金融科技热点应用呈现新变化。
1.技术驱动个人财富管理生态化趋势凸显，私人银行业务成争夺焦点 一方面，财富管理生态化趋势明显，个人财富业务发展空间广阔。随着经济社会的快速发展及居民个人资产规模的稳步提高，财富管理需求日益多样。多家银行机构强化数字化投入，将财富管理与个人各阶段需求紧密结合，搭建开放式产品服务平台，面向用户组建完整的市场投研、资产筛选、投顾建模、风控建模团队，将银行、券商、公募基金、保险公司、第三方财富管理机构的优质产品和服务纳入财富管理服务体系，实现多元化发展。另一方面，我国私人银行业务步入快速发展阶段，成为银行机构布局重点。私人银行业务采用数字化手段，为超高净值个人及其家族提供个性化的财务解决方案，各大银行机构重点发力私人银行业务，旨在大力提升投资能力，积极改进服务体验。截至 2024 年6 月末，工、农、中、建、交等头部机构资产管理规模均超过 1 万亿元，私人银行客户总量105.5万人，半年时间“高净值”客户增加近 10 万人，增速远超去年。
2.互联网保险坚定高质量发展目标，切实推进业务规范、创新发展 互联网保险坚持以科技驱动发展，打造保险业创新发展新引擎。互联网保险凭借其便携的线上服务渠道、精准的服务推荐能力、清晰敏捷的核保与理赔流程等，深受消费者青睐。据统计，互联网保险购买率已从 2022 年的 63%上升至 2023 年的72%12；消费者线上购险的主要原因为“缴费灵活（52%）”“投保便捷（49%）”和“方便自主查询和筛选产品（46%）”。同时，互联网保险逐步加快对大数据、人工智能等多种数字化与智能化技术的综合应用，充分赋能从保险产品开发、营销到服务全链条的数智化转型，持续创新增效。互联网保险的行业监管力度不断增强，成为保险业高质量发展的重要抓手。2024 年 7 月，国家金融监督管理总局发布《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》，坚持“强化合规经营、防范化解风险、提升服务能力、支持改革转型”的导向作用，一方面重点聚焦合规经营、虚假宣传、非持牌机构合作经营等行为，另一方面密切关注互联网保险潜在的数据安全、隐私保护等风险隐患，进一步加强和改进互联网保险业务规范化管理。
3.投顾数字化转型深入推进，持续赋能传统零售经纪业务2024 年 4 月 12 日，国务院发布新“国九条”13，明确提出“推动行业机构加强投行能力和财富管理能力建设”。部分券商积极调整分支机构布局优化财富管理模式，通过撤销低效网点、增设创新网点，通过数字化技术增加获客、提升客户服务质效，积极拓宽线上合作与线下垂类渠道。同时，多家券商将“卖方式”产品销售向“买方式”投顾服务转变，聚焦精细化客户经营，升级全员投顾人才发展战略，极力优化投资体验、全力改善客户满意度。例如，中信证券、华泰证券、广发证券等券商积极探索AI 大模型技术在财富管理的应用，为投顾人员提供高水平的展业辅助，满足客户复杂多样的财富管理需求。
1.支付基础设施互联互通水平显著提升，移动支付产业革新进程加速 支付基础设施互联互通提速，支付便利性、用户体验感进一步升级。近年来，支付宝、微信支付、银联云闪付等主要支付主体间陆续“拆墙”，推动支付互联互通持续纵深发展。2024 年9 月底，淘宝正式宣布已支持支付宝、微信支付等多种支付方式，支付宝、微信支付交易金额合计占据国内移动支付市场九成以上份额，两大巨头支付系统的打通，一方面彰显出移动支付市场深化生态合作、加大科技创新营造便利支付服务环境的决心与担当，另一方面也体现出为广大商户和消费者提供更多便利条件与选择范围，有利于多方共同创造更大市场价值。
支付便利性、开放性进一步升级，不断优化老年人、外籍来华人员使用体验。2024 年 3 月，国务院发布《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，为进一步提高支付便利性提供重要指引。截至 2024 年 6 月末，我国 60 岁以上网民网络支付的使用率已达75.4%14。网联清算、国内各大银行、支付机构等通过“外包内用”“外卡内绑”等多种精准创新方式,不断完善外籍来华人员支付服务保障机制。2024 年 6 月末，超 500 万入境人员使用移动支付，同比增长 4 倍15。
2.数字人民币服务模式创新升级，多场景拓展推动数字金融发展 数字人民币跨境支付合作持续深化，不断优化跨境服务体验。2024 年 3 月，人民银行发布了《境外来华人士数字人民币支付指南》，金融机构可通过“条码互通”和“钱包快付”等创新功能，为境外来华人士提供更加便捷的数字人民币支付体验。根据指南，数字人民币 APP 境外版已经支持 210 余个国家或地区的手机号注册账号、开通钱包，支持绑定境外发行的 Visa、Mastercard 银行卡。
数字人民币的场景拓展持续丰富，支持企业端、政府端，持续服务产业、助力实体经济。数字人民币已经从纯线下走到了线上线下融合，从侧重个人用户场景布局到利用智能合约技术向企业端和政府侧延伸。目前，淘宝、京东、美团、微信小程序等平台均已支持数字人民币结算；同时，数字人民币也逐步从小额高频的消费场景转向产业互联网、普惠金融、跨境金融、对公贸易等领域，服务实体经济，不断完善数字人民币对公产品服务，积极满足民营中小微企业信贷等金融需求。截至 2024 年 6 月末，数字人民币累计交易金额达 7 万亿元。
1.客服领域组织变革加速演进，数智化应用水平稳步提升一方面，客服领域不断推进适应数字化水平的组织变革，助力服务价值提升。为持续优化远程金融服务能力，逐步升级传统智能客服的服务模式，远程银行占比逐渐增高。中国银行业协会数据显示，截至 2023 年末，已有 31 家银行客服中心更名为远程银行中心，占比 40%，同比提高 10 个百分点，运用科技手段通过远程方式开展客户服务，客户经营逐渐从成本中心转向价值中心，远程银行模式是推动银行实现“无接触式金融服务”的重要举措。另一方面，客服数智化应用加快，逐步升级传统模式。多家金融机构引入先进的数据处理技术和方法，同时应用大模型技术不断提升客服智能化水平。IDC 数据显示，2023 年智能客服解决方案整体市场规模达到了30.8亿人民币，同比增长近 36.9%16，智能客服日益成为提升客户服务质效的重要工具。
2.场景金融成线下网点转型新方向，数字化基因助力存量客户营销加速 随着数字化转型深入推进，金融机构线下网点“瘦身”持续，但主题场景和生态营销成为网点改革新方向。2024 年上半年，全国已有超过 1400 家银行网点退出17。在裁撤低效分支机构的同时，越来越多的银行开始进行专业化、智能化、生态化、特色化的主题场景网点建设与网点生态营销，当前网点转型的主题场景已涉及普惠金融、社区生活、零售消费、健康生活、智慧政务、科技领域、社会公益、住房汽车等多元领域。 随着数字化基因的注入，金融机构更加注重存量客户经营。金融业正从高速增长逐步过渡到稳定发展阶段，对客户经营迈入存量用户竞争的新时代。客户营销方面更加聚焦中高净值客户深耕，通过数字化经营的方式有效盘活存量客户，有效提升对中高净值客户的营销成效。信用卡业务方面，更加注重精准留客，截至2024年一季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6 亿张，连续第6 个季度环比负增长，各机构借助数字化手段进行存量经营，如民生银行、浦发银行、华夏银行等均调整部分信用卡权益，通过构建大数据分析模型挖掘客户用卡行为特点，以提升客户体验。
