银行业科技金融有哪些创新探索？

近年来，商业银行围绕新质生产力建设要求，在科技金融战略转型、品牌建设、组织架构、授信流程、科技企业评价体系、定制化金融产品、科技金融生态打造、数字赋能等方面进行了诸多新探索，形成了一些具有共性同时也存在差异的做法，并取得了初步成效。

1.战略机制创新

发展科技金融对银行的顶层设计提出了新的要求，在此背景下，银行的重点工作一是调整战略与经营理念。银行需要根据国家科技创新战略和区域经济发展需求，结合自身资源优势，明确自身科技金融发展的战略定位；将服务国家战略、支持区域经济发展与自身禀赋相结合，选择特定行业或企业发展阶段作为重点支持对象，制定清晰的短期、中期、长期目标，形成差异化竞争优势。二是优化管理机制。通过调整组织架构，提升专业化服务和创新能力，例如，设立专门的科创金融业务板块或科创金融中心等，通过形成扁平化、敏捷化的组织架构，提升市场需求响应速度和服务效率。通过专营机构（或部门）协同行内外资源，整合市场拓展、产品创新、投资银行、风险管理等功能，打造一体化的金融服务体系。在调研中，多家领先银行均以战略为引领，根据科技金融业务发展需要，结合自身客户特点，对组织架构和管理体系进行了优化和调整，形成了各具特色的差异化实践探索。

1、 交通银行：健全组织架构，推出“八专”工作机制 交通银行从健全组织架构变革入手，创新推出“八专”工作机制，全力打通科技与金融的互通渠道。初步建成“总分辖支”四级组织体系，形成“上下贯通、总分联合、母行与子公司协同”的推进机制。推动科技金融业务发展，除需打磨产品服务，还需行业研究、授信政策、考核资源等方面的支持。具体来说，一是加强政策及行业研究，整合集团内研究力量，围绕国家政策、经济形势和产业布局，深入研究先进制造、集成电路、生物医药、人工智能、新能源等科技创新重点行业，配套差异化行业信贷支持及指引。二是加强科技金融资源激励，建立健全容错机制，将科技金融相关指标纳入考核体系，并对符合条件的科技型企业贷款给予内部资金转移定价、经济资本占用减免等综合性支持，引导分支机构积极服务科技创新。三是制定科技金融尽职免责细则，进一步健全“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制。

2、 浦发银行：行业领先打造“首选伙伴银行”品牌 浦发银行将科技金融作为战略主赛道加以深入推进，强化科技金融顶层设计，着力打造“首选伙伴银行”品牌，围绕价值编织、洞察共识、国际化链接、风控质量、行研与专业队伍建设等方面，全方位淬火提炼，积极锻造浦发科技金融的能力特色。通过持续加大与政府机构、高校院所、上交所/深交所/北交所、投资基金、行业枢纽企业、资本市场中介机构等生态合作伙伴的联动，确立“股、贷、债、保、租、孵、撮、联”一体化创新打法，从发现客户向培育孵化客户转变，将有潜力的企业纳入长期观察范围，引入多重服务，进行梯度化培育，采取订单撮合、投融资对接、并购重组撮合等“商行+投行+生态”创新服务。

3、 浙商银行：以人才银行为底座的科技金融服务体系 浙商银行围绕“科技强国、创新强国、人才强国”战略，坚持服务实体经济，服务创新创业，在 2016 年创新性地抓住科技型企业中“人”这一关键因素，推出业内首个以高层次人才为精准服务对象的“人才银行”金融服务品牌；2021 年进一步扩大服务范围，开展“星火计划”科技金融专项服务行动；至 2023 年以全图景方案赋能人才培育与科技创新，发布十大场景十六大科技金融专属产品，共建科技金融服务生态圈；2024 年全面实施科技金融助力新质生产力发展工程，形成特色鲜明的“以人才银行为底座的科技金融服务体系”，以“全周期、全链条、全方位”综合金融服务做科技型企业的伴跑者、链接者、助力者，全力服务高层次人才筑梦立业，全面助力高水平科技自立自强。积极探索有别于传统金融服务模式的“六专”科技金融管理体系，通过“专营的组织体系、专享的产品服务、专业的人员队伍、专属的风险政策、专项的经营政策和专门的信息系统”，把更多金融资源倾斜于科技创新，缓解科创企业“融资难、融资贵、融资慢”的难题。

2.产品服务创新

构建科技金融产品和服务体系需要以科技型企业需求为核心，围绕其全生命周期业务需求，设计多层次、多样化的金融产品和服务。在实践中，银行机构面对科技企业，以客户需求为中心，针对客户金融需求进行深入探索，以金融产品创新、全生命周期金融服务，以及“金融+非金融”综合化服务为主要方向，初步建立起多层次、专业化、特色化的科技金融服务体系。 具体来看，在产品创新方面，银行积极开发适合科技型企业的金融产品，例如，知识产权质押融资、投贷联动、订单融资、科技保险等。在全生命周期金融服务方面，覆盖企业从种子期、初创期到成长期、成熟期的融资需求，提供股权融资、债权融资、并购融资等多种服务。在“金融+非金融”综合化服务方面，领先银行通过整合投融资、咨询、财务管理等资源和能力，为科技企业提供一站式综合服务，为银行业科技金融业务模式创新开拓了新思路。

1、 中国农业银行投资银行部：股、债、贷、基、顾“通”系产品谱系中国农业银行投资银行部以“商行+投行”协同发展为理念，围绕科创企业全生命周期的金融服务需求，聚焦“股、债、贷、基、顾”五大业务主线，构建“以股权投资为核心，以顾问服务、债券承销、资产证券化、并购重组、银团融资、跨境投行、撮合服务为支撑”的一体化、全方位科创金融服务产品体系，打造出“通”系专业投行产品谱系，致力于为科创企业提供高效、精准的全生命周期综合性金融服务。通过推动“智慧投行”场景建设，强化投行数字化平台搭建，塑造“智慧投行”文化，形成以数据与知识为核心，以模型与算法为支撑，以智慧服务、智慧流程、智慧管理为重点应用方向的服务体系。

2、 中国建设银行上海市分行：创新“从 0 到 10”金融方案 中国建设银行上海市分行探索出一条“股贷债保”联动服务、“从0 到10”的综合方案。融资解决方案从四大维度创新。包括：从供给侧赋能，向技术的供给方（包括从事科技创新的科技人才、科技企业和科研院校）提供融资用于研发。从需求侧拉动，向技术的需求方（主要是科技企业）提供融资，用于成果转化、支付技术的转让费或许可费，助力技术的转移转化。从资本侧增信，通过投资、融资担保、风险补偿等外部增信，以及法人的自身增信，投保贷协同，满足科创主体的融资需求，用于科技创新和成果转化。从服务侧加持，为实验检测、概念验证、中试基地、企业孵化器等科创服务平台，提供平台建设贷款和运营贷款，支持科创服务行业发展。综合服务方案从“股贷债保”联动服务创新。通过加强内部联动，提供多牌照全功能的综合金融服务，加强外部协同，推动商行、投行一体化经营，为科创主体提供全方位、接力式、多元化的综合服务。

3、 南京银行：“鑫 e 科企”：数字科技新引擎 赋能科企跃发展 南京银行坚持金融科技引领发展战略，以“科创”与“金融”两翼协同出发，不断提升对科技创新方面的金融供给能力，持续加强数字化转型，以提升客户体验为切入点，充分发挥银行业促进科技创新的积极作用，推动建设多层次、专业化、特色化的科技金融体系。结合南京银行在科技金融领域十余年的深耕实践所积累的大量科技企业融资样本，针对专精特新企业、高新技术企业、科技型中小企业等科技主体，创新推出线上标准化融资工具——“鑫 e 科企”。该产品是由企业法定代表人代表企业发起申请，根据借款人纳税、工商、司法及征信等信息，通过系统自动审批，为企业提供最高不超过 1000 万的信用贷款，“快捷+高效”地满足科企融资需求。在产品创新的过程中，创新突破了传统的业务模式与审批模式。同时，为适应科技型企业需求多元化的特征，南京银行持续完善对科技型企业的准入标准、风险管理模型、全生命周期预警指标体系，充分整合大数据平台，不要求“强抵押、强担保”等准入条件，而是将更大的评判权重放诸于企业的成长性方面，考虑企业的未来发展诉求。通过一键扫码、线上申请、线上审批、线上签约及放款等一系列高效服务模式，提高企业的融资效率。目前，“鑫 e 科企”已累计完成产品优化共计 80 余次，实现额度提升、客群拓展、辖内全覆盖等重大迭代，实现科技金融贷款的商业可持续性。

3.生态协同创新

生态协同是科技金融发展的重要方向，通过整合多方资源（包括政府部门、金融机构、资本市场、科技园区和孵化器、行业协会以及中介机构等），构建高效、互联的科技金融服务生态体系，更好支持科技型企业的成长与创新。理论来看，生态圈的价值体现在：一是提升资源配置效率。通过多方协同，整合分散的资源，提升科技金融服务的效率和精准度。二是降低信息不对称。通过信息共享机制，缓解金融机构与科技型企业之间的信息不对称问题。三是分散风险。通过政府、金融机构、资本市场的风险分担机制，降低科技金融业务的整体风险。四促进科技创新。为科技型企业提供全方位支持，助力科技成果的快速转化及产业化。

实践中，银行在科技金融生态的协同创新领域业已开展了诸多积极探索。例如，通过深入整合产业链，与产学研机构、技术研发转让孵化以及中介机构、政府和各类金融机构等建立了深厚的合作关系，构建了科技金融生态圈。通过资金供给、业务合作、咨询服务、信息链接、股权投资（包括认股权证）等方式，深入参与科技企业的治理、监督和运营，成为科技企业和投资机构的密切合作伙伴，为“股、债、贷、基、顾、保、担”等综合金融服务的一体化协同创新提供了更为坚实的保障。

1、 中信银行上海分行：中信特色“大协同”生态体系 中信银行上海分行构建了中信特色的协同体系，依托中信集团“金融全牌照+产业全覆盖”资源禀赋，发挥中信协同优势，打造“中信系”科技金融发展聚合优势，形成科技“大协同”生态体系。该行牵头中信协同委上海区域分会成立“专精特新专班”，联合集团各成员单位共同服务上海地区专精特新企业。该行牵头联合集团成员单位及近百家头部私募机构成立“中信股权投资联盟”，形成服务科技企业合力，提供“募、投、管、退”全链条服务，搭建科技金融生态圈。

2、 上海银行：聚焦大零号湾创新策源区特色联动生态赋能 上海银行聚焦大零号湾片区区域特色，针对区域内高校资源集聚、创业企业集聚、硬科技企业集聚的特点，打造“校区、园区、城区”三区联动典范，作为有限合伙人，参与出资设立大零号湾创新策源基金探索推进产业基金投资，为企业提供“股权+贷款”合力；构建科创金融生态圈和产业链朋友圈，形成“股债贷投保”联动的服务支撑体系；针对区域内企业开通绿色通道、利率优惠和费用减免。

3、 温州银行：打造温州特色科创金融服务中心样板 温州银行聚焦区域特色，做实科创金融服务，以打造“温州科创金融服务中心”为样板，深化与试点城市科技、经信等部门联动，秉持“做早、做小”理念，灵活运用温信贷，设立上海市科创企业股东集群，帮助科创企业创始人快速筹集资金。组建科创金融顾问团队，通过构建“行业专家+金融顾问”联动服务模式，定向驻点园区平台，为科技型企业发展提 21 供决策咨询和金融服务。此外，协办第八、第九届“创客中国·浙江好项目”区域赛，提供预授信 55 亿元，2024 年荣获“优秀合作单位”奖。同时，与投融、券商、律所、会所、保险、PE、研究院等合作构建科创生态圈，为科技型中小企业提供资源对接及政策咨询等增值服务，推出“温科下午茶”品牌活动，目前已开展 68 场，服务企业超1000 家，有效满足企业投融对接、政策资讯、资源接洽等需求

4.数字赋能创新

信息不对称和认知不对称是制约科技金融发展的最主要障碍，而数字金融通过数字技术赋能和模式创新，为科技金融发展提供了强有力的支持。数字金融利用大数据、人工智能、区块链、云计算等技术，解决了科技金融中信息不对称、风险评估难、服务效率低等问题，可以为科技型企业提供更加精准、高效和多样化的金融服务。正因数字金融具备这些潜力，2024 年 11 月，人民银行等七部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》明确提出，“数字金融”要“助力科技金融提质增效。鼓励金融机构充分运用内外部数据和大数据技术对科技型企业全景画像，提升客户筛选和营销对接效率，促进金融服务触达更多初创期、成长期企业。支持金融机构依托创新积分、专精特新企业高质量发展评价指标等技术流信息，借助数字手段，提高对科技型企业的风险评估能力。建立科技金融风险监测模型，动态掌握科技行业趋势和企业市场变化，开展智能化风控和监测。发挥国家产融合作平台作用，依托智能算法模型更好支持制造业发展。”

在实践中，银行机构积极通过数字技术赋能科技金融创新，在信用评估、融资模式、风险管理、服务效率等方面取得了显著进展。这些创新不仅提升了银行服务科技型企业的能力，也为科技创新和经济高质量发展提供了有力支持。

1、 中国邮政储蓄银行：“专”“精”“特”“新”科技金融服务体系 中国邮政储蓄银行深度探索数字赋能科技金融创新实践，构建数字化5D（Digital）体系。包括数字化营销体系、数字化产品体系、数字化风控体系、数字化运营模式、数字化服务方式，强化“ABCDIX”（“A”指人工智能，“B”指区块链，“C”指云计算，“D”指大数据，“I”指“物联网+5G”，“X”指前沿技术）数字技术应用，增强核心竞争力，为小微客群提供个性化、差异化、定制化的产品和服务。在营销方面，运用客户清单靶向法，针对“四板”（创业板、科创板、北交所、新三板）等优质高成长性客户、“股权+债权”投贷联动客户、创新积分客户等“N 个靶向清单”，构建“线上+线下”立体式协同营销体系，推广应用走访服务作战图、服务标准话术及访客模板等轻型化、便捷化营销助手，多渠道为客户提供服务。在风控方面，聚焦科技型企业“轻资产、高技术、高成长”的特点，针对高成长型科技型企业准入难、测额难的问题，上线科技型企业“技术流”创新能力评价及风险识别体系，精准了解企业的科技实力和发展潜力。同时，扎实做好科技金融风险防控，强化风险管理和监测预警，并全面升级智能风险防控体系，形成“坏”客户画像，持续优化风控策略。

2、 中国银行江苏省分行：产业链全景视图推进创新发展 中国银行江苏省分行（以下简称“江苏中行”）以产业链全景视图推进科技金融创新发展。江苏中行聚焦“1650 现代化产业体系”，结合客群分布、授信政策，通过产业区位分布、产业财务分析、产业宏观数据、产业政策等 11 类功能展示产业全景，绘制涵盖产业链、产业环节、产业细分的三级产业图谱，通过各类企业个性化关键数据与三级产业图谱动态匹配，实现江苏地区近 90 万户企业精准上链，成为国内首家将制造业企业大规模精准上链、全景展示、精准拓客的商业银行。截至 2024 年 10 月末，江苏中行产业链授信客户2.1 万户，新增 3000 余户，授信余额 6500 亿元，新增 1100 亿元。 与此同时，通过经营信息、风险信息、科创能力等 8 个维度，公示披露、税务信息、股东信息等超 200 个字段对链上企业进行信息画像，并围绕重点产业链创新构建“六个一”产业研究模式 ，已实现上线晶硅光伏、生物医药、集成电路等 15 条重点产业链“一链一策”差异化模型，协助业务行开展精准营销、客户洞察、产品推荐、风险评级、智能审批等相关工作。

3、 浦发银行：创新打造数智化“科技雷达”平台 浦发银行通过深化大数据模型应用，创新研发具有自主知识产权的科技型企业“科创五力评价体系”，并打造数智化“科技金融雷达”系统——集科技企业探查、评价与服务于一体的智能化平台，构建了企业的 360 度全方位科技画像。在关注企业财务表现、有形要素价值的基础上，更多聚焦于企业未来成长潜力、无形要素价值，助力该行提前布局更早、更小、更新的科技型企业。例如，通过充分评价科技企业特有的成长性、创新性，为5 类科技 23 资质类企业提供“浦新贷”线上化、“所见即所得”的融资服务，支持企业线上“随支、随用、随还”，灵活安排资金使用，灵活解决科技企业临时资金使用的痛点，确保贷款投放质量行稳致远，推动“科技-产业-金融”加速循环、快速融合。