目前，元宇宙在国内外金融业的应用和服务主要包括以下方面：
自今年以来，多家银行在元宇宙领域持续深耕，取得了在虚拟营 业场景等方面的突破。业内人士认为，打造元宇宙业务对于银行来说 具有重要意义，因为它能帮助银行打破金融服务同质化，赢得新一代 年轻客群。然而，与此同时，银行也需要注意元宇宙的不确定性和复 杂性可能对现有风险管理体系带来的冲击。 同时，元宇宙为银行打破金融服务同质化提供了新的路径。在服 务和营销场景建设方面，中信银行、工商银行、百信银行、南京银行 等都推出了虚拟服务场景，让客户可以在 3D 沉浸式空间中自由行走、 参与游戏、领取奖品，并从客服人员处了解银行金融业务。这种模式 打破了时间与空间的限制，使客户仿佛置身于虚幻场景中，产生沉浸 式新奇体验。 在业务场景探索中，虽然目前商业银行对元宇宙的应用还都是基 于单一场景的简单业务，仅起到补充作用，但元宇宙银行生态系统的 目标模式已经开始模糊形成。虽然业务模式和盈利模式还有待进一步 开发，但元宇宙在银行业的应用已经展现出巨大的潜力。 随着元宇宙技术的不断发展，银行将能够提供更加丰富多样的服 务，从而满足客户的多元化需求。例如，客户可以在虚拟营业厅中通 过虚拟现实技术进行投资咨询、贷款申请等业务操作，这将大大提高 客户服务的便利性和效率。
近年来，随着信息科技的飞速发展，虚拟数字员工已经成为一种 新兴的应用形式。在银行业，虚拟数字员工有望在产品宣传、客户营 销、客户权益、组织文化建设等领域开拓应用，进一步提升银行的服 务水平。
（1）数字人与数字员工
数字人和数字员工是两个相互关联但又有区别的概念。数字员工， 也称为数字化劳动力，是通过数字化技术创造的虚拟工作人员，可以 打破人与机器的边界，为企业的用工模式注入“活力”。从广义上讲， 数字员工是指通过各种新兴技术创造出的虚拟工作人员。而从狭义上 而言，数字员工是基于 RPA 的软件服务。在银行业，已有许多银行 将 RPA 相关软件服务称为“数字员工”。数字员工相对于人工具有不 出现情绪问题可连续工作等优点，其标准化程度高，可以为银行业提 高效率、降低运营成本。数字人则是通过计算机模拟出一个类似真人 的虚拟人形象。人物形象、语音生成模块、动画生成模块、音视频合 成显示模块和交互模块构成了虚拟数字人通用系统框架。数字人可以 被视为一种拟人化的形象，其创造既可以是凭空创造，也可以基于真 人进行“克隆”。
然而，随着时代的发展，数字员工和数字人之间的界限逐渐模糊， 两者之间出现了交集。目前，数字员工可以从形象上分为具有拟人化形象和无可见形象两种类型，前者可以作为数字人员工，后者则单纯 的软件服务。而数字人则可以分为身份型和服务型两类，前者可以被 打造成为虚拟代言人，后者则可以提供办公等服务，实现部分人力资 源的替代，即数字人员工。通俗来讲，数字员工可以是数字人，也可 以不是；数字人可以是数字员工也可以不是。 总的来说，数字员工和数字人的相互渗透正在推动银行业的创新 和变革。这三种模式的发展和成熟将为银行业务的高效运转提供强大 的支持，同时也将帮助银行更好地满足客户的需求和期望。
（2）应用场景
虚拟数字员工主要应用于四大场景以提升的银行服务水平。 产品宣传：虚拟数字员工可以在手机银行、网银、公众号、网点 大屏等多渠道为客户提供现金理财、基金推介等产品的信息介绍或业 务宣传，升级服务体验。 营销活动：虚拟数字员工可以在发布会、展会、产品推介会、网 点沙龙上提供智能解说、游戏互动、线上展厅等服务提升客户体验， 增强业务营销能力。虚拟数字员工可以成为银行客户经理的销售助理、 客服人员，随时调阅及应答基础性问题，将客户经理的精力投放在满 足特殊需及个性化服务上。 客户权益：在银行客户权益类产品的积分兑换、优惠券获取等权 益类业务上，使用虚拟数字员提升活动的趣味性；在服务企业客户时， 使用虚拟数字员工将提升服务的便利性和客户体验。 组织文化建设：使用虚拟员工丰富培训方式，建设解说展馆、快速生成培训材料播，提升员工业务素质，助力组织文化建设。
数字藏品是基于 NFT 技术的中国特色路径实现，为数字资产提 供真实性和所有权证明的一种创新应用模式。我国数字藏品与 NFT 本质区别在于国内数字藏品不具备 NFT 的资金属性及社交属性，与 虚拟货币划清了明确的界限。 商业银行通过运用数字藏品，借助线上渠道优势快速传播和触达 客户，用于品牌宣传、获客以及促活。在品牌宣传方面，商业银行可 通过发行银行专属 IP 形象对应的数字藏品以提升自身品牌影响力， 增强品牌亲和力。在获客方面，商业银行通过发行特定主题的数字藏 品，借助春节、元宵节等重大节假日氛围进行宣传与推介，以此激发 互联网话题效应，吸引客户参与和转发，以此实现各类业务场景的引流拉新。在促活方面，数字藏品可作为商业银行新的营销手段甚至优 惠通道，和现有的理财产品、会员系统、积分兑换、消费挑战等产品 或场景结合，实现组合式营销，以此实现睡眠客户激活。数字藏品将 有望为商业银行打开互联网营销的另一扇大门。 目前，国内有工商银行、邮储银行、招商银行、微众银行等超过 13 家商业银行实现了数字藏品业务的上线，运用数字藏品探索创新 型营销之路。
