数字银行政策目标良性循环。
亚太地区的金融监管者往往将金 融服务业的技术发展视为促进经 济增长、为客户提供更优质服务 的动力。这并不意味着他们没有 将维护金融体系的稳定视为其首 要目标。确切地说，或许与世界其 他地区相比，亚洲地区的金融监 管机构更加了解新兴金融技术的监管格局将如何促进（或 阻碍）金融业的发展。 数字银行是这种动态发展过程的典范。在中国香港，数字银 行是香港金融管理局推出的银行业智慧化举措之一，这些举 措“旨在促进银行业提升到更高水平，并把握银行和科技融 合带来的庞大机遇，从而提升银行产品和服务质素。”
马来西亚中央银行（BNM）也已明确地将数字银行纳入其 支持金融服务业技术发展的计划之中。利用数字银行进一 步创建其监管沙箱，推行其开放式的应用程式介面（API） 规范以及与运用云技术和电子身份认证（eKYC）技术相关 的新规定。马来西亚中央银行资料显示，“金融业内涌现了 大量技术驱动型创新，提高了该领域的服务水平与服务效 率，并最终促进了整体经济的发展”。4 新加坡金融管理局（MAS）也将数字银行的“发展前景和 对新加坡金融中心地位的其他贡献，如为新加坡带来就业 机会、承诺提升当地劳动力技能、为新加坡带来的新技能 （包括科技）、将总部设立在新加坡以及区域扩张计划等” 列为数字银行牌照申请的评估标准。5利用数字银行为新加 坡带来金融科技和其他技能，并借此为新加坡金融业和整 体经济带来积极的溢出效应。
亚太地区的监管机构也认为，数字 银行等新进市场参与者将增强竞 争，使消费者受益。当然，鼓励新参 与者进入这个由少数老牌企业主导 的市场，并非仅仅是亚太地区的做 法——例如，英国竞争和市场管理 局（CMA）在发现银行市场的低竞 争水平不利于客户利益后，简化了新参与者的发牌程序，并 率先推出了开放银行计划。6、7、8 马来西亚中央银行的目标很明确：“为这些具备创新商业模 式的新参与者发放牌照，有望为银行业增添活力，促进经 济发展，并为个人福祉做出贡献”。9
香港金融管理局总裁余伟文指出，数字银行“必须以创新 方式提供具有吸引力和竞争力的服务招揽客户。数字银行 能促使现有银行思考如何进一步提升服务水平，并将金融 科技更好地应用于各种产品。我们期待着香港银行业因此 创新能力变得更强并具备世界高水平的竞争力，使客户享 受更多元及高效率的银行服务”。10 新加坡金融管理局主席及国务资政尚达曼（Tharman Shanmugaratnam）也曾在一个有关数字银行的演讲中强 调：“我们必须让金融领域拥有更激烈的竞争，包括新兴商 业模式和传统商业模式、新参与者和现有企业之间的竞争， 以及力求通过技术更好地服务企业和个人客户的不同方式 间的竞争，同时鼓励更多的创新”。1
然而，亚太地区监管机构特别强调，这种竞争应该是可持 续的，且不能损害金融稳定性。马来西亚中央银行和新加 坡金融管理局均强调数字银行申请者应拥有能体现其盈利 途径的可持续商业模式。新加坡金融管理局特别提到数字 银行不能参与“价值破坏性行为”，例如，通过“与关联方 签订不公平的优惠交易条款赚取短期利润”。12香港金融管 理局希望数字银行在“在扩展市场占有率的期望以及争取 合理的资产与股东回报之间取得合理平衡”。13马来西亚中 央银行要求采取“一种平衡的方法，以确保具有强大价值 主张的数字银行的准入，同时维护金融体系的完整性和稳 定性以及存款人的利益”。14
对亚太地区的监管机构来说，数字 银行最具吸引力的价值主张之一在 于它们能够为个人和企业提供更全 面的金融服务。根据世界银行的资 料显示，全球有17亿成年人没有银 行账户，而无银行账户人口占世界 总数比例最高的三个国家都位于亚 洲——中国13%（2.25亿人）；印度11%（1.9亿人）；印度尼 西亚6%（9,600万人）。15在亚太地区，尚未办理银行账户及 非银行用户的个人和企业的市场规模预计在550亿美元至 1,150亿美元之间。16 普惠金融不仅仅是开设一个银行账户，而是使用包括支付、 储蓄、信贷和保险等在内的一系列金融产品。普惠金融也 不仅仅局限于个人，亚太地区有必要增加中小企业获得金 融服务的途径。亚洲开发银行2014年的一项调查发现，在 亚太地区，中小企业占企业总数的96%，吸收了62%的劳动 力，但中小企业贷款仅占该地区银行贷款总额的19%。17据 中小企业金融论坛18估算，发展中国家中小企业的融资缺口 为5万亿美元，其中2.2万亿美元（或45%）来自东亚和太平 洋地区。
对于普惠金融带来的挑战，并没有一种万能的解决方案， 然而数字银行可能成为某种较全面的应对举措。随着智能 手机的普及，无所不在的移动互联网已创造出一种前所未 有的交付方式，使数字银行能够以更低廉的成本更快速地 服务客户。举例而言，数字银行可通过数字引导和数据使 用在几分钟内开立账户。与此形成对比的是，2017年，中国 香港传统银行为企业客户开立账户的时间平均为38天。20 数字银行带来的竞争终将促使传统银行提升其服务水平。 技术还能使数字银行显著降低客户账户的平均成本。21数 字银行高效的技术架构和业务运营，使其能够高效地处理 大量低价值交易，从而可以更好地为对传统银行而言盈利 价值较低的那部分客户服务。此外，依托智能手机的普及 和移动数据访问，数字银行可迅速、经济地将银行业务拓 展到实体网点或代理网络以外。2019年11月，微众银行首 席信息官马智涛出席了新加坡金融科技节，并表示“微众 银行有着非常明确的发展普惠金融并实现可持续发展的目 标。只有依托金融科技，微众银行才能更大规模地践行普 惠金融。”22
香港金融管理局、新加坡金融管理局、马来西亚中央银 行、台湾金融监督管理委员会（FSC）以及泰国中央银行 （BOT）都明确地将数字银行与普惠金融联系在了一起，新 加坡金融管理局甚至要求牌照申请者说明其将如何提高银 行服务的可及性，并为服务程度有限的客户群体提供更多 产品和服务。23 然而，根据不同地区金融业发展阶段、人口和地理特征的 不同，对普惠金融的理解也存在细微差别。以印度尼西亚 为例，该国有众多偏远岛屿，拥有年轻且未得到充分开发 的客户基础，同时其智能手机高度普及。因此，该国的监管 更侧重于提高银行服务的可及性。中国香港和新加坡等较 为饱和的成熟市场在考虑普惠金融时，则往往会思考竞争 加剧将如何为消费者提供更多更好的选择，从而更多的使 客户受益。各地管理机构可以从数字银行申请者处发现融 资缺口以及相应的解决方法。
本节最后还将讨论使数字银行成 为可能的技术。如上所述，亚太地 区的监管机构已投入大量资金以助 力金融科技在其市场上的发展与升 级，而数字银行是鼓励银行业创新 的大型项目的一部分。24 从后台管理到直接服务客户的前台工作，银行内的所有角 色都已发生科技转型。银行业几乎利用了所有形式的科技 发展，包括机器人流程自动化（RPA）、云计算、大数据分析 和自然语言处理。近期，企业已经开始利用人工智能（AI）、 机器学习（ML）、虚拟现实与增强现实，以及分布式账本技 术等。在未来几年里，金融服务业还将迎来人工智能和量 子计算发展带来的更深层次的技术颠覆。 亚太地区数字银行的天然优势是客户已经习惯于数字化服 务，如广受欢迎的基于应用软件的支付、打车等服务。精通 数字化的客户会快速使用这些技术。
技术的运用和合作关系的建立是数字银行成功的关键因 素。依托分布式账本技术及其他技术，数字银行可从其股 东或合作伙伴处获得可靠数据，如客户档案、行为数据及销 售记录。此类数据有助于数字银行了解客户需求并管理相 关风险，同时提高生产力。基于交易数据和情绪数据而非 抵押品和历史财务报表，从更广泛的生态系统中捕获的数 据，有助于训练人工智能引擎，使其提供新的信贷审批模 型。数字银行还可以利用其联盟伙伴的销售渠道及开放式 应用程式介面，在销售点提供即时融资。此类创新将提高中 小企业及个人的融资成功率。传统银行并非没有其自身的 数据优势——它们拥有关于客户财务状况和交易历史的详 细信息。然而，监管改革，如开放银行，为数字银 行营造了一个更公平的竞争环境。
