浙江省目前唯一上市农商行。
瑞丰银行总部位于浙江省绍兴市柯桥区，公司前身为绍兴县信用合作联合社，是浙江省首家上市农商行，也是浙江省目前唯一一家上市农商行。瑞丰银行可追溯至 1952 年成立的绍兴县农村信用互助社，1987 年列入全国农村金融体制改革试点，与农业银行脱钩后成立绍兴县信用合作联合社。2005 年改制为绍兴县农村合作银行，2011 年获批改制为绍兴瑞丰农村商业银行，为浙江省首批改制成立的农商行。2021 年 6 月，瑞丰银行在上海证券交易所主板挂牌上市，成为浙江省首家上市农商银行。2022 年以来瑞丰银行先后投资了永康农商行和苍南农商行，当前持股比例分别为 6.96%和 7.58%。
瑞丰银行现已形成“一基四箭”区域经营格局。“一基”指柯桥区，是瑞丰银行的基本盘，公司坚持做深做透，“四箭”是指越城、义乌、滨海和嵊州，是未来超额增量、加速布局的四大增长区域，基本策略是结合当地资源禀赋，不断有重点的复制和落地柯桥区的优势打法。截至 2023 年末，公司共拥有27 家支行107个网点，其中柯桥区 19 家支行 88 个网点，越城区7 家支行16 个网点，义乌市1家支行 3 个网点。另外，公司设有 380 家金融便民服务点，并在浙江省嵊州市发起设立了嵊州瑞丰村镇银行。 截至 2024 年 6 月末，公司总资产 2104 亿元，贷款总额1217 亿元，存款总额1592亿元，2019 年以来年均复合增速分别为 13.5%、16.3%和14.1%。贷款区域结构上，2023 年末柯桥区占 69.08%，越城区占 18.31%，义乌市占9.65%，嵊州占2.96%。
瑞丰银行股权比较分散，以当地民企为主。截至 2024 年3 月末，瑞丰银行前十名股东共计持股 43.15%。第一大股东是浙江柯桥转型升级产业基金有限公司，属于国有性质法人，持股比例 8.10%。前十名中的其余股东均为非国有性质法人，多为绍兴市本地的民营企业。
瑞丰银行管理层专业性强，实务工作经验丰富。瑞丰银行高管团队相对稳定，均具有丰富的银行经营管理经验。上任董事长章伟东先生自瑞丰银行设立初期就在公司任职，2014 年开始担任行长，2019 年开始担任董事长，极其熟悉公司战略和业务，2023 年因年龄原因卸任。吴智晖先生接任董事长，陈钢梁先生接任行长，两位长期供职于浙江省农信系统，从业经验丰富，管理能力和专业技能俱佳。“五年再造一个瑞丰”战略深度融合两任领导班子的智慧，战略的延续对于公司稳健发展至关重要。2023 年瑞丰银行启动五年发展战略规划编制，最终确立“1235”目标愿景，即经营好“一家百年金融老店”，争创好“双一流”，践行好“三好理念”，实现“五年再造一个高质量瑞丰”，该战略是两任领导班子智慧的深度融合。新的管理层阐述“五年再造一个瑞丰”有两层含义：（1）就当期业绩目标看，2023-2027 年五年间要推动利润、规模、结构、质量全面提档升级，探索实现效益领先、规模稳增、结构优化、质量稳定、客群翻番的高质量发展，实现再造一个瑞丰；（2）就长期战略选择而言，要以客户体验提升为北极星指标，成为客户的首选首站银行，成为零售客户的贴身管家银行，成为中小企业的主办银行，再造一个高质量瑞丰。
瑞丰银行的组织架构相对扁平化，有利于对市场变化做出快速反应。瑞丰银行在坚持强化总部管控能力的基础上，明确定位前、中、后台的职责。其中，前台部门面向客户，是业务发展和利润创造的中心。中台部门实施集中化管理制度，面向支行行使管理职能：一方面，中台部门是总行统筹规划全局工作的抓手，是部署公司战略、控制经营风险的核心枢纽；另一方面，集中化的管理将缩短信息传递路径、提高信息传递效率，决策链条相当短，使总行能够在第一时间掌握各大支行在经营过程中获悉的客户需求、市场动态以及各种信贷审批问题，并迅速作出反应。后台部门则为业务的开展提供保障支持。前、中、后台职责划分明确，形成高效协同的组织运作体系。
瑞丰银行近两年营收和净利润实现了不错的增长。从净利润增速归因来看，规模扩张和其他非息收入形成了比较明显的正贡献，净息差收窄对业绩拖累幅度较大。公司披露 2024 年上半年业绩快报。2024 年上半年实现营业收入21.74 亿元，同比增长 14.90%，归母净利润 8.43 亿元，同比增长15.48%。公司规模保持稳健扩张，2024 年 6 月末总资产达到 2104 亿元，贷款总额达到1217 亿元，较年初分别增长 6.86%和 7.33%。当前小微市场竞争仍比较激烈且经济复苏缓慢下小微信贷需求不强，因此预计二季度净息差环比或仍小幅下行，但以量补价后净利息收入实现个位数增长。非息收入预计延续高增态势，带来营收同比高增14.90%。资产质量优异，公司保持较高的拨备计提力度，2024 年 6 月末，不良贷款率0.97%，与年初持平，拨备覆盖率 323.79%，较年初上升 19.7 个百分点。
净息差：2023 年以来瑞丰银行净息差大幅回落，2024 年一季度净息差为1.60%，较 2022 年累计回落了 61bps，回落幅度明显高于长三角区域其他上市农商行。公司贷款收益率大幅回落拖累净息差，主要是瑞丰银行贷款余额60%投向小微企业和个人经营性贷款，即监管部门定义的普惠小微贷款，而近两年普惠领域信贷市场竞争激烈且需求相对比较疲软，羊群效应下贷款投放利率回落非常大。虽然利率大幅降低，但监管 2022 年起通过普惠小微贷款支持工具给予1%~2%利率补贴，瑞丰银行普惠小微贷款占比较高，这也是当前瑞丰银行账面贷款收益率和净息差绝对水平较其他上市农商行并没有优势的原因之一。另外，去年以来微粒贷等高收益资产的压缩也给公司贷款收益率带来了比较大的冲击，但目前调整已经比较充分。
资产质量：2024 年 6 月末，公司不良率 0.97%，拨备覆盖率323.8%，近年来不良率持续下行且拨备覆盖率不断提升。公司不良生成率也持续处在较低水平，公司资产质量表现优异。
