我国商业银行对养老金融的布局同时体现在战略规划和经营实践中。
针对养老金融服务，银行在渠道端适老化改造起步早，也是三类业务中实践较多且较为完善的，由于整体改造难度实施较低， 且可复制性较强，各家银行措施大致相同。从内容来看，分为线下设施的适老化改造和线上 APP 以及智能机具的升级改革 两部分，具体实践包括对于网点设施的改造、服务流程更方便老年客户、适老化工具的提供以及线上 app 的升级改革。
线下适老化服务升级
银行线下的适老化服务主要是对现有设施进行改造，以及对于老年人的特殊需求予以特殊服务，并针对老年人容易被骗的特 点开设讲座并进行反诈宣传，具体实践主要分为几类： 1）无障碍辅助设施。银行在门前设有无障碍通道，以方便老年人到店办理业务，厅堂划出无障碍等候区，方便乘坐轮椅的 客户进入网点；等候区设置敬老专座并加装起身辅助器，网点卫生间配置智能升降坐便器等无障碍设施，提升老年人使用安 全性。此外还有无障碍区域照明、无障碍电梯、导盲犬可入标识、信息交流版、无障碍非现金柜柜台、拐杖固定装置、振动 闪光叫号提示设备、无障碍自助取款机、无障碍自助服务防护舱等无障碍设施。 2）专设窗口及服务专员。在柜台专设“老年人优先窗口”、“适老化服务咨询台”，为老年人办理业务提供快速通道，减少老 年人等候时长。网点在营业大堂设置“敬老服务专员”，为老年客户提供业务答疑、分流引导、协同办理等服务。对于能接 受自助渠道办理业务的老年客户，由“敬老服务专员”引导使用自助设备完成业务办理；对于使用自助机具设备困难的老年 客户，协助其至“爱心窗口”完成业务办理。同时网点配备了“养老财务规划师”专为客户解答养老政策、健康管理、行业 趋势，将联合理财、基金、保险等机构定向投放专属权益，服务专属养老客户，不断提升客户对建行认同感，树立养老规划 师的品牌。 3）配备助老基础设施。银行增配老花镜、放大镜、轮椅、拐杖、血压计、助听器、拐杖、除颤仪、移动填单台、帮助呼叫 器、大字版填单模板等助老设施，让老年客户业务办理过程更加便捷。 4）远程上门服务。针对不方便到现场办理业务的老年人和特殊群体制定“绿色服务流程”，提供视频连线核实及上门核实等 柜台延伸服务，让老年人“足不出户”办理金融业务。
5）开展讲座及宣传活动。银行聚焦老年客群财富管理、身心健康、就医旅行等各类需求，搭建老年专属权益体系及丰富的 适老活动，开发针对老年群体的金融知识普及和反诈宣传活动，通过系列文化活动等举措，增强老年人金融知识储备，提升 防诈骗意识，帮助其提升风险识别能力和自我保护意识，也为银行“养老金融”高质量发展提供了有力的支撑。 除此之外，建设银行全力打造“健养安”养老金融特色网点，据公司官网，建行从全国 37 家一级分行的 1.4 万多家网点中， 精心挑选了首批 60 家适老化软硬件基础较好，周边养老基础设施配套齐全的网点，打造成“健养安”养老金融特色网点。除 以上基础适老化改革外，建行在周边配置方面，在网点营业大厅开辟“养老金融服务区”，配置云医诊疗(已接入微医、健康 云、好大夫等平台)、点钞机等机具，为老年客户提供特制桌椅方便其休息；网点专门设计了敬老提示卡，上面标注了就近 医院、公交路线，满足他们的出行需求；此外，网点增设“社银直联”自助服务专区，可直联上海市人力资源和社会保障自 助经办系统，分别为法人单位和个人提供社保自助经办服务，到银行网点就能查询个人城镇基本养老金、城乡居保缴费情况 等社保相关业务，为老年客户办理社保业务提供了极大的便利。
线上改革：线上服务以及 APP 升级优化
相较于线下服务，银行线上服务的内容较少，对应线上的适老化改造实践也较为单一，整体来看主要包括对于 APP 的升级 优化和智能机具的远程线上服务升级。 1、APP“长辈版”模式。为了更便于老年人使用线上APP，银行纷纷推出了“长辈版”模式，将功能进行简化，并通过精 简动画，放大字体，能够让老年人快速找到需要的功能，从而让老年人也能更好地享受线上服务。 2、智能机具的智能升级。银行通过对机具的智能升级，推出了语音菜单导览，老年客户可以通过说话的方式进行机具功能 的选择，以选择自己需要办理的业务，同时机具设有自动检测和主动服务机制，当识别为老龄用户后，主动召唤远程助手， 并发起与远程客服人员的音视频通话，在线协助老年客户办理业务。
从负债端来看，养老金融业务目前主要从企业年金和个人养老金两个方向布局。其中企业年金是传统的养老金融业务，通过 银企合作，承接更多企业年金，从而形成银行的增量客户和增量负债来源，同时创新养老产品设计，以更好满足客户多样养 老需求，更好服务养老体系。 从个人养老金来看，银行作为个人养老金账户的唯一入口，随着我国养老体系第三支柱的逐步确立，未来将成为银行的发力 重点和经营重心。24 年 12 月《个人养老金制度在全国范围内实施》的出台，个人养老金在全国范围推广，我国养老金体系 的第三大支柱逐步确立，商业银行也开始加快对个人养老金的布局。由于公众缴纳个人养老金只能通过商业银行一个渠道， 且只能在一家银行进行开户，因此各家银行也纷纷加强产品设计，以满足个人养老金的差异化需求，吸引个人客户在指定银 行获取养老服务，拓展银行稳定客源。
企业年金业务
企业年金是我国养老保险的第二大支柱，发展时间长，覆盖范围较广且数量较大，银行通过银企合作获取公司企业年金的存 放，同时依托企业客户资源和特色产品体系，形成差异化竞争优势，拓展银行企业年金规模。 工商银行企业年金规模显著领先同业，据人社部数据，2024 年 Q3，工行企业年金个人账户规模为 1334 万户，占我国全部 企业年金个人账户的 41%，在众多金融机构中具有绝对规模优势。工行优势地位一方面源于其庞大的客户规模，企业年金 业务奠定夯实的客户基础，另一方面也与工行不断完善其年金方案密不可分，据公司官网，工商银行推出了“工银如意养老 1 号”“工银如意养老 2 号”“工银如意养老 3 号”等企业年金集合计划，通过专业的托管业务和较强的服务能力切实维护委 托人的利益。通过年金方案的不断优化，工行提升了在养老金市场竞争力，也提高了员工退休后的生活品质，为构建多层次 养老保障体系贡献力量。 建行依托“健养安”品牌，提供全方面的养老产品，构建养老产品体系。建行整合公司金融、个人金融、资金资管三大板块 服务和资源，用好多牌照优势，不断丰富商业养老金融产品供给，实现“养老”全生命周期资金配置。据公司公告，建行推 出“安心专养”“安心善养”“安心股养”等养老金融与非金融服务全覆盖的“健养安”系列产品，发挥集团牌照优势，推出 养老金集合计划、薪酬福利信托计划、基金产品、股权激励产品、以及保险和理财产品，通过全品种产品体系满足客户多样 需求。
个人养老金业务
2022 年 4 月，国家发布《国务院办公厅关于推进个人养老金发展的意见》，《意见》明确指出开始在北京、天津、上海等 26 个城市试行个人养老金发展。2022 年 11 月 25 日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施。首批参与试点的共 有 23 家商业银行以及 11 家理财公司，除六大国有行外，个人养老金试点银行还包括中信银行、光大银行、华夏银行、民生 银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行等股份制银行，以及北京银 行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行头部城商行。在资格审核方面，据原银保监会 2022 年 11 月发布的《商业 银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》等文件，截至 2022 年三季度末，一级资本净额超过 1000 亿元、主要审慎 监管指标符合监管规定的全国性商业银行和具有较强跨区域服务能力的城市商业银行，可以开办个人养老金业务，对理财公 司而言，截至 2022 年三季度末已纳入养老理财产品试点范围的理财公司，可以开办个人养老金业务。 2024 年 12 月 12 日，人力资源社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，指出自 12 月 15 日起个 人养老金制度从 36 个先行试点城市（地区）推开至全国，并要求优化产品供给，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保 险公募基金等金融产品基础上，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。在银行试点范围方面，《通知》明确 指出，审慎确定开办个人养老金业务的商业银行范围，并未明确提及试点范围的扩大。 资金账户的唯一性奠定了首批商业银行的先发优势。《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》明确规定，资金 账户具有唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一参加人开立一个资金账 户。首批参与个人养老金试点的 23 家商业银行，相较于其他银行拥有一定的先发优势，但在试点银行中竞争仍较为激烈， 各家试点银行纷纷出台相应利率优惠政策，创新产品体系，以争取个人养老金客户开户。
各大银行积极创新理财产品，不断丰富自身的产品体系。据银行官网及手机 APP 产品，从各大银行提供的理财数量来看， 招商银行居于首位，基金、保险及理财产品数量均位于各大银行前列。从个人养老金开户数量来看，据公司公告，工行个人 养老金开户和缴存额均位于市场第一，工行依托于大规模企业年金个人账户，逐步探索个人养老金业务和养老理财试点工作， 快速发展个人养老金业务。除此之外，不少银行还为个人养老金提供定制计划，以建行为例，据建行手机 APP 显示，通过 客户工作年限、所在城市、收入情况、个人养老储备确定客户当前经济情况，并根据客户意向养老城市、期望养老标准来确 定未来养老支出，在了解客户风险偏好情况和风险承受能力后，为客户综合定制养老产品计划。建行同时联动集团内养老金 专业子公司建信养老金管理有限责任公司，为客户提供“一站式、综合化”企业年金服务，不断丰富个人养老金产品供给， 更好满足广大个人客户多样化的养老投资需求。
当前，我国银行资产端的养老金融业务，主要以贷款业务为主。其中对公贷款是主要组成部分，这其中涵盖了面向养老机构和企业的项目贷款，支持养老产业的基础设施建设、提供运营发展资金；从零售贷款来看，主要包括针对个人的普惠养老贷 款，为有现金流困难的养老群体缓解资金压力，提供信贷支持，以满足他们在养老生活中的各类资金需求。值得注意的是， 银行也在积极探索新的信贷模式，例如建行在住房租赁领域的创新等。
养老传统信贷投放
对公贷款方面，主要为针对各类养老机构的信贷投放，据央广网，交通银行推出“养老-惠老展业贷”、“惠老助力贷” 、惠 老融资租赁等业务产品。其中“养老-惠老展业贷” 针对养老服务机构新建、扩建、改造、购置、安装固定资产等资本性投 资需求，向借款人发放贷款，还款来源以借款人通过合规途径取得的综合现金流等收入为主的授信业务；“惠老助力贷”即 为满足医养、康养、护理、助餐等养老服务机构生产经营活动产生的资金需求，提供的流动资金贷款；惠老融资租赁以融资 租赁的形式，满足养老机构采购的需求。这几种贷款产品主要面向各类提供机构、社区及居家养老服务或医养、康养结合服 务的企业法人、事业法人和其他经济组织（含小微法人组织），包括但不限于：养老院、护理院、康复医院、社区养老服务 中心、社区养老中央食堂等。据公司公告，截至 24 年半年末，交通银行养老授信余额较年初增长 28.8%，高于全行整体信 贷增速 25 个百分点，养老产业授信迅速增长。
在零售贷款方面，我国银行在养老金融方面的实践相对较少，主要针对老年人信用贷款，以补充部分老年人养老金不足的情 况，大多具有普惠属性。从产品设计来看，以工商银行为例，工商银行推出“如意借”、“年金闪借”等养老信用贷款产品， “如意借”为养老场景信用贷款产品，旨在为有养老需求的客户提供资金支持，帮助他们更好地规划养老生活；而“年金闪 借”是针对年金客户专属信用贷款产品，依托客户的年金资产情况提供便捷的贷款服务，满足客户在养老过程中的临时资金 需求的同时，也能根据未来年金流入控制还款风险。
养老业务新模式探索
建设银行依托建信住房子公司的资源优势，开展住房租赁综合服务平台经营以及资产管理、保障性租赁住房服务，建行也将 住房租赁作为公司的重要战略，不断推动住房租赁发展，巩固建行在租房租赁市场的优势地位。 建行将“住房租赁+养老”相结合，提出“住房租赁+城市更新+养老安居”创新理念，改善老人居住环境，制定了“趸租” 方案。2023 年，建设银行上海市分行协同建信住房上海分公司成功践行了“趸租”方案：由建信住房上海分公司通过市场价取 得老年人房屋五年的租赁权，进行简单装修，以优惠价格向中心城区就业的新市民、青年人和各类人才出租。同时建信住房 上海分公司在郊区以五公里内具有完善的医疗资源、生活配套为目标，以趸租五年的形式租赁存量公租房、保租房、社会化 租赁房屋，在适老化装修后提供给趸租项目老人使用。据中国建设银行资产管理部总经理谢国旺表示，截至 2023 年末，市区房源完成签约 31 套，31 户老年家庭全部入住郊区房源1。 建行“住房租赁+养老”模式还包括养老公寓的建造。谢国旺还表示，建行还通过住房租赁盘活工业基地，建造“CCB 建融 家园·济钢鲍山康养中心”。该项目由山东省分行、建信住房山东分公司与济钢集团联合打造，其前身是济南市钢铁集团总公 司测温仪器厂。建信住房山东分公司对其投资改造并获取长租权，随后委托家家怡康（山东）医养有限公司负责运营管理， 项目一期于 2023 年 2 月 10 日正式开业运营。此模式有效盘活了老工业基地和资源枯竭型地区的存量资产，充分发挥住 房租赁优势，有效助力了地方政府和国有企事业单位推进存量培训疗养基地的适老化改造工作。建设银行持续创新信贷产品 与业务模式，探索盈利性养老机构有偿取得的土地使用权、养老服务设施作为押品的信贷模式，推出“苏养贷”“幸福颐养 贷”等专属信贷产品，推进建行养老产业核心领域贷款得到快速增长。 此外，据中国日报，建行通过打造“健养安”银发经济产业联盟，整合集团客户、资金、科技等优势资源，搭建养老产业紧 密协作、互助互利的合作交流平台，推动养老产业创新链、产业链、资金链、人才链“四链融合”，满足养老企业综合投融 资需求。
