技术体系异常复杂且存在短板 。
金融元宇宙的建设是一项涉及多种新技术的复杂工程，包括扩展 现实、数字孪生、区块链、人工智能、算力网络、5G/6G 通讯、高速 光纤通信、物联网和电子游戏等。这些技术需要深度融合，以实现金 融元宇宙的各项功能和服务。 目前，金融元宇宙建设所依赖的多种新技术正在不断发展和创新。 其中，扩展现实技术可以帮助客户在虚拟世界中获得真实的体验，而 数字孪生技术则可以为客户提供更加准确的虚拟服务。 区块链技术可以保证银行交易的安全性和可信度，而人工智能技 术则可以帮助银行提供更加智能化的服务。算力网络技术可以为客户 提供更加高效的计算能力，而 5G/6G 通讯技术则可以为客户提供更 加快速和稳定的网络连接。 然而，尽管这些技术在不断发展创新，但目前它们仍处于不同的阶段，有些技术还面临一些挑战和局限性。
例如，实现扩展现实的 VR 头盔和眼镜等终端接入设备仍存在不够便携、沉重、眩晕、分辨率与 刷新率低、续航能力差等问题。 人工智能的热门算法深度学习也存在不可靠和不可解释等局限 性。此外，带有噪声或误差的训练数据可能会影响算法模型的准确性。 因此，金融元宇宙建设面临的不仅仅是技术体系的问题，还面临 着某些技术存在的短板和限制。为了克服这些挑战，需要采用各种技 术手段来解决问题，如优化算法、改进硬件设计、数据处理和模型训 练等。只有这样，才能建立一个高效、可靠、便捷的金融元宇宙服务 体系，满足客户的需求。
在元宇宙应用开发方面，国内外的银行业已经取得了一定的进展。 然而，目前这些应用主要集中在游戏、社交、媒体和广告等领域，银 行自己开发的应用系统也主要面向查询、咨询、广告、教育、培训和 数字人等方向，极少有实质性的动账类金融交易方面的探索。2023 年 6 月，中信金融元宇宙支付创新刚刚实现在话费充值场景的全链路支 付功能，完成了基于虚拟现实设备的真实话费充值支付案例，并报送 至银保监会。目前，尚未有一套成熟、完整的金融元宇宙技术开发平 台，也没有一套能够支撑银行开展涵盖动账类核心业务的应用系统。 因此，开发“多元化、沉浸化、无感化、定制化、主导化”的金融元宇 宙业务系统仍然缺乏可复制的成熟案例。当前，金融元宇宙业务系统 的开发还处于探索期。为了实现实质性的动账类金融交易和推广定制化的金融元宇宙业务系统，需要不断探索和创新技术方案，并建立完 善的监管体系，以确保银行在元宇宙中的业务能够安全、稳定地发展。
金融元宇宙基于三维空间和多重感官为客户提供服务，这将使得 数据的收集和使用更加全面、广泛和多样化。 一方面，金融元宇宙场景以及用户生理、行为、交易、社交和感 官体验等数据将大幅度增长，数据的分级分类安全保护技术将面临更 大的挑战。 另一方面，用户以虚拟数字人身份访问金融元宇宙，也增加了用 户虚拟身份被盗取的风险。因此，需要加强技术手段，保障用户虚拟 身份的安全性，防止用户的个人信息和资产受到损失。 为了应对这些挑战，金融元宇宙需要采用更加先进的数据安全保 护技术和措施，例如数据加密、身份验证、访问控制等。同时，也需 要建立完善的监管体系，对金融元宇宙的业务活动进行监管和管理， 确保银行在数据收集、使用和保护方面符合相关法律法规和行业标准 的要求。
未来，金融元宇宙将为客户提供更加多元化的服务，超越目前银 行的服务范围和内容。金融元宇宙的业务系统将演变成一个超大规模、 极致开放的复杂系统，这将增加被黑客攻击的风险点。例如，金融元 宇宙向用户提供的 VR 头盔、眼镜等多种形式的终端接口都可能成为 黑客攻击的目标。
为了提供无感化的客户体验，金融元宇宙增加了交易链路防黑客 攻击的技术难度。此外，各项技术的深度融合也可能出现其他引发网 络攻击的未知风险点。因此，金融元宇宙需要采取更加先进的安全防 护措施，例如加强身份验证、访问控制、数据加密等方面的技术手段， 以确保客户信息和资产的安全性。同时，银行需要不断创新技术手段， 提高安全防御能力和响应速度，以应对不断变化的网络安全威胁。 同时，金融元宇宙也需要建立完善的监管体系，对银行的业务活 动进行监管和管理，确保银行在数据收集、使用和保护方面符合相关 法律法规和行业标准的要求。通过这些措施，金融元宇宙可以确保客 户在享受多元化服务的同时，保障客户信息和资产的安全性。
多年来，国内产学研和银行业在人工智能、区块链、云计算、大 数据等领域不断加大投入，已经取得了显著的成效，并积累了一定的 专业技术人才。然而，对于 VR（虚拟现实）、AR（增强现实）、MR （混合现实）、XR（扩展现实）、虚拟数字人等元宇宙技术以及具备 开发能力的专业人才数量仍然很少，特别是银行业在这方面存在严重 的匮乏。这种情况在一定程度上制约了金融元宇宙的发展。 为了推动金融元宇宙的进一步发展，我们需要采取一系列措施来 加强人才培养和技术支持。首先，可以通过加强与高校和科研机构的 合作，共同培养具备元宇宙技术的专业人才。其次，可以通过引进国 外先进的技术和设备，提高国内元宇宙技术的研发水平。此外，还可 以通过开展专业培训和技能提升计划，帮助现有的银行业从业者掌握元宇宙技术并提高开发能力。 同时，银行业也需要积极探索新的业务模式和产品服务，以适应 元宇宙时代的需求。例如，可以开发基于元宇宙技术的虚拟银行、数 字货币等创新产品，以满足客户日益增长的需求。此外，还可以通过 与元宇宙企业合作，共同探索新的业务合作模式，实现互利共赢。 通过这些措施的实施，我们可以逐步解决金融元宇宙发展中的人 才瓶颈问题，推动金融元宇宙的快速发展。同时，也可以为国内银行 业提供更加多元化、智能化的服务，提升其在金融科技领域的竞争力。
国内金融元宇宙建设所面临技术难点的解决对策： 1. 做好顶层设计 在金融元宇宙建设过程中，商业银行需要坚定信心、保持定力， 并做好顶层设计和战略谋划。 首先，商业银行应该充分认识到金融元宇宙作为一项探索中的科 学技术，发展过程中的每个阶段必然有每个阶段的局限性。在建设金 融元宇宙的过程中，商业银行将面临许多挑战，甚至会面临许多失败 和试错成本。这是必然的，绝不可能一蹴而就。因此，商业银行需要 具备坚定的信心和定力，以应对这些挑战和局限性。 其次，商业银行应该坚定地把金融元宇宙建设纳入银行发展战略， 把金融元宇宙建设作为银行数字化转型新的重要抓手，以及赢得战略 先机的新战场、新赛道。通过将金融元宇宙建设纳入发展战略，商业 银行可以更好地把握未来发展趋势，抢占市场先机，提高数字化转型 的效率和效果。
最后，商业银行需要分阶段推进金融元宇宙建设。第一阶段是构 建金融元宇宙原型，即基于元宇宙理念及技术，构建平行于实体银行 同时又高度互通的金融元宇宙的业务及技术框架。这一阶段主要是为 了探索金融元宇宙的发展方向和业务模式，需要重点解决金融元宇宙 的基本架构、技术标准和业务规范等问题，为后续的技术开发和业务 推广提供基础。 第二阶段是构建金融元宇宙技术支撑平台，即深度融合金融元宇 宙建设所涉及的各类技术，整合形成一套可支持应用开发的技术平台。 这一阶段主要是为了提高金融元宇宙的技术水平和应用能力，重点解 决金融元宇宙的技术集成、数据共享和安全保障等问题，为后续的金 融元宇宙业务推广提供技术支持。 第三阶段是构建金融元宇宙业务系统，即研发并逐步推出具备 “多元化、沉浸化、无感化、定制化、主导化”特征的元宇宙金融服务。 这一阶段主要是为了满足客户日益增长的需求，重点解决金融元宇宙 的业务模式、服务体验和风险控制等问题，提高银行的业务水平和市 场竞争力。
通过以上三个阶段的推进，商业银行可以逐步实现金融元宇宙建 设的目标，突破技术瓶颈创新业务模式，为客户提供更加多元化、沉 浸化、无感化、定制化和主导化的金融元宇宙服务。同时，商业银行 也需要根据实际情况不断调整和完善战略规划，加强与相关技术企业 和金融机构的合作，以应对不断变化的市场环境和客户需求。
2. 把握技术进步契机，确保不失先机。随着元宇宙技术的日益发展，商业银行在建设金融元宇宙时应该 抓住每一次技术进步的契机，不错过任何一次发展机会。 首先，商业银行应该建立一套紧密跟踪元宇宙技术和金融元宇宙 发展趋势的机制，专门研究元宇宙技术在银行的应用，并针对金融元 宇宙建设过程中面临的技术短板、数据安全和网络安全等问题进行科 研攻关。有条件的商业银行可以与头部企业、高校和科研单位合作建 立联合实验室，保持与元宇宙技术的发展同步。 其次，商业银行应该积极参与或组织与监管机构、企业、高校和 科研单位的研讨和交流等活动，集思广益，及时借鉴先进经验，解决 实际问题。通过与各方的交流和合作，可以更好地推动金融元宇宙的 建设和发展。 最后，商业银行应该积极参与监管机构、企业、高校和科研单位 组织的元宇宙和金融元宇宙相关技术标准、规范的制定工作，或者主 动组织或推动该项工作。通过参与制定标准、规范，商业银行可以牢 固树立按照标准、规范建设金融元宇宙的理念，避免不必要的返工和 浪费。
3. 抓实人才，夯实发展根基 。建设金融元宇宙需要注重人才培养，夯实发展根基。首先，商业 银行应该建立一套针对熟悉元宇宙技术的专业人才的市场化引进机 制。通过在晋级、薪酬等方面给予倾斜，按照市场化原则运作，真正 能够吸引这类人才进入银行。这不仅可以提高银行的专业水平，也有 助于推动金融元宇宙的创新和发展。其次，商业银行应该完善现有的科技人才培养机制，加快对现有人才的培养，充分挖掘现有人才的潜 力。通过提供良好的学习和发展机会，鼓励员工不断提升自己的技能 和知识，让现有人才能够脱颖而出，为金融元宇宙的建设做出更大的 贡献。此外，商业银行应该建立由技术与业务人员组成的专业化团队， 并保障团队人员数量和骨干人员的稳定性。通过组建这样一个专职团 队，专职推进金融元宇宙的建设工作，可以更好地推动金融元宇宙的 创新和发展。通过以上措施的实施，商业银行可以建立一支高素质、 专业化的人才队伍，为金融元宇宙的建设和发展提供坚实的人才基础。
4. 与区块链、大模型等前沿技术融合共赢 。元宇宙作为一个新兴的概念，它需要与多种前沿技术进行融合才 能实现最大化效益。通过与区块链、大模型的前沿技术融合，可以提 供更加安全、智能、高效的服务和体验，从而促进元宇宙的发展和应 用。 （2）元宇宙与大模型 元宇宙与大模型的融合在提供更加高效的服务和体验方面具有 显著的优势。大模型作为一种机器学习技术，可以通过处理大量的数 据和信息来训练模型，从而实现对用户需求和行为的智能预测和推理。 在元宇宙中，通过与大模型的融合，可以提供以下高效的服务和体验： 智能搜索：元宇宙中包含大量的信息和资源，用户可以通过大模 型技术进行智能搜索，快速、准确地找到所需的信息和资源。通过大 模型的深度学习和自然语言处理能力，可以理解用户的搜索意图，提供更加智能化的搜索结果，提高搜索效率和用户体验。 智能预测：元宇宙中涉及到的数据和信息往往具有复杂的关系和 模式，通过大模型的训练和分析，可以实现对这些关系和模式的智能 预测和推理。例如，在金融元宇宙中，通过大模型技术可以对市场趋 势、股票价格、风险因素等进行智能预测，帮助用户做出更加明智的 投资决策。
智能推荐：元宇宙中存在着大量的服务和应用，通过大模型技术 可以进行智能推荐，根据用户的需求和兴趣，推荐合适的服务和应用。 例如，在娱乐元宇宙中，通过大模型技术可以推荐用户可能感兴趣的 虚拟游戏、音乐、电影等内容，提高用户体验和满意度。 智能交互：元宇宙中用户可以通过虚拟现实技术进行交互和交流， 通过大模型技术可以实现对用户交互行为的智能理解和应答。例如， 在社交元宇宙中，通过大模型技术可以分析用户的语言、行为、情感 等信息，实现更加智能化的交互和沟通。 总之，元宇宙与大模型的融合可以提供更加高效的服务和体验。 通过大模型的深度学习和分析能力，可以实现对元宇宙中信息和资源 的智能搜索、智能预测、智能推荐和智能交互，提高用户的工作效率 和体验效果。同时，大模型技术还可以不断优化和改进元宇宙的服务 和应用，为用户提供更加丰富、个性化、智能化的虚拟体验，让智能 金融服务更有温度、更有趣。
