我国商业保费收入规模稳步扩大。
2022年我国商业健康保险收入8653亿元，支出3600亿元。2023年收入9035亿元 ，较上年增长4.41%。我国商业保险体系分为疾病保险、医疗保险、其他保险三大类，其中医疗保险主要用于自费部 分赔付。 疾病保险：以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大 疾病状态后，给与赔付保险金。 医疗保险：费用补偿型医疗保险，覆盖特定药械、疗法、门急诊、住院的自费部分。定额给付型医疗保险以基本保险 金额为基数，按照约定计算方式（例如：住院天数*基数*3）定期进行赔付，往往涉及长期护理。 其他保险：失能收入损失保险覆盖特定疾病、恶性肿瘤、意外伤害导致的失能。护理保险覆盖特定疾病、意外伤残长 期护理，可细分为一次性保险金或长期保险金两类。医疗意外保险覆盖手术意外、介入诊疗意外、麻醉意外、手术并 发症等。
医疗险占比约44%，且占比逐渐提升。根据泰康长寿时代研究院测算，2023年我国健康险收入不到9000亿元，其中 ：1）医疗险：主要作为医保补充用于住院报销，2023年不到4300亿元，占比约为44%。医疗险主要由百万医疗险 （1500~1700亿元）、大病保险（1100亿元左右）、企业团体补充医疗保险约800亿元，惠民保约180亿元，除此以 为还包含一些中高端保险，但规模较小。2）重疾险：类似于意外伤害险，基于事故发生率给与赔付，2023年根据泰 康测算大概4000亿元左右保费收入，属于长期险种，含有储蓄成分。3）护理保险：主要是为被保险人在丧失日常生 活能力、年老患病或身故时，侧重于提供护理保障和经济补偿的制度安排。2023年测算约实现保费收入370亿元。
政策全方面刺激商业保险需求：针对我国商保目前面临五大问题，相关部门密集出台政策予以全产业链多环节刺激 需求。通过给与扣税支持，支持个账资金购买商保等政策提升购买需求。同时在增加产品的覆盖范围，在商业保险 定价、核保、理赔环节给与支持。
法国：社保模式下的补充型商保，注重普遍覆盖和全面保障。法国的政府支出水平在OECD国家中最低，社保承担近 四分之三卫生支出。参保率接近100% ，补充型商保的覆盖率高达96%。法国主流商保的定位偏向费用补充型，主 要对社保支付范围内的自负部分和少量自费项目进行经济补偿。
德国：混合模式下的替代型与服务补充型商保，注重风险规避和高端医疗服务。法定医疗保险强调风险共担和社会 团结，部分公职人员、自由职业者、特定收入以上的高收入群体选择退出社保，加入替代型商保，导致德国社保参 保率低于90%。2021年替代型商保覆盖率约为11%，约27%的人口购置补充型商保，以享受就医体验更好的私立医 疗服务和非医疗必需的消费型保健服务。2021年商保平均赔付率高到85%。
英国：国家保障模式下的附加型商保，注重高端医疗服务与体验。国民医疗服务体系（NHS）是英国医疗保障制度 的主体，主要资金来源是政府的一般税收，向全民提供普惠性医疗服务，承担超过80%的卫生支出。英国商保体系 定位为附加型，除了报销牙科、眼科、非处方药等一些NHS不覆盖的服务内容之外，还为参保人提供独立于NHS的 私立医疗服务，参保人多数为追求更优医疗体验的高收入人群，2021年商保覆盖率仅为11%。
美国：商业保险模式下的替代型商保，注重替代保障。政府主办的“社保”集中在联邦医疗保险和联邦医疗补助， 分别覆盖18%和19%的人口。前者主要纳入65岁以上老年人、符合条件的65岁以下的残疾人以及终末期肾病患者； 后者则保障低收入人群、儿童、残疾人等弱势群体，因此除弱势群体外的大部分人口都需要商保提供替代保障。美 国商保约有66%的人口参保，其中雇主投保的“企业团险”占绝对主导，“个险”的覆盖率还不到团险的1/10， 2021年承担30.88%的卫生支出，远超其他国家 。按保障类型分，商保包括关联医疗服务提供者的医疗险（如管理式 医疗组织）、不关联服务提供者的医疗险、疾病险、长期护理险、牙科和眼科等健康险。
