商业银行支持长三角一体化发展策略与成效如何？

近年来，商业银行强化战略部署，加大对长三角区域的资源配置，在重点业务领域实施了一系列创新举措，推动存贷款等业务规模整体上升，资产质量较高，但资产回报率趋降，同业之间发展分化较大。

一、积极贯彻落实国家区域重大战略

商业银行积极贯彻落实国家区域重大战略，强化长三角等重点区域的资源配置，促进区域协调发展。

1. 强化区域布局，发挥长三角主场效应工农中建等大型银行普遍将长三角作为重点地区；有大型银行提出“建设长三角龙头银行，积极对接长三角一体化发展国家战略，形成服务国家重大区域与本行高质量发展的共生共荣模式”。有股份制银行提出做“长三角自己的银行”“从长三角走向全世界的银行；也有股份制银行“以‘区域市场、协同发展’为发展策略，强化以长三角为中心、珠三角和环渤海为两翼的机构布局”。有城商行提出“立足长三角、做深做透”。

2. 加大重点领域资源投入，服务区域协调发展商业银行普遍将资源向长三角等重点区域倾斜，加大对重点领域、重大项目的支持力度。有大型银行提出“深入推进住房租赁、普惠金融、金融科技‘三大战略’，助力京津冀、长三角、粤港澳大湾区重点区域协调发展方面”；也有大型银行提出“持续加大制造业、战略性新兴产业、绿色金融、普惠金融、乡村振兴等重点领域支持力度，稳步推进京津冀、长三角、大湾区、中部及成渝经济圈等重点战略区域公司类贷款持续增长”。有股份制银行提出“实施京津冀、长三角、大湾区及成渝经济圈四大重点区域发展战略，全力服务区域协调发展”，也有股份制银行提出“持续开展‘一行一策’区域发展研究和名单制经营，制定区域差异化政策，推动重点区域分行加快发展”。

二、持续创新金融产品与服务

商业银行积极推动产品与服务创新先行先试，引领科技金融、绿色金融、普惠金融、供应链金融、跨境金融和养老金融创新发展。

1.科技金融：推动科技金融专业化运作，提升服务能力打造科技金融专营体系。一是搭建科技金融专业组织架构，包括设立科技金融事业部、科创中心、科技金融专班等专营组织形式。例如，上海某农商行于 2023 年 6 月成立总行级科创金融管理中心、总行级科技金融事业部、13家科技金融特色支行与若干个科技金融特色团队。截至2023 年9 月末，该银行科技型企业贷款规模已近 900 亿元，累计服务科技型企业超6700 家，服务全市超过 30%的“专精特新”中小企业和近 50%的专精特新“小巨人”企业，科技型贷款规模位居全市前列。二是锻造专业审批能力，将审查审批团队嵌入科技金融专营架构，在保持审查审批和风险管理独立性的前提下，提升专业审批能力。例如，某大型银行上海分行采用内嵌派驻制审批团队，打通前中后台，提升审查审批质效和科创企业服务效率。截至 2023 年末，该银行科创贷款余额达1400亿元，累计服务近万户科创企业，持续保持上海同业第一。三是打造专属评价模型，综合利用内部交易结算以及外部征信、税务、市场监管等数据，打造科技企业专属评价模型。例如，某股份制银行上海分行围绕企业知识产权、核心团队等十几个维度，自行研发科创企业“技术流”专属评价模型。

提升科技企业服务能力。一是创新科技金融信贷产品，建立全生命周期产品体系。例如，某大型银行上海分行推出“先投后股集群贷方案”，为上海本地“先投后股”名单内企业投放贷款。截至 2023 年底，该银行服务的科技企业已达 5294 家，科技型企业贷款余额达 1077 亿元，同比增长180%。某股份制银行依托上海技交所，合作推出知识产权质押融资产品。二是构建伙伴银行服务机制。例如，某股份制银行上海分行联合专业投资机构及优质孵化器作为科创生态合作伙伴机构，引入创投理念，形成更专业的授信方案和审批视角，共同服务科创企业。三是打造“股贷债保”综合金融服务模式，通过整合政府、银行、券商、投行、基金等多种资源，提供股权融资与债权融资、直接融资与间接融资相结合的系统化、多元化金融服务。例如，上海某城商行持续加强与政府、平台协会的对接与联动，同时与投资机构、券商、PE/VC、产业基金构建合作机制，为科创企业提供系统化、多元化综合金融服务。

2.绿色金融：丰富绿色产品供给，支持绿色转型发展支持绿色城市建设。例如，上海某城商行与上海市水务局签署专项合作协议，为用水企业、节水项目和节水服务提供转型贷款，支持节水技术改造、非常规水源利用、农业节水灌溉、供水（原水）管网（系统）改建等城市绿色基础设施建设。江苏某城商行创新推出“低排贷”“固废贷”“节水贷”等系列产品组合，为企业节能降碳、节水改造、烟气治理、固废处置等提供资金保障，支持绿色城市建设。 支持绿色领域投资。例如，上海某城商行发行上海首单“碳中和债/专项乡村振兴”双贴标绿色债务融资工具，募集资金用于可再生能源发电类项目，且100%用于乡村振建设。上海某农商行发行绿色金融债，投向新能源电池、超低能耗建筑、绿色建筑等领域。某外资银行发行绿色资产支持债券，投向绿色车贷资产证券化项目。浙江某城商行独立主承全国首笔以数字人民币归集募集资金的绿色债券，募集资金用于光伏项目扩建。

支持碳普惠项目。例如，某大型银行上海市分行于2023 年9 月上线基于个人碳账户的新能源车主平台，实现新能源车碳减排计量、查询及兑换。某股份制银行落地上海市首笔碳排放权质押国内信用证业务，盘活企业碳排放配额资产，帮助解决企业融资难、担保难问题。江苏某城商行创新推出“碳账户挂钩贷款”，以企业碳资信为核心，挂钩贷款额度、风险缓释措施、利率水平等贷款要素，推动工业企业主动节能降碳，获得苏州市“绿色低碳金融实验室重点培育项目”。 支持绿色转型项目。例如，《上海市转型金融目录（试行）》发布后，上海某股份制银行落地上海首笔转型金融贷款，为某航空公司提供转型贷款，助力航空运输企业低碳转型。上海某外资银行落地行业首单蓝色与绿色双主题可持续合成贷款，用于海上风电项目和太阳能发电项目。某大型银行苏州分行把数字人民币与绿色金融服务结合，落地基于数字人民币结算的“数字人民币+光伏+供应链”贷款，服务闲置屋顶太阳能光伏发电项目建设。

试点开展绿色运营。例如，某大型银行长三角一体化示范区分行、苏州汾湖支行两家网点近年来加大绿色信贷投放、绿色金融宣传。同时，全行员工推动低碳办公、绿色出行，获颁长三角区域首批“零碳网点”。上海某城商行以“智慧、人文、简约、自然、共享”为目标，打造绿色网点，2023年共完成12区域经济金融展望报告（长三角） 33 / 49 家绿色星级网点打造、14 家网点绿色改造，并上线员工碳积分APP，形成对员工绿色行为的正向激励机制。

3.普惠金融：优化产品和服务体系，提升普惠专业化服务能力制定客户清单，加强分类指导。例如，某大型银行上海分行制定民营、外贸、科创、小微、中型 5 个分项指导方案，明确方案增量指标，并配置激励资源，支行层面同步建立营销活动领导小组，落实走访对接责任人员。上海某城商行重点提升首贷户服务质量，积极引入外部数据，通过数据挖掘、风控建模、人工智能等数字化手段进行数据采集、加工整理，打造无贷款企业“预授信”模式。 强化科技赋能，破解融资症结。一是上线各类普惠“快贷”产品，提高经营主体融资可得性。例如，上海某城商行打造“小微快贷”数字化产品体系，涵盖“担保快贷”“抵押快贷”“场景快贷”“信用快贷”等产品。二是简化业务流程。某大型银行上海分行打造“业务流程监测系统”“客户服务系统”等，通过统一合规操作、中后台集约化处理等，压缩全流程业务用时。某大型银行上海分行上线在线抵押登记办理，实现电子化抵押登记、权证传输和抵押物状态在线监测，简化线上抵押贷产品原有业务流程。三是提升风险防控水平。某大型银行上海分行引入大数据风控与风险量化模型，创建数据为驱动的智能风控体系，通过大数据交叉验证及模型优化，持续提升风险识别能力。

融入生态场景，提供综合服务。例如，某大型银行上海分行联合上海市人力资源和社会保障局、市就业促进中心，为小微企业创新创业场景打造一站式“金融+非金融”综合服务。某股份制银行上海分行深入了解和全方位对接客户整张“资产负债表”和全生命周期金融需求，为小微企业提供涵盖“信贷+存款、结算、财富管理等多元产品组合”的综合金融服务。

4.供应链金融：强化金融科技赋能，打造数字化、行业化和生态化服务打造“一链一策”供应链金融服务。例如，浙江某股份制银行联合中国南方电网共同发布电力能源行业供应链金融“电链通”品牌，应用前沿金融科技，实现上下游中小企业有中标即可贷、用电即可贷、有应收账款即可贷，并在汽车、钢铁、建工、通讯等 30 多个行业形成全链条、全场景、全产品的供应链金融差异化、数智化解决方案。 搭建数字化供应链金融服务平台。例如，某股份制银行对接外管货物贸易监测平台、线上分离式保函标准版服务场景、中国贸易金融跨行交易区块链平台（CTFU）、TradeGo 大宗商品区块链平台和数字外管跨境业务区块链平台，构建跨境供应链金融平台。某大型银行推出自建智慧交易链平台，并对接16家主流产业及供应链金融服务平台，实现跨场景金融合作、全程自动化秒级放款等功能，大幅提升用户体验。

三、协同构建一体化发展的机制体制

商业银行强化顶层设计、政策制度创新、内外部协同，持续提升一体化服务水平，为深入推动长三角一体化高质量发展贡献金融力量。

1. 强化金融支持长三角一体化的顶层设计某大型银行率先发布《长三角一体化综合金融服务方案》，在总行层面成立长三角一体化发展协调委员会，建立总行与长三角区域分行和综合经营公司的联席会议机制。另有大型银行发布《金融支持长三角一体化发展行动方案》，在长三角区域打造金融创新中心、跨境业务中心和金融市场交易中心三大业务中心。总部在沪的大型银行、股份制银行和农商行发布《“长三角龙头银行建设”行动方案》《长三角一体化授信业务专项融资方案》《长三角区域一体化服务方案》等，系统化推进长三角业务发展。

2. 推进一体化融合经营先行先试 某大型银行五年来推出 60 余项政策制度，创新打造了长三角贷审会机制、集团客户行内联合授信“全额包销切分制”、示范区线上化异地抵押协作模式，在系统、流程、产品和服务等方面，实现多个“从0 到1”的机制创新，有效提升长三角区域一体化金融服务质效。此外，该行创新打造区域内经营机构一体化党委建设、一体化重大项目营销管理、一体化审计监督、培训、科技、营运统筹等机制，推进一体化融合经营先行先试。3. 加强外部一体化业务协同 某大型银行牵头 20 余家头部金融机构共同成立“长三角一体化示范区金融同城化服务创新发展联盟”，共同服务长三角一体化重点客户和重大项目。上海某农商银行自 2018 年起牵头推进区域内农村金融机构协同常态化，与长三角地区的信用社联合社、农商银行建立长三角农村金融常态化工作机制，通过公司金融、金融市场及贸易金融三个专业委员会，推动成员单位互联互通、资源共享、优势互补、深化合作。

四区域业务发展总体稳健，但业绩分化明显

商业银行在长三角区域的金融资源配置力度明显加大，长三角区域业务规模对全行的贡献度上升，资产质量较高，但业绩有所分化，部分银行投入产出效率下降。

1.存、贷款规模占全行比重上升 2023 年 6 月末，7 家样本银行20存款对全行的贡献度为21.6%，较2018年末提升 2.5 个百分点，样本银行贷款对全行的贡献度为22.1%，较2018年末提升 2.7 个百分点。

2.资产质量总体较高 长三角区域不良贷款率总体较低。2023 年6 月末，7 家样本银行在长三角区域的不良贷款率平均为 0.73%，比全国水平低0.55 个百分点，比珠三角21、环渤海22地区分别低 0.54、0.72 个百分点。同时，长三角区域不良贷款率呈下降趋势。2023 年 6 月末，7 家样本银行在长三角区域的不良贷款率较2018年末下降 0.28 个百分点。

3.税前利润贡献度较高。且有所上升 2023年6月末，样本银行长三角区域对全行的税前利润贡献度平均为22.7%，在三大重点区域中列首位，较 2018 年提升 2.9 个百分点

4.资产利润率有所下降但高于全国 2022 年末，7 家样本银行长三角区域的资产利润率23为1.20%，较2018年末下降 0.05 个百分点，但仍较全国高 0.11 个百分点。

5.银行间经营业绩分化明显 一是存、贷款对全行的贡献度的变化参差不齐。2018 年末至2023年6月末，提升幅度最高的一家股份制银行存、贷款贡献度分别提升了3.9、6.5个百分点，也有银行存、贷款贡献度仅提升了 1.4、1.9 个百分点。二是不良贷款率总体趋降，但也有个别银行明显上升。2018 年末，样本银行在长三角区域的不良贷款率平均为 1.03%，2023 年6 月末降至0.73%；个别银行明显上升，如，某大型银行 2023 年 6 月末不良贷款率为0.76%，较2018年末上升 0.17 个百分点。

三是税前利润贡献度分化较大。2023 年6 月末，有的银行长三角税前利润贡献度较 2018 年上升 14.7 个百分点，但也有银行下降了6.2 个百分点。某股份银行2023年6月末长三角区域贷款占比高达28.2%，但是税前利润占比仅14.0%，而某大型银行长三角区域贷款占比为 24.6%，但是税前利润占比达到32.5%。

四是投入产出效率分化。2018-2022 五年间样本银行长三角区域资产规模中枢上移，资产利润率中枢下移（6 家行中有4 家下降）。此外，投入产出分化显著，2022 年资产利润率最高的达 1.76%，是排名最低银行（0.74%）的2.3倍。