浙江省优质农商行众多，为瑞丰银行的参股收购创造优异的条件。
深化大零售转型，加强财富管理
瑞丰银行于 2008 年启动大零售转型，且持续深化大零售内涵，形成以微贷技术专业能力为核心牵引的综合化经营策略，未来成长空间广阔。近年来居民和企业的金融需求日益多样化，瑞丰银行以贷款业务为钩子产品，深挖客群潜能，做深综合化经营，致力于成为零售客户的贴身管家银行，成为中小企业的主办银行。截至 2023 年末，公司私人银行三星级及以上财富客户达4.8 万人，其AUM达到583亿元，同比分别增长 33.6%和 40.0%。2023 年公司实现各类代销产品82.1亿元，同比增长 212%。瑞丰银行具有明显的客群优势，经营区域居民富裕，金融需求旺盛。如果浙江农商联合银行发起设立理财子公司能够落地，瑞丰银行作为目前江省唯一上市农商行，将充分受益。
省县融合，发挥“小银行、大平台”金融科技体系优势
省县融合的数字化转型有助于发挥“小银行、大平台”优势，瑞丰银行有望在这场数字化转型中构筑核心竞争优势。新的经济形态下，大零售近年来成为不少银行转型的重要方向，瑞丰银行的优势除了体现在区域经济和客群优势上之外，我们认为数字化转型是瑞丰银行未来能在大零售领域构筑核心竞争壁垒的重要因素。当前上市的众多农商行也将数字化作为零售业务发展的重要方式，为什么是瑞丰银行能够脱颖而出，我们认为除了瑞丰银行自身对于数字化转型的重视之外，更重要的是浙江农商联合银行和成员机构共同推进数字化转型路径具备明显的优势。因为省县融合既可以发挥省级大平台的高位协调、统筹发展、数据密集作用，破解地方行社在数字化改革过程中面临的资本、规模、人才、科技等方面的约束，又能满足小银行特色化的数字化转型需求。 浙江农商联合银行引领成员机构共同开展数字化转型，坚持省县两级分工协作。农商行在数字化转型过程中始终会面临资本、规模、人才等方面的约束，而省联社科技系统建设又难以及时满足基层行社的业务发展需要，这是全国农信系统数字化转型的难点和痛点。对此，浙江农商联合银行找到了一条路径，那就是建立健全“小银行、大平台”金融科技管理服务体系。浙江农商联合银行充分发挥人才、技术、规模优势，秉承“省县两级、统分结合”的原则，通过做好顶层设计和整体规划，牵头建设标准化服务、渠道系统和 IT 基础应用平台，降低各成员机构均自身的数字化转型成本，提高转型效率。成员机构则充分发挥贴近市场、客户需求响应能力强的优势，第一时间捕捉市场需求和热点，提出开发需求，并立足自身发展需要，依托省行大平台，开发个性化系统。浙江农商联合银行科技部门还会根据部分成员行数字化转型的个性化需求提供平台支持，在其取得成功后，融入全省平台系统，为全省其他成员行共享。
依靠浙江农商联合银行的太平台基础，瑞丰银行有效破解了县域农商行数字改革瓶颈，形成了高效推进农商行数字化转型的“瑞丰模式”。瑞丰银行自2020年启动数字化改革以来，在浙江农商联合银行支持下，探索出了“科技平台联建、业务生态联动、社会治理联盟”数字改革新路径，制定了“拥有数字”到“数字化转型”再到建成“数字银行”的三步走战略。2022 年，浙江农商联合银行发布《浙江农商银行系统行社数字化改革推进工作画像》，该“画像”基于DIVER指数模型对各行社的数字化改革进行评价，瑞丰银行位居全省82 家农信行社第一，被定义为数字化改革标杆行，形成了高效推进农商银行数字转型的“瑞丰模式”。2022 年 4 月，瑞丰银行在镜湖正式成立占地 7 万平方米的数字金融中心，致力于突破传统银行服务空间、时间和资源的限制，发挥银政联盟、银企联盟、银社联盟优势，集数据治理、数据运维、数据营销大成，将打造成为管理智治、营销智能的智慧大脑，为企业和群众提供更多线上化、场景化的金融服务，全力引领瑞丰提升金融服务效能，公司在数字化领域投入领先于其他农商行。
瑞丰银行加速深化数字化改革，迭代升级数字化产品体系，改革成效也是持续上台阶。比如，2023 年瑞丰银行对信用卡、财富、市民卡、商户等客群运作并全行推广，信用卡客户获客期激活率提升 17%，财富客户成功转化率5.36%，市民卡客户信息挖掘效率提升 56%。另外，近年来瑞丰银行还持续深化金融场景建设，推动银政联盟、校园云、社区云、园区云、商户云、丰收互联等模块加速迭代，为客户打造更亲民的金融服务的同时实现客户引流。同时，积极推广“小微e贷”、“关贸 E 贷”、“浙里贷”、“共富贷”等线上产品，快速扩大普惠金融覆盖面。2023 年末，“共富贷”产品扫码客户达 20.4 万户，授信成功客户11.1 万户，贷款余额 59.6 亿元，较年初增加 37.7亿元，增幅 172.8%。
浙江省优质农商行众多，为瑞丰银行的参股收购创造优异的条件。在农商行跨区域经营严监管的定调下，参股收购成为农商行资本扩张的重要途径。浙江省内共有 81 农商行和 1 家农信联社，大多经营状况良好，为瑞丰银行的资本扩张创造了充分的条件。2022 年以来瑞丰银行已先后入股永康农商行、苍南农商行，最新持股比例分别为 6.96%和 7.58%。2023 年 8 月，瑞丰银行第四届董事会第十五次会议审议通过了投资入股苍南农商银行、诸暨农商银行的议案，均拟分别受让不超过上述两家农商银行股本总额的 9.8%，当前持有苍南农商行股权比例还没有达到9.8%，投资诸暨农商银行还没有实际落地，未来都将逐步变现。公司通过对永康农商银行和苍南农商银行的投资，瑞丰银行在2023 年确认了约1.7 亿元的营业外收入，占其当年归母净利润的近10%。实际上，瑞丰银行对于永康农商银行、苍南农商银行并非单纯的财务投资，2023 年分别向上述两家农商银行派驻了一名董事参与其决策性事务，能够对其经营施加重大影响，有效发挥业务协同效应，提升经营质效。
