通过实践及协同发展，粤港澳大湾区跨境养老 取得一定成果，然而,在人口老龄化不断加剧趋势下，不 免存在一定难题及挑战。
相关政策与法规不成熟
目前，粤港澳大湾区各城市法律体系与政策规定差 异显著。对数据跨境流动，内地有严格的数据安全与隐私 保护法规，香港和澳门特区则相对灵活。目前粤港澳大湾 区未建立能有效解决数据跨境安全性问题的法规或政 策，导致长者跨境养老就医时，由于数据受阻出现重复检 查、诊断信息不连贯等问题。就养老金融创新而言，各城 市政策与法规差异导致统一养老金融产品难以推出，长 者跨境规划金融资产面临投资受限、收益波动与转换成 本高困境，且缺乏权益保障机制。合规性要求阻碍养老服 务资源精准对接，影响跨境养老服务质量与信任，粤港澳 大湾区各城政府亟待加强政策协调与法律融合，构建完 善法律保障体系，以推动跨境养老事业顺利发展。
个人养老金制度尚待完善
虽然粤港澳大湾区养老金融发展处于全国领先水 平，但仍存在发展不充分、不平衡等问题及挑战。由于 第三支柱仍处于起步阶段，个人养老金制度尚未全面 推广，广大群众养老规划意识较低，外加养老金融产品 复杂程度高且收益率不高，导致群众购买动力不强。市 面上养老理财产品尚处于发展初期，传统的银行理财、 保险年金仍占据主导地位，创新型、综合型的养老金融 产品供给严重不足，无法充分满足多元化的养老投资需 求。此外，从粤港澳大湾区一体化发展的角度来看，一方 面由于境内外金融市场制度、开放程度存在差异，互联 互通尚未完全建立，粤港澳大湾区居民跨境配置养老金 融产品受到限制且成本较高；另一方面，社会保障资源 协调渠道尚未完全打通，特别是粤港澳之间医疗服务、 医保政策和支付结算制度存在显著差异，参保和待遇享 受的条件难以在短期内实现统一，增加了有跨境养老需 求居民的时间和经济成本。
养老服务供求不一致
随着时代的不断进步，老年群体对于养老服务的需 求日益增长，已不再仅仅局限于传统的服务模式，而是 广泛涵盖了日常生活照料、医疗健康促进、文化娱乐活 动以及精神层面的慰藉等多个维度。当前，粤港澳大湾 区各地面临着养老需求急剧上升与服务资源供给不匹 配的矛盾，难以充分满足老年人日益多元化且追求高品 质的养老需求。因此，粤港澳大湾区各城政府需加强养 老服务资源的统筹协调与共享利用，积极推动养老服务 体系的持续升级与发展，以期更好地适应并满足不断演 进的养老需求。
养老资源分配不均
各城市经济发展重心、基础设施建设及养老产业发 展阶段不同，资源分布呈现失衡态势。香港特区和澳门 特区在医疗资源方面具备国际化的技术与丰富的经验， 然而养老床位等长期照护资源相对紧张，且土地资源有 限限制了养老设施大规模扩充。大湾区内地城市虽养老 设施建设空间大且人力成本低，但跨境养老服务所需专 业医疗资源与国际化标准比较存在不足，高端养老服务 专业人才储备方面亦较为薄弱。资源分配不均导致跨境 养老服务难以高效协同。港澳老人前往内地养老可能面 临医疗衔接不畅、服务模式不符预期等问题；内地老人 赴港澳养老则受限于高额成本与资源竞争压力。
跨境养老是个充满挑战和机遇的课题，在政策层 面、市场层面驱动下,大湾区各城市加速优势互补，推进 一体化的合作关系。现今老年人对高质量养老服务需求 高，不仅仅局限于传统的养老服务，而开始涉及向享受 型及参与型发展，以满足精神和情感需求，提升生活质 量。国务院在《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务 体系规划》及《关于发展银发经济增进老年人福祉的意 见》中提到，要以加快完善社会保障、养老服务、健康支 撑体系为重点，把积极老龄观、健康老龄化理念融入经 济社会发展全过程，让老年人获得感、幸福感、安全感显 著提升，而香港特别行政区行政长官李家超也在《2023 年施政报告》中提出发展“银发经济”，并由商务及经济 发展局牵头成立“银发经济顾问小组”。银发经济涉及面 广、业态多元、产业链长、兼具经济效益和社会价值，不 但可以借助私人市场的力量来减低人口老化问题对公 共财政造成的负担，还可为产业多元化发展开辟新方 向。粤港澳大湾区作为中国经济最活跃、最富裕的城市 群之一，在各地政府的合作下，必然能够为三地商人带 来新机遇。
2.1 政策引导与多方合作：构建多层次跨境养老 保障体系
政策协同与养老保障互通，增强基本养老保障 和医疗支持，实现经济和医疗资源共享
粤港澳政府应加强政策协调，通过政策引导、多方 合作等方式，构建跨境养老保障体系，充分发挥大湾区 一体化建设的政策优势，积极推动养老金和医疗保险的 互认。例如通过拓展如粤澳社保一窗通（横琴专窗）、广 州南沙“湾区社保通”合作等措施，提高基本养老保险覆 盖面和保障水平，为跨境养老人员提供基础的经济保障 与医疗支持。此外通过深化“医药器械、医疗人才等医疗 资源互惠互通”“建设中医药高地”等政策方案的执行， 推动医疗成果的创新与共享，从而不断满足跨境长者的 医疗需求。
金融支持与市场规范
通过加大对养老金融产品的税收优惠，吸引港澳资 金、内地保险产业投资资金，激励金融机构开发更多适 合跨境养老的金融产品。完善养老金融立法，保障跨境 养老金融活动的有序开展。创新监管手段，确保跨境养 老金融市场的稳定与安全，增强医疗数据的互通性和安 全性。增加两岸监管部门的交流，针对跨境业务共同制 定监管规则，实现信息共享和协同监管，保障跨境养老 金融业务健康发展。
2.2 创新融合资源：打造一体化跨境养老服务体系
养老设施与服务平台建设
政府应不断推动大湾区各类养老设施的搭建。鼓励 社会力量参与养老设施的建设与运营，通过提供财政补 贴、税收减免等政策，吸引企业和社会组织投资跨境养 老设施。同时，加大对跨境养老医疗设施的投资力度，设 立专项资金，积极建设跨境养老所需的医疗、锻炼和康 复配套设施。此外，由于粤港澳的养老体系和需求有较 大差异，建设区域性养老服务平台可以充分融合三地的 地理特点、环境优势、医疗差异等因素，推动粤港澳三地 养老服务优势资源的互利互通和提供优质服务。
服务多样化与个性化
随着银发经济的发展，满足不同层次的长者需求 将成为养老经济的一大发展趋势。搭建养老服务体系， 需各类机构和单位根据不同长者的需求，提供多层次 服务，推动养老服务的多样化与个性化发展。金融机构 也应开发多样化、稳健的养老理财产品，借鉴“跨境理 财通”等成功经验，拓展跨境资产配置渠道，为长者提 供更多元化的财富管理选择。此外，粤港澳大湾区还应 关注养老金融与医康养产业融合，例如，推动金融机构 与医疗机构、康复机构合作，开发集医疗、康复、养老于 一体的综合服务产品。
2.3 科技赋能与法律保障：打造智能化养老生态
智慧养老与数据互通
积极推动智慧养老、远程医疗等新技术在养老服 务中的广泛应用，提升养老服务的智能化水平。例如， 使用智能健康监测设备，对长者身体状况进行实时反 馈；利用远程医疗技术，让长者能够便捷地获得专业医 生的诊断和治疗建议；以及打造统一的数据标准，促进 数据互认，实现跨区域医疗数据流通与共享，推动诊断 和服务智能化。数据安全的法律法规是重中之重，需要 在法律和制度层面深入协调，形成普遍性跨境数据合 规机制，为数据跨境流动提供保障。
科技创新助力养老金融
在养老金融上，持续运用科技创新手段为养老金 融发展注入新动能。将区块链、数字货币等前沿技术成 果充分应用到养老金融的发展进程中，推动大湾区养 老金融一体化建设，为大湾区居民提供更加便捷、高 效、安全的养老金融服务。通过推进发展大数据平台， 对养老数据进行分析，为跨境老人精准匹配适合的养 老服务和资源。在此过程中，深化数据安全法律协调， 确保跨境数据合规流动。
2.4 丰富生态环境：打造多样化跨境养老模式
“医养结合”与文旅养老
构建丰富且多元的跨境养老生态环境成为行业发 展的关键任务。政府与相关机构应聚焦长者的文化与心 理诉求，大力推动医疗、养老、旅游、文化等多产业的协 同联动，构建完整且高效的银发经济产业链条，积极塑 造“医养结合”“文旅养老”等创新模式，以全方位契合老 年人多元化的需求格局。
老年教育与文化服务
养老产业相关企业需深入开展市场调研工作，精准 洞察老年人需求偏好，充分考虑其兴趣特点，着力开发 能够切实提升老年人生活质量、强化便利性以及丰富精 神世界的产品与服务体系。同时，企业加强与养老机构 的深度合作具有重大意义，可通过为养老机构内的老人 定制专属文化旅游服务套餐，或共同开发养老社区与旅 游景区有机融合的创新项目等方式，实现资源的高效共 享与互利共赢的良好发展态势。此外，老年教育培训需 求持续增长，关注老年培训机构的发展，如老年大学、兴 趣班等，不仅能促进老年人的社会参与和精神健康，同 时还可以拉动教育经济的发展。
