互联网保险是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。
互 联网保险通过数字化和在线化的方式，改变了传统保险行业的运作方式，使得保险产品更加 便捷、灵活、透明和可定制化，以满足消费者的不同需求。按经营形式行业经营者可分为五类： 传统保险公司信息化、专业中介平台网销、第三方电商平台、网络兼业代理、专业互联网保险公 司。本质上互联网保险打通销售渠道，实现客服、产品和用户三端在线，效仿电商平台的比价、场景、货架等模式，实现险企-产品-客户的透明化连接。在互联网保险行业中，核心参与主体 围绕着多维度展开竞争。典型的企业模式包括B2B2C、B2C、2A等结构，核心竞争要素包括 流量和场景。如今，除了保险行业内的科技企业外，更多的业外科技企业也开始涉足保险领域， 如抖音、小红书等。我们可以看到一些典型的互联网保险企业，如蚂蚁保险基于广域流量开展 互助计划、搭建保险商城；水滴商城基于流量池，构建“筹款+互助+保险”闭环；慧择网利用底 层数据库赋能，；搭建矩阵式媒体营销体系；众安在线通过场景化运营逐步建立自有平台。
在新技术迭代更新的影响下，互联网衍生出的场景逐渐增多，场景风险表现形式趋向多样 化，将催生出更多的消费场景风险管理需求，互联网保险场景化产品体量将迎来井喷式增长。 据统计，2022年中国互联网保险原保费收入规模达到4782.5亿元，同比增长26.6%。近年来， 互联网保险渗透率持续增长，2022年互联网保险原保费收入占国内保险行业原保费收入比重 达到10.2%。未来互联网场景与保险的联系有望得到进一步挖掘，保险产品的定制化市场规 模逐步扩大，互联网场景保险将迎来无限商机。
在新技术迭代更新的影响下，互联网衍生出的场景逐渐增多，场景风险表现形式趋向多样 化，将催生出更多的消费场景风险管理需求，互联网保险场景化产品体量将迎来井喷式增长。 据统计，2022年中国互联网保险原保费收入规模达到4782.5亿元，同比增长26.6%。近年来， 互联网保险渗透率持续增长，2022年互联网保险原保费收入占国内保险行业原保费收入比重 达到10.2%。未来互联网场景与保险的联系有望得到进一步挖掘，保险产品的定制化市场规 模逐步扩大，互联网场景保险将迎来无限商机。
当前，我国保险公司已经有超过半数通过自建网站或与第三方平台合作等方式并采纳多 种经营模式涉足互联网保险业务。数据显示，2022年我国互联网保险公司数量从2013年的60 家提升至129家，其中互联网人身险企业数量约为56家，互联网财产险企业数量约为73家。
具体市场竞争方面，互联网人身险方面，近年来国内互联网人身险整体保费占人身险整体 保费比重上升，互联网渠道发展增速明显，渠道竞争加剧，进一步冲击头部险企市场份额。 目前，互联网人身保险市场前三大、前五大和前十大公司的规模保费市场份额分别为 40.9%、57.2%和 79.6%。目前互联网人身险市场以中小保险公司为主，上市险企网销渠道占 比较低。随着互联网渠道的快速发展，或导致寿险行业市场集中度进一步下降，行业竞争态势 加剧；互联网财产险方面，竞争格局相对稳定，2022年上半年，各经营主体互联网财产保险保 费收入排名相对稳定。较去年同期，保费收入前十的公司未发生变化，但排名略有波动，其中6 家正增长，4家负增长。
保险科技的应用开始从单一环节走向对整个保险业务的洞察，从而满足客户需求，成为下 一个竞争优势。中国拥有多层次的医疗保险体系，但在国家基本医疗保险的覆盖下，仍有居民 对医疗服务需求的不断上升，对商业健康保险的需求也在逐渐增长。根据数据，截至2022年2 月31日，中国国家基本医疗保险参保人数超过13亿，参保覆盖面基本稳定在95%以上。然而， 国家基本医疗保险未能满足居民对医疗服务的需求。根据国家卫生健康委员会的数据，2021 年个人医疗开支占医疗开支总额的39.3%。相比之下，商业健康保险在总医疗开支中的比重只 有7.3%。这意味着商业健康保险市场的需求还有巨大的增长空间。
从互联网保险行业的现状分析来看，互联网保险的市场前景广阔。根据报告数据，2022 年中国互联网保险人身险原保费收入约为2875.9亿元，是互联网财产险原保费收入的近3倍。 其中，互联网车险业务在财产险中占据较大比例，占比16.8%。与此同时，互联网财产险方面的 竞争格局相对稳定，公司间的保费收入排名变化不大。 展望未来，互联网保险行业将在以下两个方面加速发展： 首先，互联网保险企业将加强与移动医疗领域的合作，通过共享信息和提供个性化产品， 提升行业的盈利能力。
其次，互联网保险将与互联网金融行业进一步融合，推动风险管理需求的增多，形成一个 更加完整的保险生态圈。 综上所述，互联网保险行业的发展势头强劲，市场前景广阔。随着消费者对互联网保险的 认可和需求的不断增长，我们有理由相信，未来互联网保险将迎来更加美好的发展。
