯，推出特色活动，助力小 商户发展，通过各类优惠活动，截至2023年二季 度末，带动信用卡消费交易额超过100亿元。西 安银行推出契合地市特色的城市权益卡，响应全 运会的召开推出“十四运”主题信用卡等。
助力业态发展，服务居民生产生活 信用卡是促消费、惠民生的重要桥梁，银行机构 可利用信用卡业务，为商户引入“金融活水”， 以保障和丰富商业业态，满足老百姓的多样化日 常需求，同时围绕居民生活，通过覆盖医疗、社 保、出行、日常消费等多个生活消费场景开展金 融服务，涵盖社会保障卡办理、农民工工资代 发、煤气水电费代收、学费代收等便民功能，为 市民提供足不出户的全景金融服务。居民享受便 民服务的同时，还可通过使用信用卡换取积分、 优惠券等权益，进一步促进消费。 例如，兰州银行在受访时表示，其积极响应普惠 金融的政策号召，通过“月月消费领好礼”“每 日翻牌赢好礼”等各类信用卡活动助推消费回 暖。同时，在线下消费场景中，联合甘肃省内百 余家牛肉面商家开展“1元吃牛大”活动，与银 联甘肃分公司开展公交地铁优惠乘车活动，以普 惠客户拉动消费，助推经济发展。
（3）覆盖“金融弱势群体”，展现社会 担当 扩大金融服务覆盖率，践行普惠金融 2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划 （2016－2020年）》。“十四五”规划提出进 一步增强金融普惠性。2023年10月，国务院印 发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》 提出要优化普惠金融重点领域产品服务，提升民 生领域金融服务质量。银行借助信用卡业务，可 持续深挖数字金融的普惠与服务效能，在小微客 户服务、新市民服务等方面深耕发力，从而为社 会群体提供高质量金融服务，并推动普惠金融向 县域、乡村和社区不断延伸。 在调研中，多数受访银行主动响应“普惠金融” 政策的号召。晋商银行信用卡发卡规模持续扩 大，实现了山西省11个市县区全面覆盖信用卡客 户，累计发卡客户数近130万；吉林银行信用卡 发卡已实现吉林省各地级市全覆盖，同时扩展到 沈阳、大连两大外省城市，2023年，累计发卡已 突破110万张。甘肃银行信用卡发卡已实现甘肃 省14个地州市、86个县域全网点覆盖，同时大力 搭建县域用卡场景，覆盖居民的衣、食、住、行 各个方面。
细化信贷产品，填补金融“空白地带” 通过纵向剖析信用卡产业链，银行将信贷产品融 入产业链各个环节，保障产业链的韧性，通过多 种类、多形式、多渠道的信用卡分期业务体系可 延伸至各细分场景，聚焦消费需求，填补金融服 务“空白地带”。借助信用卡便捷灵活的用卡优 势，银行细分产业赛道，围绕全行产业链核心企 业，深耕上下游客户，闭环管理资金流向。同 时，通过手机银行、短信、微信等多种渠道办理 业务，并依托自动审批等金融科技手段，提升用 户的实时办理体验。 本次调研结果显示，在助农举措上，浙江农商联 合银行积极响应浙江省“两个先行”和高质量建 设共同富裕示范区号召，立足本土，于2023年6 月发行“浙里富”系列信用卡。吉林银行依托本 省农业大省的优势，尝试推出益农分期业务，借 助信用卡便捷灵活的用卡优势，围绕全行农业核 心企业，深耕农业上下游客户，闭环管理资金流 向，推出了化肥消费类分期、肉蛋产业链分期， 落地多个涉农消费场景，投放金额超过千万元， 服务吉林省内众多农户。
2、促进全行零售业务健康发展， 信用卡锚定三大定位
（1）定位一：扩大全行基础客户规模的 重要渠道 从获客成本和渠道场景两方面来看，信用卡是当 之无愧的“引流之王”。在获客成本方面，信用 卡的获客成本远低于其它系列产品，引流成本较 低，有利于打造客户池；在渠道场景方面，信用 卡可通过内外平台引流和深耕获客场景可实现大 规模获客。 获客成本：相较于其它金融产品而言，信用卡平 均获客成本相对较低，更利于扩大客户基数，同 时信用卡客户生命周期划分更为精细化，包括申 请、审批、面签、激活、首刷等环节，与其它金 融产品的一次性投入相比，在费用和权益投入方 面可以发挥分散投入、逐步判断是否为有效客户 的成本优势。
渠道场景：信用卡业务可充分利用总行内部零售 数据、总行现有物理网点渠道，以及外部互联网 平台合作引流，实现线上线下一体化展业，通过 银行内营销渠道和专业团队，加强生态伙伴、平 台合作机构的流量引入，线上APP链接外部场 景，深化异业融合，深耕获客场景，不断扩大基 础客户的规模。 在本次调研中，综合多家受访区域性银行的反 馈，其信用卡开卡礼平均价值在100元左右，其 中包括各种实物礼品及虚拟类礼品，但同时也呈 现出个体化差异较大的特点。个别受访银行可将 成本控制在100元以内，而部分受访银行的成本 相对较高，处于200-300元的范围。调研同时发 现，受访银行内的大额信贷或理财产品获客成本 约为其信用卡业务的2倍，可见信用卡在平均获 客成本方面相比其它业务存在显著的成本优势。
（2）定位二：作为“钩子产品”实现信 用卡用户向其它零售产品转化 客户持有更多种类的金融产品，可以使银行与客 户的关系更加牢固，利用交叉营销分析客户需 求，打造组合产品，增加客户持有产品数量，可 以提升客户粘性和忠诚度。在众多产品中，信用 卡具有强关联的特性，建议银行将信用卡作为打 开零售市场的利器，以客户需求为导向，带动零 售业务的发展。
客户增加持有一项新的产品，意味着客户粘度更 加牢固，Tucker和Lawrence等多位学者研究表 明，客户忠诚度与产品持有数有着正向影响关 系，如果客户在银行只有一个存款账户，则对其 进行流失挽留的成功率约为0.5％；如果客户同 时拥有两类金融账户，则其挽留成功率增大到10 ％；如果客户使用了银行提供的三类金融服务， 则挽留概率进一步增大到18％；享受四类及以上 金融服务的客户，挽留成功率接近100％。 客户忠诚度是交叉销售领域重要的理论，而在众 多产品中挑选交叉营销的“钩子产品”是值得研 究的问题。Li, S., Sun, B., & Wilcox, R. T4等学 者在研究交叉营销银行产品顺位时，将银行产品 依次排序为支票账户、存储账户、借记卡、贷记 卡、信用卡分期付款、大额存单、货币基金和经 纪代理业务。该研究基于大量西方银行数据，而 国内实际业务较其大为不同。从国内情况来看， 支票业务并不普及，大多储蓄账户与借记卡融为 一体，而信用卡业务在国内的排序较为靠前，信 用卡业务占据了国内交叉销售的“领头羊” 地位。
其次，信用卡业务与其它银行业务交叉性较强， 通过充足的运营时间和手段，基于对存量客户的 特征筛选以及需求分析，可以预测客户的购买行 为，同时提升用户对银行产品和服务的粘性，在 客户日常的交互中，不断培养和识别客户金融类 需求和非金融增值服务，并使长期的运营投入获 得可持续回报，形成收益的良性增长。 金融数字化发展联盟调研发现，信用卡用户交叉 持有其它金融产品的比例较高，其中借记卡高达 45.2％，其次是投资理财产品、个人抵押贷款 等。由此可见，无论从用户购买产品的顺序行为 还是信用卡的交叉特性来看，都凸显了其作为开 辟零售市场交叉营销“钩子产品”的地位。
本次调研结果显示，部分头部区域性银行单个信 用卡用户可带来几十到200元、甚至超过500元 的零售业务收入，其中，中间业务收入平均为 100元到200元左右，在较好的情况下可撬动上 万元的贷款业务。综合来看，信用卡客户的平均 金融资产贡献率约为全量零售客户的1.5倍。 调研显示，在客户转化和客户粘性上，信用卡客 户向行内借记卡或财富管理客户的转化率约为 50％。
（3）定位三：丰富全行品牌的有效载体 建立信用卡年轻、活跃的子品牌形象，可以与总行财富管理专业、严肃的品牌互为补充，信用卡通过生 活化、娱乐化、游戏化、内容化等增加与客户的交互频次，提供客户不同层面的服务需求，有助于增强 客户对全行服务的认同感和依赖性。
在信用卡客群结构中，年轻人作为下一代消费主力，对新生事物接受能力较强，能够在较短时间内养成 高频使用金融服务的习惯。信用卡通过吸引年轻高成长客群，成为零售业务服务客户的首要环节，成为 客户使用消费信贷工具的“启蒙产品”。 因此，银行需顺应时代的变化，利用信用卡的多样化以及场景化特点，作为丰富全行品牌的切入点，建 议未来基于年轻客群需求，针对目标场景，与生态伙伴共同为客户提供多样化服务，构建与信用卡品牌 形象相符的产品、权益、积分、商户体系以及数据和系统建设。
1、产品创新两大发力点
区域性银行信用卡产品无需盲目追逐大行“高大上”的权益、卡面等设计，其重心在于贴近生活，为群 众带来便利，银行应将用户对区域银行信用卡产品的“吐槽点”化为改进的动力，将金融资源投入到百 姓的关注点上，形成差异化竞争。
从用户的实际需求出发，实现产品体验、用户权益、产品营销等各方面突破，让“意外扣费” “麻烦”“缺少大权益”不再成为区域银行信用卡的枷锁。
（1）从产品体验突破 从存折到卡片，产品的迭代为使用者带来诸多便 利，卡片相较于存折有极大的提升，却依然解决 不了办卡时间周期长以及激活流程线下面签等问 题。数字化信用卡作为新时代产物，顺应数字化、 智能化趋势，充分发挥实体卡与数字卡优势，增 强数字化发卡形式、线上化申请审批、线上使用 消费。后续在符合监管要求的前提下开展远程视 频面签，摆脱线下网点面签的限制，可真正实现 全流程线上化，提升客户办卡用卡体验，全面实 现数字化经营。同时，为增强定制化用户体验， 客户可自由选择卡面和权益。 区域性银行应紧跟未来数字化信用卡趋势，进一 步研发产品装配功能，例如灵活性配置短信提醒 等“实在”功能、升级权益体系装配礼遇等，并 提升业务全链路化。以打通数据采集、客户标签、 用户画像、智能推荐、智能监控，实现端到端的 全链路环节覆盖。同时基于全流程数据的高速流 通，实时监测客户反馈，更全面、更精准、更前 瞻地洞察用户需求，并部署触点，从客户视角重 构用户运营、客户体验体系，为客户带来更舒心 的体验。
（2）从权益布局突破 城市之间权益不互通是部分区域性银行信用卡的 短板，由于自身资源的限制，区域性银行信用卡 在权益方面与全国性银行相比相差较大，为此区 域性银行在权益的选择方面面临制约。为弥补权 益短板，建议利用省内“大权益”营销活动增强 其竞争力以及差异化经营，选择全省知名度高、 覆盖率广的本地商家品牌，在全省多商圈开展营 销活动，通过省内客户熟知的本地品牌进行营销 触达，显著提高客户信任感和参与度。 权益可作为打通客群的“敲门砖”。对于人群流 动率较小的三四线城市，该地区的中青年客群对 家装以及汽车消费的需求较大，消费金额较高， 区域性银行可利用信用卡标卡业务，在早期介入 具有增长潜力的客群，抢占先机，并实时了解目 标客群的购车、住房等相关金融需求，为大额分 期业务做好准备。在信用卡功能层面，为三四线 城市客群制定专属权益，例如有家装、汽车消费 需求的用户对信用卡额度的要求较高，可特设提 升额度特权。
本次调研结果显示，部分区域性银行在打造自身特色化产品方面已经行动起来。南京银行推出“N Card” 信用卡生态产品。晋商银行推出女性主题“芳华卡”、本地特色权益主题卡“爱购联盟卡”、“五台檀 香卡”等特色主题卡。吉林银行信用卡携手欧亚、亚泰、大众等本地商超联合体开展线下信用卡消费满 减活动。
2、深入场景横纵两端发力
为强化产品的场景渗透力，需从两端发力。一是 深入某一赛道，纵向打通、优化各个流程节点， 在服务客户消费需求的同时，嵌入金融产品。二 是结合信用卡生命周期和用卡场景，利用业务流 程的触点植入多种产品，多元化的金融产品将使 得客户的产品使用旅程更加通畅、便利。
（1）纵向深入本地场景 区域性银行自身渠道建设与全国性银行、互联网 金融企业存在差距，所以区域性银行的渠道建设 应结合自身的资源禀赋，深入“强场景”，成为 老百姓生活的一部分。 区域性银行的优势在于本地化，而如何将本地化 的优势转化为发展优势是多数区域性银行面临的 共性问题。以场景为依托向用户提供触手可及的 金融服务，主动融入各类场景，做到“润物细无 声”，不但可以降低成本、提高效率，还更容易 为用户所接受。
以“稳中求进”作为战略发展方 针，“做稳”B端和G端业务，绑定本地事业单 位，加深合作，开拓场景，并在此基础上“求 进”C端业务发展。 以“金融＋医疗”强场景为例，银行可与医院达 成战略合作，相互赋能，共创佳绩。在医院方 面，患者面临看病前后的诸多不佳体验，诸如挂 号困难、结算繁琐等问题，同时医院面临大量财 务投入和管理资源配置的问题。在银行方面，由 于技术和数据的壁垒，银行难以嵌入预约挂号支 付、诊断支付、药店购药等医疗流程各个环节， 无法提高客户粘性。对此，银行可加大对医院的 金融资源输出，加强对医疗健康行业的资产投 放，同时通过自身科技输出加深与医院的合作， 打通医疗服务全流程。例如在预约挂号支付阶 段，推出限量专家门诊优先挂号；通过与线上平 台电子健康病例合作，深入医患诊断环节的支付 场景；与药店合作，打通百姓购药支付中的线上 推荐渠道等。双方联手，可提高医院智能化水 平，患者体验更舒适，银行也提升了客户粘度。 同时，也可复用该合作模式，融入本地教育培 训、居家住房等其他强场景。
（2）横向切入场景营销 横向场景切入可以结合信用卡生命周期，围绕客 户触点以及客户的用卡场景两个方面进行各渠道 场景化营销。借助金融科技，在合规的前提下分 析用户的消费、投资等数据，关注用户生产生活 中的潜在需求，丰富客户触点，强化闭环跟踪， 提升线上线下营销活动的策划、发布、实施、迭 代的水平。 信用卡生命周期的客户触点，包括申请、激活、 消费、账单、还款等客户与信用卡机构的交互环 节，是流程中提供增值服务产品的“黄金机 会”，以此可实现各渠道端场景化营销。例如在 激活环节，可在APP端设置一键借款场景，来介 入大额场景分期等服务。在消费环节，可在微信 端、短信端设置与商户联合的商户分期服务，促 进整体分期业务的提升。
客户的用卡环节包括客户的额度查询、消费通 知、查账还款、以及分期业务中断及完成等一系 列场景，是轻量化加入分期服务等产品的较好时 机。例如在APP额度相关完成页，增加额度外产 品推荐，或额度授权完成增加一句话推荐＋短信 营销；在账单通知、账单查询、一键还款环节， 增加APP相关业务办理页面、加入分期办理按 钮，也是促进整体分期业务的重要手段。 与此同时，对于场景建设，尤其对于生息客户的 场景营销，需加强资源投入，成立专门团队，探 索线上经营新模式，激发体制机制活力，以打造 客户服务场景的思维来落实深入场景、纵横并行 发展的理念。
1、风险一体化体系建设
（1）风险管理体系优化 区域性银行在大力推进信用卡业务的同时，信用卡业务的发展也面临着多重风险的压力。区域性银行需 要通过优化风险管理，逐步建设适合发展的风险防线体系，使其更适应业务的发展。 一方面，遵循全面风险框架体系。信用卡机构既是管理部门同时也承担执行部门职责，且业务相对独 立，应该具备有完整的风险框架体系，风险管理应贯穿前中后。区域性银行信用卡业务还面临着专项领 域人才或能力不足的现状，完善的风险管理体系并非一蹴而成，因此全面风险体系建设的中长期规划和 分阶段实施路径是响应监管政策，面向业务开展重要能力构建的举措之一。
信用卡新规明确指出，银行业金融机构应当根据 客户信用状况、收入状况、财务状况等合理设置 单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客 户在本机构所有授信额度内的统一管理，同时要 求不得将风险模型管理职责外包。总行层面的风 险管理建设不可或缺。具体到信用卡业务贷前、 贷中、贷后等某一环节，从规划的高效性角度出 发，充分利用外部成熟技术和加强外部专业机构 合作，是快速补足全面风险体系能力的重要途径 之一。例如，目前市场较为成熟的科技风险板 块，专业性强，也是监管关注点，可作为近期风 险体系建设的重点。 综上所述，区域性银行需充分评估行内外情况， 合理、高效地设置全面风险体系规划，做好长 期、持续优化风险管理的顶层设计。
另一方面，筑牢风险管理体系底座基建。随着数 字化进程的全面深入，数据是全面风险管理体系 的生产要素和基础，已经成为全行业的共识。部 分区域性银行在过往的建设过程中，容易忽视数 据的全面化、线上化两大建设维度，该两大维度 也属于提前规划和重点建设范畴。 首先，从数据的全面化建设维度，区域性银行在 成本可控的情况下应合理使用外部数据，同时需 要加强内部数据的整合，例如客户在私域渠道的 行为埋点，可以用于更精准的反欺诈判断，以及 通过贯穿贷前、中、后风险周期的客户行为变 化，形成相应的额度管控。其次，从数据的线上 化建设维度，风险管理涉及大量的审批管理，线 上化的审批优化尤其涉及多团队、跨部门、总分 行的流程，可以较大程度上使管理层从日常繁杂 的工作中抽离出来，投入更为重要的核心事项建 设，也可为一线员工营造数字化办公氛围。
（2）结合业务补齐短板 区域性银行信用卡业务目前整体上风险可控，但 仍与先进同业存在一定差距，主要体现在区域性 银行的数据积累相对薄弱、风险的量化分析和模 型开发能力不足、金融科技的应用能力较弱等一 系列短板一定程度上制约了区域性银行信用卡业 务的市场拓展与收益提升。因此，区域性银行亟 待补齐风险防控业务的短板，以推动信用卡业务 高质量发展。参考先进同业建设经验，建议区域 性银行可在近期重点关注以下三大方面： 一是提升贷前自动化审批能力。目前来看，银行 业平均实现贷前自动化审批水平达到85％甚至更 高，区域性贷前自动化审批水平低于行业平均水 平。由于市场竞争加剧，网申渠道成为银行获客 的“标配”，而互联网的流量获客对区域性银行 的风险管理能力提出了更高的挑战。因此，信用 卡机构应明确网申风控策略，例如网申专项的反 欺诈、多头的策略规则，以及建立网申的评分卡 应用策略和搭建额度模型，实现信用卡额度模型 根据分群变量，对申请客户进行额度细分，在实 现业务模式转变的同时提升自动化水平。
二是强化贷中精细化管理。贷中管理由于客户经 营跨度周期长、客户行为变化快，往往是区域性 银行的短板。区域性银行根据自身的业务情况， 可以从易取得效果的额度动态管理、早期风险预 警等方面入手，逐步精细化贷中管理举措。以额 度动态管理为例，可以从四方面开展工作：灵活 策略，建立模型、规则双重策略机制；兼顾用户 体验与操作风险；动态适应，额度管理体系自适 应升级；场景结合，巧用额度协调各业务场景等 一系列运营业务，通过全方位额度管理助推信用 卡业务贷中精细化管理。
三是打造贷后催收管理闭环。区域性银行由于人 力资源有限，对于催收管理持续大力投入不可能 成为常态，因此采取内部催收与委外催收相结合 的方式，以及在个人不良贷款后期采用一些新型 处置方式，是区域性银行的破局之道。其中，在 与委外团队合作方面，需要从资产特点和处理方 式来区分催收执行团队，例如内部催收适合逾期 30天内的客户、以短信、信函等通知类轻量方 式。委外团队则对于预期90天内客户居多，也涉 及特殊约定的逾期30天内-逾期60天内，采用非 诉讼、诉讼等方式，多轮次替换不同服务商的回 收方式等。在不良清收方面，可以尝试借助互联 网法院、金融科技等新型处置方式为司法清收提 供技术支持，支持提升整体清收效率。 调研结果显示，多数受访银行认为随着信用卡业 务实现线上化、互联网化，对客户风险识别和把 控能力也提出了更高的要求。南京银行在信用卡 风险管理方面，引入多源数据，对客户资信情况 进行较为全面的交叉验证，并搭建数据化监测体 系，对客户用卡还款情况进行及时监测，对客户 信用情况的变化及时预警；同时利用数字化决策 引擎，对客户进行自动化审批和人工审批分流， 提高决策效率。晋商银行信用卡通过构建智能 化、差异化模型策略体系，精准识别客户风险， 量化贷前、贷中、贷后不同阶段客户的风险。
2、监管驱动改进风险点
（1）明确监管政策要求 近年来，监管机构对于银行业金融机构信用卡业 务风险监控不断加强，陆续出台多项政策，对信 用卡风险管理提出了更高的要求。“严监管”已 成为银行业发展的主旋律，信用卡机构应充分理 解监管政策本意，根据自身业务现状，在合规的 前提下建立合理的业务转型和发展目标。涉及信 用卡风险的监管文件主要分为三类：行业类、业 务类及针对信用卡业务的监管规定。监管机构从 这三类对银行业金融机构信用卡业务发展提出了 指导要求。 行业类泛指涉及所有金融机构的监管通知或指导 意见，区域行信用卡部门可以重点关注特别明确 指出信用卡关键词的部分。例如《巴塞尔协议 Ⅲ：后危机时代监管改革最终版》中对信用卡 “合格交易者”进行定义，并指出风险权重或将 由75％大幅降至45％，从行业层面驱动发卡机构 积极开拓信用卡业务。
业务类指的是为防止出现潜在风险而给予的政策 性指引，也是区域信用卡机构应该重点关注的内 容。例如《商业银行金融资产风险分类办法》第 八条规定，对零售资产开展风险分类，损失程度 等因素进行逐笔分类，个人贷款、信用卡贷款、 小微企业贷款可采取脱期法进行分类。对此，信 用卡机构需加强对客户持有金融产品的分类管 理，增强产品数据的透视分析能力。 聚焦信用卡业务本身的监管文件，侧重规范银行 卡业务发展，例如信用卡新规强调了银行业金融 机构规范信用卡业务的经营行为，提升信用卡服 务质效，以促进信用卡业务高质量发展。
（2）紧跟政策关注热点 随着数字化转型的深入推进，风险的表现形态也 发生了变化，特别是C端客户的反馈受到了越来 越高的重视，是未来监管政策制定的关注点之 一。近几年监管政策关注的热点还包括，客户投 诉类、模型风险类、科技风险类等。 针对客户投诉类，在2023年国务院机构改革方案 中，一大关注点是建立健全消费者保护基本制度 的职责划入国家金融监督管理总局。在金融监管 体系改革落地的同时，金融消费者合法权益保护 成为2023年“两会”期间备受关注的话题之一。 据国家金融监管总局发布的《关于2023年第一季 度银行业消费投诉情况的通报》显示，2023年第 一季度涉及信用卡业务投诉32,142件，占投诉总 量的30.6％。该数据显示，信用卡是消费者投诉 的“重灾区”。
区域性银行应重点关注金融消费者权益保护，提 升客户服务体验。如以客户服务全生命周期管理 为主线，通过数字化平台搭建，提升客户来电咨 询和业务办理响应及处理效率，可有效避免客户 投诉升级。 针对模型风险类，信用卡新规第十四条对风险模 型的全流程管理机制提出了要求，并明确要确保 风险模型开发与评审环节相互独立。纵观监管趋 势，模型风险防控与管理是全国性银行和区域性 银行都应持续关注的焦点。 区域性银行可重点关注建设模型风险管理体系的 三大要点，一是强化制度建设，明确职责与理 念；二是搭建模型管理平台，助力模型风险高效 监督、全面管理；三是落实模型风险管理，需高 层高度重视，相关部门积极配合，推动模型风险 管理工作的实施。
针对科技风险类，2022年原银保监会印发的《关 于银行业保险业数字化转型的指导意见》明确指 出，加强对信息技术科技风险的关注，包括强化 网络安全防护、加强数据安全和隐私保护等。 区域性银行可针对监管要求进行自身关键能力的 梳理，并通过对应的“机制落地＋数字化模块升 级”实现相应能力。如在网络安全防护方面，传 统的人工为主、老旧僵化的系统功能和管控流程 已经不再适用于快速发展的信息科技，区域性银 行需要不断优化应用自动化、大数据驱动和人工 智能的解决方案，以应对日益增多的科技风险安 全事件。
