郊区金融为底色，科创、普惠谱新篇。
沪农商行深耕上海郊区，郊区经济旺盛的发展潜力是其业绩稳健增长的重要动能。上海郊区近年来人口持 续保持正增长，金融需求具备极大的增长空间。根据 2023 年统计局披露数据，上海郊区及浦东 GDP 总额为 3.06 万亿元，占比为 65.6%，而上海城区 GDP 总额为 1.6 万亿元，郊区经济体量显著大于上海城区。从增速角度来 看，2019-2023 年上海郊区及浦东 GDP CAGR 为 5.66%，略高于上海城区 5.64%的水平，上海郊区极具发展潜 力。而作为上海郊区中政策倾斜最大、市场关注最多的五大新城（嘉定、松江、南汇、奉贤、青浦），其 2019-2023 年 GDP CAGR 为 5.82%，增速高于上海平均水平，具备极大的发展空间，是未来上海经济增长的重要引擎。
上海市各大郊区均具有极为特色的重点产业，产业分布较为密集。以嘉定、松江、奉贤、青浦为例。汽车 产业、在线新经济、智慧医疗是嘉定最为主要的特色产业，同时安亭国际汽车城、嘉定工业区两大特色产业园 区也设置在嘉定，是嘉定经济发展的重要动能；电子信息、现代装备、都市型工业是松江最为主要的特色产业， 具有松江经济技术开发区、漕河泾开发区松江高科技园两大特色园区；美丽健康、新能源、数字经济是奉贤区 最为主要的特色产业，具备奉城工业园区、东方美谷等特色产业园区；现代服务业、智能制造、文旅健康为青 浦的特色产业，具备赵巷镇工业园区、华新镇工业园区等特色园区。郊区密集的重点产业、数量众多的特色产 业园区为沪农商行科创金融业务的顺利开展提供了沃土，为沪农商行业绩的稳健增长提供了条件。
沪农商行上海郊区重视程度极高，投入了大量的资源开展业务。截至目前，沪农商行郊区员工、输送郊区 新员工、郊区营销人员、郊区本地员工占比分别为 75%、60%、70%、80%，而在郊区支行经营类指标的绩效资 源投入占比为 75%，显著高于城区投入比重。充分突显出其对郊区金融业务的重视程度。
沪农商行聚焦上海本土业务，截至 2023 年末，在上海地区共有分支机构 357 家，仅次于邮储、工行及农行。 而在上海郊区，得益于长期以来的耕耘以及坚守，已具备极高的市场占有率，是其经营的基本盘。贷款方面， 其在临港新片区、金山区的市场占有率均大于 20%，排名第一，在崇明区、奉贤区、青浦区占比大于 15%，在 松江区、嘉定区、闵行区占比大于 10%，均排名第二；存款方面，沪农商行在崇明区、金山区市场占有率大于 20%，排名第一，在临港新片区占比也大于 20%，排名第二，而在青浦区、奉贤区占比大于 15%，均排名第一。 2020-2023 年，郊区对公客户贷款、存款 CAGR 分别为 13.8%、6.4%，贷款增速显著高于全行水平。客户质量 方面，郊区对公基础户占比稳定在 80%左右水平，2020-2023 年郊区对公有贷户数 CAGR 为 8.06%，客户质量 不断夯实。
郊区庞大的科创企业客群为其科创业务的发展提供了广阔的沃土。当前位于上海郊区的创新型中小企业、 “专精特新”企业占比分别为 64%、61%，在将浦东新区纳入郊区口径后，占比则分别为 82%、79%，显著高 于城区水平。此外，上海市 53 家市级特色产业园区中共有 46 家分布在郊区（含浦东），占比达 87%。
在郊区庞大科创企业客群的基础上，沪农商行打造了一整套服务体系，赋能客户成长。①组织架构上，成 立首个总行级科技金融事业部，在 2023 年合计设立了 6 家科技金融特色二级支行及 2 个科技金融专业团队，为 科技金融的发展提供资源支持。②发展理念上，沪农商行紧扣上海科创中心、科创金融改革试验区建设要求， 提出科技金融“四梁八柱”的发展理念，其中四梁指“基础、核心、高潜、产业”四大客群，八柱指“专营机 构、信贷评价、绩效考核、创新产品、科技人才、行业研究、数字运用、品牌建设”八大体系，是沪农商行服 务科技金融最为主要的指导思想。③产品体系上，以“鑫科贷”产品体系为例，其合计拥有“履约贷、科创助 力贷、知识产权质押融资、引航贷”四大产品，分别对应已有一定营收的科技型中小企业、初创期科技型中小 企业、拥有自主知识产权的企业、专精特新小巨人企业，能够为科创企业提供全生命周期的服务。在此基础上， 沪农商行对自身的产品体系持续迭代，2023 年推出“研发贷”、“鑫科快贷”、“鑫连贷”、远期共赢利息业 务等产品，探索模式创新。展望未来，沪农商行正持续打造以交易银行为底座的“十鑫十易”产品体系，能够 为科创业务赋能，推动客户粘性、产品丰富度、运营效率、用户体验的进一步提升。④服务体系上，2023 年， 沪农商行升级形成“鑫动能”3.0，全面构建以“五专服务 + 六维赋能”（五专服务：专门审批机制、专属金 融产品、专业服务团队、专项服务方案、专享权益体系；六维度赋能：产业资源整合、政策资源对接、投资机 构引荐、专业辅导咨询、人才管理服务、金融科技赋能）为核心的综合服务体系。推出“鑫动能科创贷”专属 产品。完善“鑫动能”客户专属权益体系，优化经营机构审批权限，有效提升客户感知度。联合外部专业机构 打造科技企业合作生态圈——“鑫生态”，全面提升“鑫动能”客户的差异化服务能力，“鑫动能”客户产品 加载数量与价值贡献明显增长，“鑫动能”品牌影响力进一步扩大。截至 2023 年末“鑫动能”库内企业达 940 家，较上年末增加 208 家。
截至 2023 年末，沪农商行科技型企业贷款规模、科技型企业贷款客户数分别达 925 亿元、3275 户，分别 同比增长 30%、33%，其科技型企业贷款占总贷款比重已达 13%，科创金融对沪农商行的重要性日益提升。此 外，沪农商行科技型企业贷款户均余额进一步降低，其中 2023 年单户余额 1000 万元及以下的企业户数占比 74.7%，同比上升 2.26pct，业务风险有效压降。
沪农商行长期践行普惠金融，近年来实现了长足的发展。截至 2023 年末，沪农商行普惠小微贷款余额、普 惠小微客户数分别为 779 亿元、5.03 万户，分别同比增长 21.5%、47.5%，显著高于全行水平，是其对公有业务 发展的重要增长极。此外需要关注的是，沪农商行 2023 年新发放普惠小微贷款加权平均利率为 4.04%，1H23 普惠小微贷款不良率 1.26%，风险定价相较于全行具备一定优势，是性价比较高的投放方向。
具体举措上，沪农商行打造“四个专班”，全力推动普惠金融业务发展。首先，建立普惠业务流程重塑工 作专班，专注推进普惠对公线下业务流程重塑，以普惠线下流贷作业耗时为分析线索，通过提升数字化水平重 塑全流程的方式，实现“对内降本增效、对外提升产品竞争力”；其次，建立网格化工作专班，选定试点乡镇， 探索完善网格化试点，提供一站式金融解决方案，提升村民综合服务覆盖率，巩固传统核心阵地，稳步提升乡 村振兴建设，形成 G、B、C 端网格化综合服务体系。截至 2023 年末，沪农商行通过“整村授信”完成 4 个信 用（乡）镇、159 个信用村认定，为 1000 余位村居民主动授信超 2 亿元；第三，建立微贷体系建设工作专班，持续推动以差异化定位、差异化服务、差异化产品为特色及竞争力的普惠微贷商业模式，强化自主获客，提升 普惠金融服务覆盖面及品牌价值。坚持“做小做散”，下沉普惠客群，重点推进微贷中心建设，设立分中心， 开展分支行融合，推进业务和管理融合。最后，建立普惠队伍建设工作专班，构建以客户经理等级评定为引领 的全生命周期管理体系，积极开展内外部学习研讨和调查研究，不断优化完善分层分级组织架构体系，初步形 成普惠条线队伍建设试点方案、普惠客户经理等级评定体系以及绩效考核指导意见，提高中场队伍专业支撑能 力。完善培训管理机制，以队伍专业高效、业务转型升级为目标，强化条线垂直管理，提升普惠金融服务效能。
