随着 互联网的普及与技术进步，互联网保险行业业务领域不断扩展，逐步涵盖了产品咨询、 投保、理赔、风险管理等传统保险行业的多个环节。
我国的互联网保险行业发展可大致分为四个阶段。一是萌芽期（1997年—2000 年），中国保险信息网（现中国保险网）于1997年正式成立，开网当天即促成了由新华 人寿保险股份有限公司承保的我国网上投保的第一单；2000年，中国保险信息网推出 围绕保险消费者的全新网站，并正式更名为中国保险网，同时推出三大寿险导购系统； 我国开启了互联网保险新业态模式。二是探索期（2001年—2011年），在此期间保险行 业仍以传统的运营和服务模式为主，但随着互联网的兴起，消费者消费习惯逐渐改变， 部分相对成熟的保险产品探索出线上交易新模式并逐渐推广。三是高速发展期（2012 年—2019年），随着《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（即保险行业新“国 十条”）的提出，互联网保险这一新兴模式逐渐普及，包括互联网保险机构数、互联网保 险保费规模等数据均呈现爆发式增长。四是规范发展期（2020年—至今），随着《互联 网保险业务监管办法》等一系列促进互联网保险业务规范开展的制度文件的正式出台、 互联网经济与技术的成熟发展、消费者对保险产品需求的逐渐多元化和个性化，我国互 联网保险行业整体运作逐渐进入规范与稳定，进一步转向追求高质量发展。截至2022年 底，我国互联网保险保费规模达到4782.5亿元，互联网保险渗透率为10.2%。
作为传统保险行业与互联网行业的衍生产物，互联网保险业务以数字化、线上化 的运作方式，打破了传统时间与空间壁垒，实现了保险业务的高效发展与多样化产品创 新。互联网保险相较传统保险的核心市场优势在于其全链条上的便捷性与可延展性，由 “以消费者为核心”的服务模式正在逐渐替代传统保险“以产品为核心”的服务模式。互联 网平台以及算法、大数据、人工智能、区块链等新兴科技正在重塑保险产业整体产业链 的运作模式，为互联网保险业务的发展提供了强大的动力及技术支持。
具体而言，新兴 科技从产品创新、定价、核保承保、理赔等多方面对互联网保险业务产生重要影响，例 如基于人工智能的智能保险顾问、基于区块链的智能理赔等。这也为消费者带来了从咨 询、购买到理赔的完整、便捷、高效的消费体验，消费者可以通过互联网平台随时随地 购买保险产品，足不出户地进行理赔申请，通过上传高清现场图片及资料替代了传统的 理赔现场勘查，节约消费者时间与精力的同时也提高了整体服务效率。其可延展性体现 在依托科技、流量和场景搭建，通过消费者在互联网上的行为及消费习惯分析，在消费 者画像生成、精准定价与营销、个性化保险产品及服务设计等环节实现定制化，不断细 分消费者的风险保障需求，拓展产品保障范围的深度与广度。与此同时，互联网保险行 业也面临较大的挑战，如行业规制有待健全、信息及隐私泄露的相关安全问题、数据储 存量大、消费者信任度不高等。
目前，我国互联网保险行业已经形成了相对成熟与完整的产业链，传统保险公司、 互联网保险公司等专业机构；全国性保险中介机构2 、第三方互联网平台等多方参与者正 共同推动行业发展。产品方面，立足于互联网人身保险3 和互联网财产保险4 ，更多生活场 景化保险产品、定制化保险业务也正不断涌现，例如宠物保险、航班延误险、退货运费 险、游戏账号装备险、银行卡盗刷险、微信支付安全险等。
传统保险公司：通过自营性互联网保险网站实现一体化服务，如中国人保、中国人 寿、中国平安等。 互联网保险公司：以互联网为平台专业开展互联网保险业务，全部实现线上操作 与运营，我国首批四家互联网保险机构分别为众安保险、泰康在线、安心保险和易安保 险。 全国性保险中介机构：服务于保险公司的保险中介机构，具有互联网保险销售资 质，如蚂蚁保、微保、水滴保险等。 第三方互联网平台：具有较强互联网技术优势或电商经验的第三方平台，为消费者 提供各类互联网保险产品购买渠道，如中民保险网、向日葵保险网等。
互联网保险业 ESG 发展的关键因素分析 。（一）遵循法律法规和政策标准的要求： 近年来，我国自上而下的ESG相关政策体系建设逐渐加快，行业性ESG政策逐步细 分，我国政府及监管部门、上市交易平台、行业协会等多方机构通过制定法律法规、政 策标准、指导文件等多种形式为互联网保险行业开展特色化、专业化的ESG实践提供有 力支撑。法律规制层面，虽然我国尚未颁布整合性ESG法律文件，但如《公司法》《环 境保护法》《消费者权益保护法》《劳动法》《反不正当竞争法》等一系列与ESG相关 的底层法律规范，是互联网保险行业必须严格遵循的法律框架。
政府及监管要求层面， 中国证监会发布的《上市公司治理准则》《上市公司投资者关系管理指引》等文件明确 要求上市公司加强对ESG事项的管理与关注；原银保监会发布的《关于推动银行业和保 险业高质量发展的指导意见》《银行业保险业绿色金融指引》等文件为保险业开展ESG 投资及产品创新、加强ESG风险管理与信息披露提供了明确思路。交易所层面，香港 联交所早在2012年便发布《环境、社会及管治报告指引》要求在H股上市企业定期披露 ESG报告；随着2024年4月沪深北交易所正式发布《上市公司可持续发展报告指引》， 上市公司ESG信息披露也正式进入规范化新阶段。行业自律协会层面，中国保险行业协 会先后发布《保险机构环境、社会和治理信息披露指南》和《绿色保险分类指引（2023年版）》，为保险业的ESG信息披露与ESG投资提供行业性参考。这些法律法规、政策 文件对互联网保险机构的ESG实践产生了直接影响，不仅为互联网保险机构的ESG管理 与能力建设提供明确参考，更在特定领域提出了强制披露和实践的要求。
（二）满足利益相关方的诉求与期望 ：随着我国步入高质量发展阶段，利益相关方对企业的关注与诉求逐渐从传统的企业 财务信息进一步延伸至环境、社区、公众影响、产业链等更多非财务领域，互联网保险 行业推动ESG发展，关注与满足利益相关方的期望，有利于持续为广大客户、投资者、 供应链、员工等利益相关方创造长期价值。对于内部利益相关方来说，企业的内部治 理、员工保障与人才培养、转型与可持续发展等都是其所关注的主要议题；对于外部利 益相关方来说，考虑到股东、投资者、客户、供应商、社区等不同相关方的核心诉求差 异，环境表现、社区公益、产品质量、供应链、信息透明、商业合规等议题都是其主要 关注的领域。
与利益相关方的沟通渠道、频率、方式方法，体现了企业在识别内外部重 要利益相关方及主要议题时的原则与倾向，反映了企业对利益相关方沟通机制的管理与 建设情况，以及对利益相关方诉求的掌握与实践程度，同时也会影响利益相关方对企业 是否重视并回应期望的判断。尤其是随着保险行业整体进入深度转型期，外部利益相关 方对互联网保险机构在非财务领域提出了越来越多的期望，如何更好地推进ESG工作， 如何通过利益相关方沟通机制建设对其诉求进行透明、详细的响应与披露，进而提升利 益相关方的参与感以及对企业的信任度，都是互联网保险机构需要重点关注与完善的 内容。
（三）技术创新与数据治理的能力驱动： 随着近年来大数据、人工智能、区块链、5G、云计算等新兴信息技术的发展，传 统保险行业均在寻求“科技+金融”的创新模式，而互联网保险行业拥有天然技术与能力基 础，通过发挥主体优势可以有效赋能ESG实践，为ESG投资提供强有力的技术及数据保 障。首先，金融科技能够提高ESG信息的筛选与整合效率，帮助互联网保险机构整合投 资标的在ESG上的治理结构、政策制度、产品创新、管理流程、量化分析以及影响分析 等举措，并通过科学的定性定量测算、情景分析和压力测试等形成有效数据结论，解决 信息不对称的问题，为ESG投资决策提供有效参考。二是互联网保险机构通过大数据、 区块链等科技手段能够实现对ESG信息实施稳定的监控与追踪，探索建立兼顾信息安全 与ESG风险控制的数据联动模式，及时反馈市场现状、捕捉潜在气候与环境风险、调整 投资策略或进行舆情管理，更好地提升ESG风险管理能力并进行信息平台建设。
（四）多样化产品需求带来的责任担当 ：互联网保险行业与产业转型、民生福祉等生活生产的保障与发展息息相关，保险 的长期属性与社会责任属性与ESG理念和核心相互契合，而ESG框架的应用也是互联网 保险行业企业责任承担的具象化表现，有助于提升其社会价值。互联网保险行业用线上 化、数字化、智能化的方式极大地扩展了保险保障需求的覆盖面和覆盖场景，持续在乡 村振兴、共同富裕、区域发展、双碳战略、数字转型等国家战略领域，在多元健康保 障、养老保障、生产生活保障、灾害应对等民生领域，在三农、中小微企业、弱势群体 等普惠领域进行探索与创新，根据自身业务及专业优势和消费者需求，不断推出与创新 更有针对性的保险产品。越来越多样化的消费者保险产品需求，要求互联网保险企业注 重自身ESG发展建设，不断提升其产品的可信度，提供更稳定的保障，在更广的应用场 景中承担更多企业责任。此外，互联网保险行业作为资本市场机构投资者之一，积极践 行ESG理念是服务大局的责任担当，既响应联合国可持续发展目标，又契合国家顶层生 态文明建设、高质量发展的战略布局。通过在环境、社会和治理维度长效发声，可以将 可持续理念经由金融服务传递至社会公众，以量变促质变，扩大社会责任的传递效应， 体现互联网保险行业作为负责任机构的引领与实践，为社会经济的稳健、可持续发展保 驾护航。
（五）企业文化和发展方向的内生动力：作为企业的基础和载体，包括企业使命、愿景、价值观等因素在内的文化理念与品 牌主张所关注的中长期影响都与ESG发展的可持续性不谋而合，且对于互联网保险企业 的ESG实践起到关键作用。一方面，企业的ESG实践植根于其价值观，这种文化驱动力 将是互联网企业在制定ESG顶层规划时重要的一环，也将获得更高的员工认同感，价值 共鸣也会成为互联网保险企业将ESG落实到产品、服务和业务运营中的重要推动力量， 推动企业在ESG战略体系、组织架构、投资策略、风险管理、信息披露等方面开展体系 化建设。另一方面，企业文化、品牌影响力与ESG都具有较强的传播属性和故事属性， 以企业核心价值观建设为内生动力，以践行ESG作为实现可持续发展的工具与路径，将 ESG与企业文化融会贯通，赋能互联网保险企业提升市场认可度、拓展企业品牌价值与 影响力，带来社会价值和商业价值的共赢，实现基业长青。
